原創： 譜藍君 譜藍保
前幾天，在《再見了，安邦保險！你好，大家保險集團！》中講到安邦被接管一事時，評論里有位朋友說到：
看來大家對帶有理財性質的保險產品真的很熱衷啊，買了2.1萬的萬能險……難怪這麼多保險公司喜歡發行分紅險、萬能險等理財型保險，市場大得很。
今天和大家聊聊萬能險吧，它真的萬能嗎？
說到這個問題，譜藍君想起幾年前有一個財經大家在一個公開節目中說：「保險都是忽悠人的，比如有的產品叫萬能險，結果買了這個產品還得買別的產品，根本就不是萬能的。」
譜藍君就納悶了，這樣一個「大家」，怎麼會犯這種常識性錯誤？
萬能保險是從外國流入國內時，直接從英文名稱翻譯過來的，原文是Universal Life Insurance。universal在英語中有「通用的」、「宇宙的」等意思，譯成中文時，發揮了中文的魅力，把它翻譯成了萬能險，其實並不是說它真的萬能。
所謂的萬能險，只不過是保單在基礎的保障責任之外，多了一個投資的帳戶。我們可以隨時調高調低保障額度。如果調高了保障額度，就意味著從積累的保險的帳戶價值中，多拿點錢來買保險；相反如果是調低了額度，就是少買點保險，多存點保費在我的帳戶裡面，產生收益。
通俗易懂地打個比方，它就像保險行業里的「餘額寶」。咱們在餘額寶中放的錢，隨時可以拿來在支付寶中去購買淘寶中的產品，當剁手黨。如果不買的話，就讓它自己躺在餘額寶里產生收益。
同理，你交的萬能險保費，就是把錢放在保險公司，一部分拿去買保障，另一部分保險公司拿去投資，給你收益。如果你想買高點保障，就從這個帳戶里撥點錢買點保險；如果你想調低保障，就撥點錢多來點收益，這就是所謂的萬能險。
所以，不要從字面去理解。萬能險當然不是萬能的，它只是比較靈活而已。
那麼實際上這種萬能險的投資收益能達到多少？
目前我國內地的理財型保險（萬能險、分紅險等），年化收益基本不會超過4%，很多甚至低於2%，只有極少數的會略高於4%，但也不會高於銀行定期存款的利率。
如此低效率，連通貨膨脹都抵禦不了，還能被當做萬能險嗎？
別驚訝，收益率就是這麼低，大家不信的話可以找的理財規劃師做個保單分析，用IRR計算一下實際的內部收益率，你就知道自己買的理財型保險的實際年化有多少了。
這就是譜藍君為什麼一直跟大家說沒必要買這種理財效率這麼低、鎖定期又如此長的理財型保險產品，應該用最少的錢，買性價比高的保障型保險產品，剩下來的錢，拿去做更高效的理財，獲得的收益會更高！