作者：蔣東文頻道
來源：蔣東文頻道（ID：zscy006）
從2019炸到2020，網貸爆雷這場連續劇，何時是個頭？
又一百億平台出事了，1月2日，杭州市公安局西湖區分局對外發布通告：已對P2P平台瑪瑙灣涉嫌非法吸收公眾存款案進行立案偵查。
杭州雖是P2P重災區，但瑪瑙灣出事還是讓人大吃一驚，因為它的「背景」太炫了。
創始人陳達偉，曾任螞蟻金服研究院院長，參與創立餘額寶的風雲人物；一水的支付寶團隊，新三板上市公司的千萬投資.....
就是這樣濃眉大眼、吸金25.8億的平台，一夜爆雷炸的人目瞪口呆。
瑪瑙灣成立於2015年6月，發展相當迅猛。
截至12月8日，平台累計借貸417.76億元，累計交易人數97萬，借貸餘額25.89億元，逾期金額為0。
與同行相比，瑪瑙灣這成績堪稱亮眼，來看組數據：
2018年，網貸行業累計成交超1.7萬億，正常運營的平台有1000多家；到2019年底，行業成交量近乎腰斬，倖存平台僅剩300多家。
很明顯這不叫寒冬，而是P2P終局。就是在這種環境下，瑪瑙灣還能吸金25.8億，你說它狠不狠。
問題在於，投資人為啥就信它，這江湖地位怎麼來的？
陳達偉閃亮的背景，自然首當其衝。他畢業於浙江大學管理科學與工程學系，曾任世界500強埃森哲高級諮詢顧問；2009年加入阿里，花名「房玄齡」，歷任支付寶研究院院長、投資部總監，螞蟻金服總裁助理。
此人在阿里最出名的手筆，當屬打造了坐擁6億用戶的王牌產品餘額寶。後來餘額寶收益率不斷下滑被同行趕上，陳達偉也被調任總裁助理，逐漸淡出核心業務。
一個高級助理，當然不能滿足陳達偉的野心。2015年6月，他辭職創業，還憑著個人魅力拉攏了不少支付寶同事。
比如瑪瑙灣的技術總監，曾任螞蟻金服無線事業部高級工程師，參與開發了支付寶錢包、紅包項目、雙11等項目。
所以在瑪瑙灣官網介紹中，陳達偉是金字招牌，阿里系大佬、「浙商青雲獎」的精英形象先亮出來，然後是核心團隊曾任職支付寶，再加上其承諾信息透明、安全有保障。
連番轟炸下投資人難免不上頭，一個字，就是干。
然而結果很慘烈，一個月前，瑪瑙灣發布公告說要良性退出，「2015年上線以來，公司發展壯大，並在歷次合規整治和市場震盪中生存至今。」
「如今網貸行業發生較大變化，國家政策明確以退出為主要方向，為最大程度保障出借人利益，平台決定於2019年12月8日起，正式啟動退出工作。」
言外之意是承蒙各位厚愛，我們本來可以做的更好，但行業如此大家只能各自散去了。可以看出瑪瑙灣頗有不甘，覺得自己是被大環境帶偏了，退出時還表了態：
「希望大家不要聽信謠言，公司有足夠能力完成兌付；平台主體、實控人及公司高管的相關資產都在監管範圍內，股東、實控人和高管絕不跑路，也跑不了。」
不幸的是，直到案發、陳達偉被捕，瑪瑙灣也沒發布兌付方案，投資者的血汗錢依然懸而未決。
估計直到警方立案，很多人才大夢初醒，認清瑪瑙灣背後的騙局，那它的問題到底出在哪？
警方只提到瑪瑙灣涉嫌非法吸存，它的具體問題主要有兩個。
一、信息披露透明度低、底層資產不明。瑪瑙灣核心業務是撮合小額分散資產，包括車金融、消費金融、供應鏈金融等。
其各類產品的底層資產均由第三方合作機構推薦，但從安全保障一欄可以看到，瑪瑙灣多個項目推薦方並未披露具體名稱，只描述了公司業績，具體情況存疑。
也就是說，瑪瑙灣底層資產小額分散，而且信息披露透明度很低。
這已經暴露很多問題，但很多人還是被其外在形象迷惑，就像網紅主播，看上很美，卸了妝根本不是那回事，等你反應過來，錢早花出去了。
至於瑪瑙灣非法吸來的巨額資金到底幹嗎了，目前尚無定論，總之陳達偉已踩在鋼絲上。
二、迷信流量。陳達偉和瑪瑙灣核心團隊有個特點，追求流量。他們做網貸，第一要義就是如何最大程度發展流量，先把盤子做大再考慮以後的事。
但網貸和網際網路電商不一樣，電商流量搞起來是直接帶貨，網貸不止借錢還要考慮還錢，投出去的錢怎麼收回，投資人的利益怎麼保障，不是只靠流量就能解決的。
縱觀瑪瑙灣一案，投資者的最大誤區同樣是迷信，迷信其精心包裝的外在形象。
去年10月，杭州警方突擊51信用卡總部，CEO被抓，股價暴跌。
51信用卡夠亮眼了吧，曾是全國最大的獨立在線信用卡申請平台，註冊用戶超8000萬人，累計管理1,4億張，合作了100多家銀行、金融、信託公司，號稱金融行業「獨角獸」。
但它的罪名是涉嫌暴力催收，嚴重擾亂市場秩序。杭州警方突擊證明，即便是獨角獸，也不能打著創新旗號，踐踏社會底線！。
所以不要自欺欺人，再大的平台，再光鮮的履歷，也沒人敢保證它就是搖錢樹。
「蔣東文」點評：
P2P爆雷潮下，死傷無數：善林金融600億元，e租寶581.75億元，錢寶300億元.....
一幕幕慘劇背後，無外乎貪婪的人心。殊不知你貪圖高息時，別人正盯著你的本金。正如茨威格所言：她那時候還太年輕，不知道所有命運贈送的禮物，早已暗中標好了價格。
數據顯示，瑪瑙灣年化收益率在5.5%—9%之間。天地萬物，皆有定數。投資能帶來高收益，但也意味著高風險。
年化收益率超過6%就值得警惕，超過8%就很危險，超過10%就要準備本金全部打水漂了。你說它風險高不高？
從本質而言，這就是一場冒險。最後請大家以此為戒擦亮雙眼，還是那句話，世間從沒有不勞而獲的好事。