孩子是家長的心頭肉，尤其是獨生子女的年代，物質生活條件又好，家長恨不得把心肝寶貝疼化了。
很多家長自己都不了解保險，但是有了孩子後，各種育嬰教程，保險規劃學習的勁頭可足了。
有些家長可能覺得隨便買點就好，反正是小孩子，沒必要那麼認真，可能跟著其他家長或者聽朋友介紹就買了一些保險。
還有些父母太疼孩子了，恨不得把能配的保險都給孩子配上，重疾險、意外險、教育金、年金險，有的甚至把養老保險都給繳納了。
不在乎錢的土豪除外，一般的工薪階層家庭如何給孩子配置性價比高的保險呢？
首先有三種保險是不能買的！性價比很低。
- 雞肋的小病險
這種保險和社保差不多，也就是常說的兒童醫療保險，保費比較低，保障金額也比較低。很多家長都是抱著有備無患，多一分保障心裡踏實的目的去買的。
實質上這個保險跟社保是重疊的，平常的感冒發燒有社保就夠了，如果是大病，這種小病險又沒啥用，所以說它是雞肋。
除非沒有社保的情況下可以買一份，如果有社保那就沒必要買了，有點小浪費。
- 長期大量投入的教育金
教育金就是那種先交錢，等孩子上高中、大學返還一類的保險，這保險確實有用，對孩子的教育是一份保障，具有理財和長期儲蓄的功能。
但是缺點在於投入時間長，而且投入較高，不是所有家庭都具有繳納高額教育金的能力，一旦後悔了停保，損失也是不小的。
買教育金之前一定要想好，是否有這個長期的現金支付能力，要麼就一路支付到底，可能長達十幾年，要麼就別買，半途而廢比較虧。
簡單來說，家庭比較富裕的可以給孩子買一份教育金，如果家庭經濟情況不是很殷實，可能後期會比較拮据。
- 返還型保險
返還型保險看似不錯，既能保障還能理財，實際上性價比不高。
這類保險的保費很貴，相同保額下要比消費型保險貴很多，我們多交了很多的保費，保險公司拿去進行投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高。
所以說這類保險看似不錯，實則不咋地，再加上每年3%左右的通貨膨脹，幾十年後基本不賺錢。
那麼到底該如何給孩子買保險呢？
孩子的第一份保險肯定是國家的醫保。其次是重疾險、醫療險、意外險。
重疾險：主要為了防範孩子患大病。
數據表明其實小孩患重疾的機率很低，0歲孩子，未來20年內罹患重疾的機率不到1%，30年內不超過1.5%。
但是不得不防，任何1%落到孩子身上就是100%，保險本就是以防萬一的，小孩患病機率低，所以保費也比較便宜。
醫療險：這個可以作為醫保的補充，不是必要性保險。
意外險：小孩子比較調皮，摔燙傷、觸電等情況很容易發生，一份兒童意外險是必須要有的。
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