核心提示：要想在一線城市實現養老自由，難點在於如何實現可持續收入完成退休目標儲蓄，如何解決晚年的醫療保障問題？
各位在北上廣深打拚的社畜，有沒有想過退休後繼續留在工作了幾十年的一線城市養老？
待了大半輩子的城市，或許已經比對家鄉還要熟悉，從適應性來說不是大問題，況且，一線城市在醫療保障等各方面條件相對來說會更加好。
但你有沒有算過，要在一線城市實現養老自由需要多少錢？
前幾天，富蘭克林鄧普頓最新發布了《中國內地退休入息策略及預期統計調查》，調查顯示，中國內地一線城市的平均退休目標儲蓄約為400萬元。
看到這裡，可能很多人在心裡嘀咕，原來自己就連在退休目標儲蓄上也拖後腿了。
而關於養老，大部分人最大的擔憂是健康問題，63%的受訪者將醫療及相關醫藥費用列為退休開支的首要考慮因素。
菜保來給大家劃一下重點，根據這份報告，要想在一線城市實現退休目標儲蓄為400萬元的養老自由，難點在於：
1、如何實現可持續收入完成退休目標儲蓄？
2、如何解決晚年的醫療保障問題？
01
在調查中，中國內地一線城市的平均退休目標儲蓄約為400萬元。
夢想很豐滿，但現實很骨感，只有5%的受訪者表示，能夠實現養老自由，在經濟上已經做好隨時退休的準備。
52%的未退休人士表示，儲蓄情況仍未走上正軌，還有28%的受訪者表示，難以達成當初定下的目標。
調查顯示，在中國內地，個人儲蓄是退休的主要資金來源，那麼，要想達到400萬的退休儲蓄目標，一年要存多少錢呢？
假設65歲退休，22歲開始畢業工作，只要不是鐵飯碗，少不了會有求職空窗期，所以工作時間取個整數40年，也就是平均每年要存下10萬，才能在退休時存到400萬。
而從當前的大數據看，對於大部分普通工薪族來說，要想通過工資實現400萬儲蓄，不是一件容易的事情，即使不吃不喝，每年也未必能存下10萬來。
2018年，全國各省人均可支配收入中排名前三的上海、北京、浙江，2018月均可支配收入才不過分別為5349元、5197元、3820元。
在個稅起征點為3500元時，全國的個人所得稅繳納人數大約為1.87億，在新稅法將3500上調為5000之後，全國需要繳納個稅的人數減少至6400萬人。
2018年我國16歲至59歲的勞動人口約有9億人，也就是說，月薪超過5000的只占總體勞動人口的7%。
2019年國人工資報告顯示，工作10年月薪高於1萬的人數不足三成，近8成人工作10年也沒有實現月入過萬。
顯然，要想達到退休目標儲蓄，光靠工資是很難實現的，除非你年薪特別高，那就另當別論。
因此，對大部分人來說，在工資之外，如何通過理財實現可持續收入就相當重要。
在調查中，60%的受訪者表示，定期存款是退休投資計劃的主要金融產品，其次就是股票、基金和儲蓄，分別占受訪人群的52%、48%、40%。
作為一個理財號，我們一直有和各位菜友分享如何理財：
菜導此前寫過一篇文章《房貸利率全面上浮！還有啥理財可以跑贏它！》裡面，按照不同期限分類，給大家推薦過一些值得投的智能存款、結構性存款、銀行理財。
菜基在基金訓練營組建了指數基本組合，並且每周日都通過周報和大家分享組合的收益情況，最近還在蛋卷上組建了「跑贏房貸」組合。
船長也建立了股票訓練營，幫助大家抓住投資機遇。
背後的宗旨也很簡單，大家都應提前做好退休理財方案，對當下的積蓄進行合理配置，儘早邁上正軌，實現可持續收入，一步步接近養老自由。
那麼你肯定要問了，那保險該怎麼配呢？
別著急，菜保馬上給你安排！
02
在調查中，63%的受訪者將醫療及相關醫藥費用列為退休開支的首要考慮因素。
我們都知道，衣食住行，都是相對比較可控的支出項，最為失控的是醫療支出，上無封頂線。
看病貴，看病難，一直是全民性的焦慮。
尤其是已經沒有勞動能力，沒有工作收入，手上只有一份養老金的老人，更是惶恐在醫療上的超負荷支出。
對於老人來說，最重要的不是一夜暴富，而是身體健康，但從大數據來看，當前我國居民的晚年健康數據並不容樂觀。
菜保此前和大家分享過，目前超1.8億老年人患有慢性病，患有一種及以上慢性病的比例高達75%，失能、部分失能老年人約有4000萬；
中國2018年人均預期壽命77歲，而健康預期壽命僅為68.7歲，換而言之，我國居民有8年多的時間是帶病生存的。
多少人幾十年來辛辛苦苦存下來的錢，都還沒怎麼享用過，就在生命的最後幾年全盤交付給了醫院？
其實，關於晚年醫療保障的問題，我們不一定非要事到臨頭才想辦法，這事其實我們是可以現在開始提前準備的。
在晚年醫療保障上，最擔心的不是醫療技術夠不夠先進，目前來說，只要錢給到位了，很多以前的不治之症，現在都是可以治療的，幾十年後醫學就更加發達了。
留在一線大城市養老，醫療水平層面基本不用擔心，最應該擔心的只是錢夠不夠多。
解決看病貴的問題，除了自己存錢之外，還有一個辦法——買保險撬動槓桿，讓保險公司出錢給你看病。
重病導致的醫療保障，對應的是重疾險，只要符合條款約定的重疾定義，重疾險就能一次性賠付約定保額。
意外導致的醫療保障，對應的是意外險，保障因為意外導致的傷害。
另外，再配置一份百萬醫療險，醫針對某些具體的醫療費用進行補償，這樣就基本不用擔心醫療保障的問題了。
那麼相應的產品應該買啥呢？菜保做了一個配置方案，大家可以參考一下：
在這裡，菜保是以25歲剛畢業的女性為例，所以在重疾險、醫療險和意外險之外，還配置了壽險，完整配置了成年人必備的四大險種。
在晚年醫療保障面前，我們並未是坐以待斃的，通過以上的保障方案，我們可以獲得：
重疾保障：30萬（至60歲）
意外身故：50萬+50萬=100萬
疾病身故：30萬+50萬=80萬（至60歲）
醫療保障：300萬
而要想做好晚年醫療保障，也並非那麼難，上面這個保障方案年保費才不到1800元，每月不過140多保費，即使是剛畢業一兩年的年輕人，一般都買得起。
如果預算充足的話，還可以在保額和保障期限上做的更足。
另外，菜保再叮囑一句，保險配置不要拖太久，過多幾年身體有毛病了，或者年齡太大了，到時候可就不一定能買到保險了。
03
菜保發現，很多人對於養老自由一直都只停留在口頭上，從來沒有認真想到要如何去實現。
或是過於樂天派，相信船到橋頭自然直，不必操之過急；或是重度拖延症，懶得去計劃這麼久遠的事情，能拖多久就拖多久。
但菜保還是想苦口婆心地勸你一句，養老還是儘早規劃比較好。
無論你在計劃在大城市養老，還是回家鄉養老，今天文中提出的兩個思路都同樣適合：實現可持續收入完成退休目標儲蓄，以及解決晚年的醫療保障問題。
今天菜保就先說到這裡，關於如何通過理財實現可持續收入，可以上菜鳥理財APP找菜導、菜基、船長好好聊一聊
而關於如何解決晚年的醫療保障問題，歡迎添加菜保微信號18922103711，主動撩一撩菜保哦~