中國寧波網記者 徐卓蔚
飯搭子、拍照搭子、健身搭子……你知道嗎？「搭子」竟延伸到了金融領域，貸款也能找搭子。
記者注意到，近日，多家銀行正藉助年輕人這股「搭子熱」，推出「拼團貸款」優惠活動，助力銀行年底信貸衝刺以及明年的「開門紅」。
一銀行推出的「拼團貸款」活動頁面截圖。
「拼團貸款」，即消費者拉人組隊，參團者就能享受貸款利率優惠。銀行通過這樣的拼團方式，達到快速獲客的目的。
日前，一股份制銀行推出了「5人組團、貸款利率打折」的優惠活動。記者了解到，在該銀行5個人拼團，貸款利率最低可以申請到3.18%。但也有一定的門檻，比如參團客戶公積金繳存需滿1年，工作單位得是事業單位、國企等，名下不得有小貸公司、信託投資公司發放的貸款等。
也有銀行推出3人團、5人團、10人團、15人及以上的拼團模式，人數越多，貸款利率越低，最低3.28%。該銀行客戶經理表示：「如果拼團人數湊不齊，我們會向行里申請，把要求放寬一些，湊到4人，就給到最低利率。」
記者了解到，銀行「拼團」的方式主要有兩種，一種是由銀行員工擔任團長，向符合活動要求的客戶發起拼團邀請，組團成功向參團客戶發放固定利率的優惠券。另一種是由客戶擔任團長，組團成功後團員們均會享受優惠利率，團長會額外享受更低利率的優惠。
圖源：新華社
實際上，「拼團貸款」在2020年就流行過一陣子。「當時由於疫情影響，銀行外拓活動減少，獲客難度加大，就採取了『社交裂變』的營銷策略，通過拼團模式挖掘更多優質的新客戶。」一名銀行業人士告訴記者。
當時，寧波銀行就推出過「小微貸團購」活動，消費者組團貸款可以享受30天免息優惠，活動拉動了許多新客戶，效果顯著。今年7月，該行再次推出類似的拼團貸款活動，拼團成功的團長可以獲得固定利率2.8%的優惠券。
對於銀行掀起的這股「拼團熱潮」，消費者難免產生疑慮，拼團的成員之間是否會因貸款產生資金、信用上的關聯？
多位客戶經理向記者表示，如果有參團成員的借款發生逾期，不會對其他團員造成影響。
然而，此前曾有銀行推出拼團模式，由團長作為實際擔保人，即團員違約需要團長承擔代償責任，這種模式由於合規問題，受到了監管關注。
有業內人士認為，拼團模式仍存在一些潛在風險和合規瑕疵。比如利率透明度問題，拼團貸款的利率可能因參與人數不同而異，這就存在信息不對稱，可能導致客戶誤導或產生糾紛。另外，如果拼團貸款的資金管理不當，就可能存在資金挪用、違規使用等問題，銀行也會面臨資金用途的監控壓力。
銀行創新營銷固然重要，但營銷的適當性、合規性如何把握？
「對於銀行而言，這種方式可以在短時間內得到更多的優質客戶，降低拉新成本，提高獲客效率，從而擴大市場份額。」上述業內人士告訴記者，不過，貸款量雖上去了，但也可能因此增加了風險控制難度，並且過度降息會加大銀行息差壓力。因此，金融機構需注意在依法合規的情況下開展營銷活動，不能變相降低必要的標準和准入門檻。
「對消費者來說，拼團貸款顯然可以降低貸款成本，但也可能導致那些原本非必須借款的消費者承擔起債務壓力，造成過度負債。」該人士說，消費者應根據自身實際需求來申請貸款，不要因為拼團有優惠就「拍腦袋」而上。