雖天微暖花未開，讓人期待的三月還是如期而至。
3月1日，有一件影響中國大部分「房奴」的事情也開始了，那就是房貸利率正式實施重簽。
2019年12月底，中國人民銀行發布〔2019〕第30號公告，宣布了存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR相關事宜，其中轉化啟動日期定在了今年的3月1日，在當時引發了房圈人士激烈的討論。
但隨著新冠疫情的爆發，人們的注意力都集中的在抗疫防疫的事項中。相信很多人，如果不是收到了銀行的通知，壓根就忘了利率轉換這件事。仿佛突如其來的通知，讓許多房奴摸不著頭腦，也很糾結這利率轉還是不轉。今天我們就來一起聊聊LPR轉換的二三事。
何為LPR轉換？
首先，我們要明確的LPR的概念。
LPR一般指貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。2013年10月25日，貸款基礎利率集中報價和發布機制正式運行。從2019年10月8日起，新增房貸利率參照LPR執行。
接下來，我們根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，對這次存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR的一些基本知識點，做一些科普。
*轉換的範圍：
2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。
*轉換的時間：
2020年3月1日至2020年8月31日。
*轉換的方式：
1.轉換為固定利率。
2.將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。
*轉換的次數：
定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
*哪些貸款不需要轉換：
1.公積金個人住房貸款。
2.已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款。
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舉例來說，如果路人甲選擇固定利率，此前他以基準利率4.9%簽訂20年房貸，已還款4年，還剩餘16年，則未來的16年，均按照4.9%還貸款。
還是這個路人甲，選擇了LPR±基準加點的方式還剩餘貸款，剩餘年限16年，按照2019年12月LPR確定基點為0.1%【基準加點=目前貸款利率-2019年12月五年期以上LPR（即：4.9%-4.8%）】，重定價日為每年的1月1日，周期為一年。那麼未來的16年，他的房貸率為【前一月五年期以上LPR+0.1%】。
有個幸運的路人乙，貸款時拿到了利率七折的優惠，在其餘條件均不變的情況下，他的基準加點為-1.37%，簡單來說他未來的房貸利率為【LPR-1.37%】。
有個不太幸運的路人丙，貸款時利率已經按上浮10%執行，在其餘條件均不變的情況下，他的基準加點為0.59%，他未來的房貸利率為【LPR+0.59%】。
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那麼轉還是不轉？
討論之前還有一個知識點要強調，本次利率轉換的時間為3月1日到8月31日，符合轉換要求的人，有六個月的時間考慮。且轉完之後，並非馬上執行，而是要等到下一個重定價日才能執行新利率，也就是說最快也要等到2021年1月才能開始按新利率還貸。
有些貸款人，如上文舉例的路人乙一樣，在買房貸款的時候特別的幸運，趕上了房貸利率有折扣的年代，所以他們特別的糾結，轉成LPR之後，執行利率是不是再也不會這麼低。
其實通過舉例，我們可以看出不論是享受到折扣的，還是按上浮執行的，基準加點確定之後，未來無論LPR怎麼變，折扣和上浮的點都是一樣的。這點跟如今按基準利率變化基本是一個意思。
如果不轉LPR，按照目前的固定利率執行，那麼未來無論LPR如何變化，都跟自家的房貸沒有半毛錢的關係了。用某個圈內媒體分析的話說，「以後降息的話，任何房貸便宜都跟你無關了」！
但也有人會說，如果LPR一直走低，當然是轉了比較好，如果LPR持續走高呢，是不是還是固定利率比較划算。
確實任何事都是一體兩面的，LPR不一定只降不升，如果LPR調高，房貸利率也會隨之上升，這也是目前「房奴們」糾結的點。
未來一段時間LPR將會是個什麼狀態呢？
*招商銀行整理的過去七次LPR報價數據
從過去七次報價來看，目前LPR處於一個相對穩定整體呈現下調的趨勢。
而受到新冠肺炎的影響，2月份以後，相關部分在強調「房住不炒」的同時，也明確了金融等政策對於抗擊疫情的穩定經濟增長的積極作用。這意味著，在接下來的一段時間裡，LPR報價都將維持一個相對較低水平，甚至還會有一定的繼續下調的空間。由此可見，轉為LPR+基準加點的利率方式，未來月供減少將是大機率事件。
當然，每筆貸款的情況都不同，每個還貸人的經濟狀況也不同，與其跟風的轉或者不轉，倒不如再結合自己的實際情況多多考慮，畢竟現在距離八月底還有將近半年的時間，至少可以再看幾次LPR的報價。
不過有一點，無論如何一定要自己做決定，千萬不要讓銀行幫你選，機會只有一次，還是要自己把握！
文章來源: https://twgreatdaily.com/zh-mo/JvuWpXAB3uTiws8KcjXt.html