文：閆佳佳 石丹
ID：BMR2004
2022年2月4日，第24屆冬季奧林匹克運動會（以下簡稱「冬奧會」）在北京開幕，作為研發試點和冬奧會籌辦工作的重要組成部分，數字人民幣在北京冬奧會中的應用是一大亮點。
早在2020年10月23日，中國人民銀行（以下簡稱「央行」）就在國家金融監管部門共同舉辦的「2020金融街論壇年會政策發布專場活動」中表示，探索央行數字貨幣在冬奧會試點應用。
2022年1月10日，央行北京營管部在「2022年工作會議」上指出，數字人民幣冬奧場景試點穩妥推進，目前已順利落地35.5萬個冬奧場景，實現冬奧會安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅遊觀光、醫療衛生、通信服務、票務娛樂七大類場景。
2021年7月，央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》（以下簡稱《白皮書》）提到，在北京冬奧組委園區內，立足科技冬奧、智慧冬奧建設，試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景，並推出支付手套、徽章、冬奧服裝等可穿戴設備。試點用戶普遍認為數字人民幣有利於進一步提高支付效率，降低支付成本，社會公眾、小微商戶、企業能切實感受到便利和普惠。
求解數字人民幣
《白皮書》中對數字人民幣的定義是「人民幣的數字化形式」，與實物人民幣等價，是中國法定數字貨幣。2022年1月4日，數字人民幣（試點版）APP升級上架，目前面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）開展試點，未試點地區暫時不能使用。
據官方介紹，數字人民幣（試點版）APP是數字人民幣面向個人用戶開展試點的官方服務平台，提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。不少觀點將數字人民幣（試點版）APP比作錢包，所以數字人民幣是不支付利息的，而且，數字人民幣交易等同於紙幣人民幣，所以在支付以及轉帳過程中沒有手續費。
《商學院》記者發現，當前，數字人民幣（試點版）APP支持收付款和轉帳，用戶可以通過個人手機號和APP錢包編號進行轉帳，操作便捷。此外，該APP錢包分為4類，最低為第4類匿名錢包，餘額上限為1萬元。如果用戶升級為1類錢包，餘額無上限，不過需要到運營機構（銀行）現場辦理。
數字人民幣與比特幣和電子貨幣有著本質區別。數字人民幣是央行發布的具有無限法償性的主權貨幣，有國家信用背書，更加安全穩定，不像比特幣等數字貨幣的價格是由供求推動的。值得注意的是，我國對虛擬貨幣進行嚴監管，打擊比特幣挖礦和交易的行為。
工信部信息通信經濟專家委員會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林表示：「雖然在使用上數字人民幣和微信、支付寶等電子貨幣差別不大，但底層邏輯完全不同。邏輯的不同體現在支付環節信息和價值是否同步轉移。數字人民幣是人民幣的數字形式，在支付過程中信息與價值會同步轉移，而電子支付不同。如果將整個轉帳過程進行分拆，數字人民幣的支付與紙幣的支付一致，支付的同時錢同步從一個帳戶轉到了另一個帳戶上；而電子支付在掃碼支付後，第三方支付平台會給相應的銀行發信息，銀行收到信息後再將錢轉給收款方，這個過程很快，以至於人們誤以為是實時到帳。因此數字人民幣支付是信息和價值的同步轉移，而電子支付則是信息先轉移，價值後轉移。」
復旦大學中國研究院特聘副研究員劉典將數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具的關係比喻為「水」和取水的「工具」，性質完全不同。「數字人民幣帳戶是一個原生銀行帳戶，裡面的金額相當於現鈔，並且這個帳戶自帶央行搭建的一個電子支付渠道。而用戶在第三方支付APP里的帳號只是一個虛擬的、用於記帳的帳戶，其中的金額實際是第三方機構或用戶個人存在商業銀行里的人民幣，用戶在使用第三方支付時，要關聯個人銀行卡帳戶。」
