「歷史經驗告訴我們，不能簡單地再用傳統的解決辦法——無效率的經濟既解決不了人民生活富裕，也解決不了國際競爭能力問題。」中國經濟改革研究基金會理事長孔涇源曾這樣公開表示，這位之前在經濟體制改革重要部門工作的經濟學者，對當下中國的發展問題有獨到的體會。

在追求效率的同時，如何體現公平，以及更好地實現協調發展？這是我們這個國家如今面臨的新考題，而且是一道「必答題」。

因為共同富裕是社會主義的本質要求，協調發展的價值取向契合全體人民共同富裕的本質要求，是促進區域、城鄉共同富裕的必由之路。

從這個角度來說，中國的很多行業——特別是那些伴隨著中國的改革開放，而進入發展快車道的行業，都需要重構發展的底層邏輯。

這是一場校準，目的是為了和時代同頻。

在中國的銀行界，建行的思考走在了前列。早在2017年，建行就提出了新金融行動，背景正是出於對金融業發展邏輯的重新思考。

「隨著生產力的提升，經濟發展速度與社會制度之間的不均衡，讓市場經濟的『手』與『心』逐漸脫離。」董事長田國立點到了本質。

可以想見，如此下去，銀行機構的路只會越走越窄——這無疑是與共同富裕、協調發展是背道而馳的。

和中國大多數的行業一樣，銀行業在鄉村的發展是最不均衡的，也極具典型性。客觀來說，這既中國城鄉發展不平衡的「因」，也是「果」。

這也是為什麼建行提出要把「服務鄉村振興作為新金融行動新主場」的原因。

而對於新金融理念的重要性，在建設系統內也被提到了一個重要的位置。在建行人的心中，新金融是新時代的金融，是建設銀行貫徹新發展理念、探索中國特色金融發展之路的具體實踐，聚焦的都是世界難題、社會痛點和行業堵點。

一個時代要有與之相適應的金融旋律，從城市金融轉向鄉村金融也是我們這個時代的旋律之一。

銀行這個古老而又現代的「物種」，在中國的這片土壤中，正在發生一種進化，以此來適應內部和外部的要求。

這道「必答題」的背後，寓意著服務鄉村振興，是中國當下時代的要求，是銀行金融業進化的要求，也是建行需要承擔的責任。

為什麼說農村的金融創新，會帶去一場蝴蝶效應

查爾斯·達爾文的《物種起源》一書中有一個重要觀點：自然選擇是生物進化的動力，生物必須「為生存而鬥爭」。

翻譯過來就是「物競天擇」。

如果不能深刻理解「鄉村振興」背後是中國實現「共同富裕」「協調發展」的必由之路，那就很難把這項工作當作是「大事」「要事」和「急事」來對待。

對於銀行業來說，「物競天擇」的意思是，銀行需要在服務鄉村振興戰略的各項工作中，進化出新的能力——服務鄉村振興不是一項慈善工作，而是經營的一種模式，它是適應新時期要求的入場券。

建行高管層認識到，要下定決心重新對鄉村金融進行頂層設計，改變以往的思路，不是簡單的布點，而是要打造鄉村金融完整生態。

也就是說，傳統金融的做法在這個新主場「不靈」了。

鮮活的案例最能說明問題。

會理，四川最南的一個縣級市，當地盛產軟籽石榴——這是一種原產自突尼西亞的石榴品種，全國最大的石榴產業園區就在這個小縣城。

和全中國大多數的農產品原產地面臨的困境一樣，如何把這些果子從貧窮而交通不便的大山里賣出去，很多時候靠的是運氣——這就是低水平的農業發展真實狀況。

40多歲的會理本地人李吉友，打算改變當地老鄉們的現狀——最大的痛點是沒有產業化，石榴銷售完全是「靠天吃飯」。

於是他籌資建成了當地第一家規模化、標準化的農產品交易市場，為周邊果農提供了一個設施完善、功能齊全的果品交易場所，利用「公司+合作社+基地+農戶」的訂單收購模式，與線下商超、水果連鎖、線上平台、批發市場等合作，不斷擴大產品銷路。

