寫保險糾紛案例多了，也就有很多網友會私信我們一些問題。最多的就是，我先給我家XX買保險，該怎麼買？
但是突然這兩天遇到了一個我們之前沒有考慮到過的群體：農村60歲老人如何買保險？
可能因為區域不同，海哥我也是農村戶籍，老家農村幾乎看不到幾個人了。很多老人都搬離了農村，所以海哥在寫內容的時候習慣性的忽略了這個問題。
保險是一種金融槓桿，通俗的說，就是用1塊錢辦100塊錢的事兒。但是保險費和年齡掛鉤，如果是嬰幼兒買保險，真就是1塊錢辦100元錢的事；但是60歲老人買保險，部分險種就是1塊錢只能辦2塊錢的事，完全沒有槓桿可言。
目前而言，60歲的農村老人在不考慮保費的情況下，可以買的保險有這幾種：
現在新的名字叫做城鄉居民醫保。最近幾年保費都在漲，但是再怎麼漲，我都強烈要求大家買！200多塊錢一年/人，就現在的消費物價而言，以及去一趟醫院的成本而言，並不貴！因為醫保不會看身體狀況都能投保，並且有醫保的，買商業保險保費都要便宜很多。
說實話60歲老人，只要身體以前和現在沒有毛病，能買到重大疾病保險，但是如同前面說的，保費和保額沒有槓桿比。除非錢多燒的慌的例外。目前而言，很多保險公司推出針對5/60歲以上才能投保的「防癌險」，這種險種是重大疾病保險的一個分支，只賠付「惡性腫瘤」也就是通俗說的「癌症」，而其他例如深度昏迷、心肌梗塞等非惡性腫瘤的大病就不能賠錢。有一定的槓桿性，不差錢的可以買點兒。
和國家醫保、重大疾病保險是互補的險種。60歲只有偶爾有的公司會推出這個險種。和重大疾病保險的區分就是，重大疾病保險是符合賠付情況就先賠一筆錢，隨我們任意用；而醫療險是我們先送錢給醫院，在用帳單去保險公司報銷回來。
和重疾險一樣，醫療險的對被保人的過往、現在的身體狀況要求更多，注意投保的健康告知。
商業醫療險都是一年一買每年保費費率都有變動，由於我國保險監管政策，所以商業醫療險說的可續保到80歲，可續保到99歲等數據不是「保證續保到80歲、99歲」的絕對性條款，保險公司有權通過停售來終止續保。目前來說，部分公司推出的保證續保5年、保證續保6年的醫療險還是值得投保。
商業醫療險的報銷有限制，具體的要看對應的保險合同「保險責任」欄，不複雜，只要識字都能懂。限制在以下幾點：
a、醫院限制在公立二級及以上的醫院，也就是鄉鎮衛生所、私立醫院的無法報銷的，即使鄉鎮衛生所、私立醫院掛了「社保定點」商業保險也不能報銷。
b、用藥範圍，很多醫療險將醫療用藥報銷限制在醫保甲類藥，而自費的乙類、丙類無法報銷。投保時一定要注意！
c、免賠額，和醫保一樣的門檻費，強制免除的一部分。根據險種定位不同，有的醫療險0免賠，有的免賠幾百塊，有的免賠幾千到上萬。
d、和醫保關係。大部分的商業醫療險規定，有醫保的保費便宜些，沒有醫保保費貴些；有醫保投保的，報銷時候必須先通過醫保報銷，否者報銷比例降低；通過沒有醫保投保的，就不管有沒有醫保先報銷了。另外就是，假設住院用了3萬，新農合報銷了2萬，則商業醫療險最好的報銷情況就是把剩餘的1萬全部報銷，如果有免賠，有用藥限制的，報銷就會少些。
e、病房限制，除非險種特別約定，否者一般的醫療險都是限制報銷的是普通病房產生的醫療費用。
意外險看起來是掏錢就能買，實際上也有很多規則。讓我們看看有哪些坑？
一號坑：只圖便宜，而不注意職業等級。農村很多60歲的老人，會在閒暇之餘去鄉鎮，或者進城做一些體力勞動，而這些體力勞動往往帶有高風險性。一般便宜的意外險都是1-3類職業，而很多體力勞動的職業都是4類職業了。一旦因為高風險職業發生意外事故，買的低風險職業的意外險是無法理賠的。
二號坑：意外醫療險階梯賠付，很多保險業務員不會給投保人說：某些意外醫療險如果不通過醫保先賠，則按梯級賠付，舉例：100-1000部分賠50%；1001-3000部分賠60%；3001-6000部分賠70%；6001-10000部分賠80%，按照舉例中的方式，1萬意外醫療費用如果沒有醫保先賠，大概能賠7000元。還沒有加上非社保用藥不能賠部分，加上了就更低。
三號坑：不報銷醫保外用藥，舉例現在很多地區醫院的狂犬疫苗都是自費藥，如果買的意外險中的意外醫療險不能賠自費藥，那麼自費的狂犬疫苗費就無法理賠。
四號坑：醫院限制在公立二級及以上醫院才能賠，這個實際上能夠理解，很多通過意外醫療險騙保的太多。但是有的公司不地道，對於在某些緊急情況下（例如「止血）去社區醫院、鄉鎮醫院的費用不理賠。這個我們在投保時候要仔細看一看。
60歲以上老人，骨折發生率比較高，所以對於意外醫療險的要求就要多點兒。，這點兒各位子女在給父母投保時候需要注意。
5、壽險
60歲以上幾乎無壽險可買。這裡就不多說。
海哥在收集保險理賠案例中，也看到過幾起農村老年人買了意外險，然後各種坑爹事兒的情況。
最主要的就是，發生了意外死亡，很多在農村生活久了的，就會習慣性的不注重證據的保留，往往保險公司要求出具意外死亡的證據時候，就是村委、大隊開的證明。而現在社會，這種證明的效力只能說是一般；如果在農村發生了意外死亡情況，也一定要要公安機關出具相關的證明。
現在我國農村老年人的各種生活費用，絕大部分依賴於子女和自己勞動所得，所以我們能看到現在很多6/70老人依舊在工作的現象。對於這些老人投保，子女一定要細心和要求業務員盡心，理賠糾紛往往就發生在一些細節地方。
作為保險從業者，也呼籲部分公司的業務員，不要去忽悠農村的老年人了，人家賺錢不容易，弄個保險還有理賠糾紛；給自己在農村的父母買了保險的朋友也有要注意，結合前面的內容，再看看保險合同，除了字多點兒，真的不複雜。
文/海哥說險
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