全聯併購公會信用管理委員會專家安光勇向《商學院》記者指出：「單從功能上看，數字人民幣在C端僅僅是一個支付功能，但對政府、機構等B端來說，數字人民幣具有更大的作用，比如在跨境支付、反欺詐、反洗錢等領域上。」
易觀高級分析師蘇筱芮向記者表示：「推動數字時代的貨幣革命，不僅能夠提升支付體系的效率及安全性，防範洗錢等犯罪手段，還有利於央行打造幣值穩定的貨幣政策目標體系，從而進一步推動人民幣國際化，為提升國際聲譽與國際地位提供助力。」
人民大學貨幣所研究員陳佳告訴記者：「從國家層面看，數字人民幣的推出既是大國崛起強國競爭的一種體現，也是全球新舊貨幣體系交替的一種必然，更是金融業新業態、新場景的一種趨勢。目前人民幣數字化主要是自上而下頂層設計逐步推進的策略，而美聯儲、歐洲央行等幾大全球主要國家銀行主要採取自下而上、靜觀其變的策略。從數字貨幣推進效果來看，目前人民幣數字化是領先的。」
進駐北京冬奧會
2019年央行牽頭成立北京冬奧會支付服務環境建設領導小組，2021年牽頭成立數字人民幣北京冬奧會場景試點工作小組，多次召開會議並赴北京、張家口開展實地調研，指導商業銀行、非銀行支付機構、清算機構紮實推進冬奧會支付服務籌備和數字人民幣試點工作。
如今，數字人民幣冬奧場景試點穩妥推進，將實現七大場景全覆蓋。在交通出行方面，目前已實現通過億通行APP、一卡通APP對接數字人民幣乘車，並完成軌道交通人工售票窗口和自助機具支持使用數字人民幣購票、充值；在購物消費方面，一些重點商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數字人民幣購物消費；醫療衛生方面，已有23家定點醫院支持受理數字人民幣；文化旅遊方面，八達嶺長城線下購票場景、故宮內自營文娛商店場景、圓明園景區購票及購物場景，已完成數字人民幣受理環境建設。
關於數字人民幣在北京冬奧會七大場景全覆蓋的建設性意義，廣東財經大學數字經濟學院副院長王方方告訴記者：「冬奧會是國際重要賽事，數字人民幣在其中七大場景的全覆蓋將產生顯著的示範作用，為數字人民幣的推廣工作提供高標準的試驗和應用場。」
博通分析資深分析師王蓬博進一步指出：「冬奧場景試點為在重大活動中推廣數字人民幣積累了經驗，同時數字人民幣在冬奧會中的全場景運行會為其接下來進入全民推廣階段打下良好基礎。」
更關鍵的是，數字人民幣在冬奧場景中的試點有助於進一步推動人民幣數字化和人民幣國際化的進程。
鄉村振興建設委副秘書長袁帥表示：「數字貨幣是一個國家突破美元霸權的機會。我國發行數字貨幣不僅能促進國內經濟金融的改革發展，對世界貨幣體系也有深遠影響。目前中國是全球數字化支付應用場景最廣泛、用戶人數最多的國家。此前發展較快的大多是第三方支付，而數字人民幣作為法幣，在實際應用中，特別是在個人用戶層面，其使用率還遠不如第三方支付工具。藉助冬奧會場景，數字人民幣將可以讓來自世界各地的服務商、運動員、志願者和觀眾體驗支付消費場景，藉此機會測試世界各地的消費者對數字人民幣的接受度。我國數字人民幣能夠搶占先機，借力冬奧會這一『里程碑』式的場景應用，在人民幣國際化的道路上有望實現彎道超車。」
盤和林表示：「冬奧場景的關鍵在於跨國用戶的使用，以及結合票務系統等方式來看數字人民幣和線下場景的結合情況，並考驗在線下流量集中釋放的情況下，數字人民幣系統的承受能力能否支持大量人員集中支付的需求，探索在未來人民幣國際化進程中，數字人民幣的跨國應用場景。」
商業銀行將迎重要機遇
在2022北京冬奧會中，中國銀行將在央行指導下獨家承擔冬奧會安保紅線內數字人民幣試點服務工作，在冬奧會期間為個人客戶提供數字人民幣軟錢包、硬錢包兩類服務。中國銀行指出，冬奧會安保紅線內的數字人民幣試點工作，以保障和便利境內外消費者支付選擇為主要目標。
為迎接冬奧會，開啟冬奧金融服務新篇章，中國銀行完成建立7家冬奧金融服務網點。其中，中國銀行北京冬（殘）奧村支行是北京冬奧村第一家完成裝修空間的商戶。和其他銀行網點不同的是，這家網點布設了兩台業內首款可以兌換數字人民幣硬錢包的自助兌換機。在賽時期間，無需註冊和綁定手機號、銀行帳戶，包括外籍人士在內的用戶可將18種主流外幣直接兌換成數字人民幣。