到這一步，我們會發現，身處大涼山農村的李吉友和一個在北上廣大城市的創業者的故事，並沒有太大的差別——一樣的雄心勃勃，一樣也會面臨生意上的難題，比如資金周轉不夠。

此時，農村和城市的金融發展不平衡問題就暴露了出來。

一個不需要過分論述的事實就是，在同樣的條件下，農村的用戶顯然比城市裡的居民更難獲得金融機構資金的支持。

傳統的金融評估模式對「李吉友」們是不友好的，一個抵押物的問題就可能讓他失望而歸了。

「我們走訪後，據李吉友的採購支出，以及銷售額測算出了一個額度，純信用貸款，也不需要擔保。」經辦的建行會理支行客戶經理詹永傑，運用相關政策，創新性地推出了「石榴貸」，快速完成了對李吉友的190餘萬元信用貸款發放。

而獲得了金融「活水」的李吉友，在當地帶去的「漣漪效應」，也是城市金融業務所少有的——有了資金保障的這個農村創業者，不但帶頭致富，還提供就業崗位，留住了很多年輕人，村子裡的發展有了更多的活力和可能性。

類似的故事這幾年在建行體系內，可以說是層出不窮，各地結合當地特色農產品誕生了各種涉農信貸產品——山東有「蘋果貸」、黑龍江有「木耳貸」、福建有「白菜貸」……在內蒙古，奶牛養殖戶不僅能用飼養的奶牛去做信用貸款，現在連奶牛養殖設施，都可以在建行去做抵押獲取貸款。

最新一期的半年報顯示，到今年6月底，建行農戶生產經營貸款餘額3138.31億元，較去年末增加1101.77億元，增幅54.10%。貸款客戶數89.96萬戶，較去年末增長36.26%。

而在過去，像建行這樣的國有大行，未必不想去服務小微和農村客戶，但是存在風險大、成本高的問題，現在，新金融依靠科技手段讓銀行機構跨越了門檻。

一個說出來會讓很多人驚訝的真實情況是，在寧夏，全區114.1萬戶、382.9萬名農民，理論上都可以在幾秒鐘內從建行的「裕農通」貸到款。

幾千年來面朝黃土背朝天的農民，可以「傻瓜式」地使用金融產品了——就像拿起一把鋤頭一樣方便，當地建行工作人員形容是幫助農戶「把手機變成新農具，把數據變為新資產」。

靠的什麼？僅有熾熱的心肯定不行。

變化的邏輯是因為這款名為「裕農快貸-建業貸」的產品，採用數據直連增信模式，從而打造了「數據化」「線上化」「差異化」「智能化」等特點。

這就是科技進步帶來的銀行產品模式的改變。

這種在金融上的創新做法，也勢必將激活中國一大片的鄉村沉睡資產，包括農村耕地、集體經營性建設用地、宅基地等。

要知道農村占據了中國94%的國土面積，有20億畝耕地、38億畝林地、33億畝牧草地、5.1億畝集體建設用地，農產品年產量19億噸，村集體經濟帳面資產高達6.5萬億元。

當鄉村土地也成為財富之母，隨之而來的財富效應，也將顯著提升鄉村綜合消費能力——這種正向的蝴蝶效應，正是一場不可思議的金融創新所帶去的。

「金融承擔著社會治理中最重要的資源配置功能，是諸多社會難點與痛點問題的直接面對者，做得不好，便顯冷酷，做得到位，便顯溫柔。」這句話出自《大眾金融——商業銀行的進化之路》的專著中，這本書飽含了作者這些年來對商業銀行未來發展之路的思考。

「金融機構應能主動成為一把『溫柔的手術刀』去破解經濟社會的痛點，尤其是長期被『冷落』的『三農』、小微等金融服務問題。這些社會的痛點問題應該是金融關注的焦點。這些實際上也是新市場的重要增長點。」

為什麼說銀行服務鄉村振興，要「金」更要「融」

在討論「貧困」的元問題時，知名扶貧專家李小雲教授在《貧困的終結》一書中，有一個令人耳目一新的觀點。

他認為，如果說西方已開發國家的貧困，主要來自於現代化、工業化過程之中所導致的剝削與排斥，那麼在中國的農村，之所以貧困，主要是在發展轉型過程之中，所遭遇的傳統與現代性之間的斷裂。

也就是說，今天我們說的貧困，很大程度是不平等的問題。顯然，靠經濟發展和社會經濟轉型，不可能解決這樣基於不平等的貧困問題。

李小雲教授所說的「不平等」，在金融領域中的城鄉差異中也存在。

在城市，大多數的市民能便捷地享受到金融發展帶來的便利，而在農村，辦個基本的業務可能也要坐個半天的車。在城市，有各種維度的數據來給生活在這裡的人做信用評估，而在農村，農民顯然無法做到這一點。