截至2022年1月7日，北京冬奧村廣場區17家商戶中有15家商戶具有支付環境，均已安裝中國銀行POS機具，可以提供VISA和數字人民幣支付服務。中國銀行北京冬（殘）奧村支行網點為冬奧村15家商戶提供收單及數字人民幣等金融服務。中國銀行也將為賽時來華的國外運動員、教練員等提供開戶、結算、外幣兌換等多種服務，為59家冬奧會簽約酒店提供外幣代兌雙向服務支持。
圖源：中國銀行微信公眾號
「中國銀行是首批承接數字人民幣發行任務的六大國有銀行之一，也一直致力於數字人民幣的發行和推廣工作，冬奧會中的數字人民幣服務，不但能提升中行的數字人民幣發行和運營能力，還會增加中行的品牌影響力和美譽度。」王蓬博表示。
王方方分析道：「這能幫助提升中國銀行的國際影響力，有利於中國銀行在國際上的品牌傳播。中國銀行對特定體育產業的支持，會增強其在行業投資和企業融資中的滲透能力與盈利能力。中國銀行的數字化轉型步伐也會因此大大加快，有助於提升中國銀行金融產品創新能力、人力資源質量和基礎設施建設水平等。」
值得一提的是，屬於指定運營機構的商業銀行負責根據客戶信息識彆強度開立不同類別的數字人民幣錢包，提供兌換服務，同時這些銀行要和其他商業銀行、機構一起承擔流通服務，並負責零售環節管理，包括支付產品設計和創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等。蘇筱芮認為，數字人民幣的運用一方面可以豐富指定運營機構的業務類型，另一方面也能助力銀行借數字人民幣的『東風』觸達更多用戶。」
數字人民幣將成為商業銀行的重要機遇。對此，盤和林指出，數字人民幣可以幫助銀行擴展全新金融場景，比如，供應鏈金融、無人零售等等，讓商業銀行未來的金融服務更加多元，客觀上提高金融機構的積極性。同時，有機遇也有挑戰，在支付安全問題上，未來需要相關企業來不斷開拓完善支付安全技術。
盤和林指出：「金融機構可以考慮設立數字人民幣服務部門，做好數字人民幣的宣傳和售後服務工作，在數字人民幣（試點版）APP上，不同銀行的鈔票樣式不盡相同，這也意味著未來數字人民幣的普及會加大各銀行之間的競爭，用戶會更加看重銀行的金融服務屬性。」
聯動效應，掀起商機
國務院辦公廳2020年發布的《關於以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》中提到，優化金融服務，深化政銀企合作，拓展新型消費領域投融資渠道；優化與新型消費相關的支付環境，鼓勵銀行等各類型支付清算服務主體降低手續費用，降低商家、消費者支付成本。
同程研究院高級研究員楊德林表示：「數字人民幣的推廣和應用有利於推動無接觸式消費模式的發展，有利於新型消費基礎設施、服務保障能力的建設，更有利於擴大國內需求，擴大最終消費，從而為我國居民消費升級創造有利條件。另外，數字人民幣的推廣和應用有機會為旅遊業、醫療服務業等相關業務帶來新的增長機遇。」
盤和林指出：「冬奧會完成數字人民幣最終的試點測試後，將進入全面落地階段。市場期待數字人民幣的應用為當前支付領域帶來新氣象，故而相關概念股會受到市場關注。」王蓬博預計，相關銀行的IT廠商會優先受益，B端的支付硬體廠商也會被帶動發展。
王方方表示：「從服務業數字化轉型的角度講，冬奧會的最大受益者首先是服務業中涉及衣食住行的線下門店和線上網店；其次是旅遊業中涉及旅遊產品、交通物流、紀念商品等環節，特別是冬奧會發行的紀念品、金融產品等，都將因為數字人民幣試點而產生巨大商機。從投資角度講，數字人民幣的快速普及可能會在冬奧會期間催生金融科技企業的股票增值。」
數字人民幣的推廣和應用需要循序漸進，在楊德林看來，要以「從點到線，從線到面，從面到全局」的策略進行「同城多點，跨城多點，線上線下」等多場景形式向用戶推廣數字人民幣，最終為企業的經營降本，為消費者創造出更安全、更便捷、更高效的支付環境。
文章來源: https://twgreatdaily.com/zh-sg/4a838d56ba1e73718746d91a96ef38ef.html