實事求是地說，在過去，類似這樣的問題很難有辦法去解決，要麼不可行，要麼就是成本太高。

「我們看到數字時代可以帶來資源的公平，金融服務的資源配置不公平這個被詬病的老大難問題，也將隨著金融科技賦予的服務大眾能力，而得到解決。」建行人看到了技術進步帶來的破解之道。

「數字化時代是『普惠』的時代，網際網路技術打破了信息傳播的不對稱性，當網絡公平地覆蓋所有人的時候，生產和生活都帶來令人稱奇的可喜變化。」

於是在湖南衡陽縣西渡鎮梅花村，建行接受省信用辦委託承建鄉村信用信息系統，項目一期積分系統就幫助梅花村裡的合作社獲得了500萬元的信用貸款。

在黑龍江農墾北大荒八五七農場，當地農民只花了3分鐘，就從建行「裕農通」獲得了「隨用隨取，隨取隨還」的金融產品支持，利率還比之前農民通過別的途徑借到的還要低很多。

看到這裡，你的印象可能還只是停留在解決「資金需求」的難題上。但實際上，建行這幾年服務鄉村振興，推出的是一個鄉村振興綜合服務體系的建設，打造的是一個涵蓋平台、信貸、場景、風控的鄉村金融生態圈。

據介紹，光今年上半年在黑龍江，建行在當地發放的涉農貸款中，99%都是純信用貸款。

這當然一部分是得益於技術的進步，隨著信息技術的發展，5G、大數據、雲計算……讓金融獲得了科技的賦能，能夠構築一個完善的風險評估體系——作為一家金融機構，對風險的預判既是考驗，也是實力。

我們認為，這是鄉村振興金融中，「融」的第一層意思：融合科技。

第二個「融」，講的是生態體系的「融」。在中國，農村、農民、農業，三者是一個有機的組合，所以服務鄉村振興，需要聚焦的是整個三農生態。

這個時候，制度創新往往能收到意想不到的效果。

在呼倫貝爾阿榮旗，建行聯合地方黨委組織部，聯合聘任駐村大學生、村兩委年輕幹部為「金融副村長」，通過發揮他們的橋樑紐帶作用，實現了大行金融在鄉村的普惠化和大眾化，同時為黨和政府培養了鄉村人才，緩解了大學生就業難題。

「我們歸納為『三傳三者』」。建行總行鄉村振興金融部總經理吳敏介紹說。

所謂「三傳」，第一個「傳」，讓這些人及時傳遞黨對農民關愛的聲音；第二，及時傳達國家惠民便民政策，包括金融各項政策在內的惠民便民政策及時傳達；第三，及時傳播農民需要，包括金融在內的各種知識信息。

所謂「三者」，是將「金融副村長」培養成為金融服務鄉村振興的踐行者、金融與鄉村的有效連接者、農民獲取金融資源服務的貼心者。

「因為要百姓信他，他能用最樸素的話讓老百姓聽懂。」

而就是這樣一個「利他」的「金融副村長」的設置，不但實現了農村經濟社會和諧穩定，為實施鄉村振興戰略奠定了堅實組織保證和金融保障，也解決了金融服務最後一公里的難題，甚至解決了農民不了解國家政策和金融產品，基層政府需要金融知識下鄉進村的實際需求。

而建行鄉村振興金融的第三個「融」，指融合了社會各界的能量。

在重慶，當地農民都知道有一個「裕農朋友圈」。

這是建行重慶分行與重慶日報集團聯合打造的，深度服務「三農」，也是國內首個農民專屬綜合社交平台。

這個「裕農朋友圈」創新打造了「銀行+企業+媒體」三方合作的新金融服務模式。在這個「朋友圈」里，政務、資訊以及農業技術、農產品銷售等農民所需的內容，以手機客戶端作為媒介，讓農民可以有效和方便地獲取。

事實上，在這個「朋友圈」里，建行只是搭橋鋪路、穿針引線，但卻鮮明地體現建行對服務鄉村振興的「融」的理念。

為什麼說建行的鄉村振興金融，是一場有效的創新實踐

如果我們對建行的歷史足夠了解，就會發現這家有著38萬員工的國有大行，血脈里就「對這土地愛得深沉」。

在上世紀50至80年代，中國處於財政撥款和專業銀行時期，那時候的建行人，足跡就已經遍及郊野，被稱為「帳篷銀行」「馬背銀行」——農村一直是他們所熟悉的「鄉里鄉親」。

4年前的2019年，建行在同業中率先成立掛牌成了鄉村振興金融部，並在一級分行中設立相應部門團隊。

從此前的專注「守城」到服務「下鄉」，建行可以說是躬身入局，借金融科技之力重塑農村金融投送能力，以「裕農通」為重要抓手，趟出了一條新金融服務鄉村振興的新路子。

按照最新的財報數據顯示，建行已經在線下設立了37萬個「裕農通」服務點，幾乎覆蓋了全中國大部分的鄉鎮及行政村。而線上打造的「裕農通」APP，為農民提供智慧村務、電子商務、便民事務和基礎金融服務，APP註冊用戶1024萬戶，累計發放貸款522億元。

數字只是建行服務鄉村振興的一個側面，享受到實實在在變化的是很多大山裡的農民。

在安徽大別山的腹地，有一個岳西縣，那裡是一個革命老區，也是一個貧困區。不過，當地雖然經濟基礎相對薄弱，但自然資源稟賦較好。

於是建行安慶分行，創新打造了「資金鍊鏈長」，分析「一縣一特」、「一鎮一業」、「一村一品」的區域產業特徵、客群分布，「聚焦茶葉、蠶桑、茭白、瓜蔞、香榧」等產業資源，採取「金融+村集體+龍頭企業+農戶」的多方連結模式，以鄉村振興項目貸款、普惠金融和農戶信貸等多元化產品，解決各類市場主體的資金需求等金融服務。

在鄉村振興工作中，參透了「長效」兩字，或許才能理解建行所做的一些嘗試。

萬峰湖，一個位於貴州、雲南、廣西，有著176平方公里的大型水庫，此前由於湖區遭遇非法養殖網箱的污染，青山綠水岌岌可危。隨著政府對湖區治理的推進，污染問題得到了有效解決，但發展的難點也逐漸暴露。

一方面是當地巨大的水產市場需求得不到滿足，另一方面是漁民的生存也遇到了很大的困難，從這個矛盾關係來說，如何寫好萬峰湖「綠水青山」的後半篇文章，顯得尤為重要。

建行貴州分行主動對接當地水產公司，並授信投放1.3億元升級養殖手段，發展離岸淡水養魚，生產提供符合無公害標準的水產品，不受季節限制，幫助企業在「環保效益」與「經濟效益」之間找到平衡點。

除此之外，建行還投放2億元支持湖區項目建設，在助力企業補全冷鏈、倉儲等產銷供應鏈的同時，為漁民提供大量工作崗位，一舉兩得破解發展難題。

在這一整套「法治+金融」的組合之下，是很好的一次創新和探索，既鞏固了法治的成果，也很好地實現了鄉村振興，讓萬峰湖的「綠水青山」得以邁向「金山銀山」。

一邊是因「湖」而生的產業，而在山東壽光，圍繞的則是「蔬菜」兩字在做文章。

作為全國知名的「蔬菜之鄉」，壽光的產業基礎並不差，但面對數字農業、智慧農業發展大潮，壽光蔬菜種植行業在產、銷、管、服等領域，還存在「數字鴻溝」和「智慧化發展」梗阻，還有諸多薄弱環節有待貫通。

如果按照傳統銀行的眼光來看，敬而遠之是第一步，因為「有風險」。但建行山東省分行，卻沒這麼想。

圍繞壽光蔬菜產業鏈需求，建行山東省分行聯合政府有關部門，上線了一個蔬菜智慧管理服務平台。同時，依託平台的建設，把金融服務有機嵌入到蔬菜產業各個環節，有效提升鄉村振興金融服務能力和水平。

只有離農村更近、與農民更親，才能讓金融服務下沉到田間地頭、走進農民心頭。這句話不僅是寫在紙上，也體現在了建行，服務鄉村振興的工作之中，更是建行人的某種信念。

因為他們胸懷「國之大者」，對這土地愛得深沉。

建行董事長田國立在2023年半年度業績發布會最後，也動情地對大家說，希望市場能用新的眼光去看待新金融行動，普惠金融和農村金融等。而在大數據和金融科技的支持下，商業銀行的估值模型，也的確到了需要重新架設的時候。

到農村去，成為建行一樣的「行動派」。