關注荔枝保時間久了的老朋友其實都知道，小寶非常不喜歡理財型保險。
很多人不清楚，既想要保障又想要理財，咔，買一堆，結果往往是兩頭不落好。
要想弄清楚理財型保險可不容易，理財型保險裡面有萬能險、分紅險、年金險等等。
而年金險又會被包裝成教育險、養老險、婚嫁險甚至還有創業險……
咱們別想一口吃個胖子，今天先跟著小寶把年金險搞懂，以後來一個撕一個~
首先，小寶先科普一下什麼是年金險。
年金險說白了就是一種返還型保險，前期交錢，到了指定年齡，按約定坐等返錢。
比如從現在開始，每年交10萬，交3年，等到60歲的時候，保險公司就每年返還1萬多塊給我們，一直返還到嗝屁為止。
根據不同的返還時間，可以搞出好多噱頭。
在18歲左右返還，領錢的人剛好開始上大學，那這個年金險就可以叫教育險或者教育金險；
在25歲的時候返還，領錢的人剛好到適婚年齡，那它就可以叫婚嫁險。
當然也有合起來的，18歲的時候返還一筆教育金，60-70歲每年返還一筆養老金，80歲再返還一筆祝壽金，花樣很多。
通常他們的宣傳文案是這樣的：
1歲寶寶，每年投2萬，連投5年。
12歲，一筆返還2萬，初中學費。
18歲，一筆返還5萬，大學學費。
19-21歲，每年返還5千，給孩子做生活費。
22歲，一筆返還1.5萬，幫孩子在社會站穩腳跟。
30歲，再返還10萬，給孩子做創業金。
一年僅存2萬，存5年共10萬，最後能給孩子留下共20萬的教育金、生活費和創業金，成家立業都給包圓了。
未來，孩子一定會感激你現在所做的決定！
-XX人壽高級客戶經理13788888888
看著真是超棒，只要交5年，咬咬牙就搞定了，返錢卻能返30年，返的錢還能翻倍。
一些人恨不得把全副身家都投進去，坐等孩子變成人生贏家，美滋滋~
別急著樂，小寶提醒一句，咱別忘了這裡面還有個時間因素要考慮呀。
通常小寶介紹理財產品的時候，都會說年化收益能達到百分之多少，重點突出「年化」，也就是一年能漲多少。
好比同樣1萬塊，A投1年能賺5000，B投2年能賺8000，看似B賺得更多。
但其實A的年化收益率是50%，B的只有34%，高下立判。
而很多業務員在銷售這類理財型保險的時候，隻字不提年化收益率，上來就是存多少，到時候能取多少，有意無意地掩蓋貨幣的時間價值。
為啥要這樣呢？因為數據不好看唄~
以小寶上面介紹的那個產品為例，投10萬最後能拿到20萬，算年化收益率的話也就只有3.5%。
這在年金險裡面還是算是非常非常優秀的產品了，一般的也就只有2%上下，連銀行的定期存款都趕不上。
還有那種交5年，每年交3萬，從60歲開始每年返5千塊多塊，要是堅持不到88歲，呵呵，連本兒都拿不回。
3.5%的年化收益率，能跑贏通貨膨脹就不錯了，指望它養老就算了吧。
曾經的夢想是退休開上凱迪拉克，現實卻是開著卡車拉貨。
要小寶說，還不如把錢拿去存些創新型的定期存款，動不動年化就是5%、6%，比如京東金融APP里銀行精選里的那些。
安全性沒得說，有銀行存款保險制度，50萬以內國家兜底本金和利息，要是急用錢還能提前支取，少算點利息罷了。
普通人不用花什麼心思，投這些也能吊打各種教育險、養老險……
對了，很多業務員在講年金險的時候光講以後能拿多少多少錢，卻不說如果中途急需用錢，退保能拿回多少錢。
通常來說，還在繳費期內的話，退保能拿回的錢一般低於已交保費，交5萬拿3萬。到那會兒交也不是，不交也不是，騎虎難下。
而要是繳費期過完了，一般也只能拿回已交保費，利息咱就別想了哈。
由此看出，年金險的流動性是非常差的，基本上投了就鎖死了，別想中途拿出，一年一年慢慢領吧。
所以年金險總結下來就是，低風險、低收益、流動性差。
小寶牆裂建議咱平頭老百姓避而遠之。
不過話又說回來，年金險也不是一無是處，對於個別情況還是有點意義的。
第一種，收入波動非常大的家庭。
比如自己做生意的，保不齊生意還能做多久，擔心未來收入驟降。
這種情況，如果想給未來的生活保個底，可以考慮趁生意景氣，手頭寬裕的時候配置一些，讓未來有一筆穩定的收入。
相當於給自己的財務資源建了個小水庫，旱澇保收。
第二種，家庭關係比較複雜的。
比如小三小四，夫妻關係不和諧，或者繼父繼母之類的，小寶就不多說了。
需要保護自己的利益，不在乎收益高低，只求個「有」。
第三類，超有錢的。
普通人手上幾十萬，安排起來不難，像小寶說的存創新型存款，只要一個銀行不超過50萬，本息都妥妥的沒問題。
但資產量級如果達到數千萬的，一個銀行50萬，那得買多少個銀行？不現實哈。
這類家庭考慮更多的是本金保障，不求多高的回報率，給我守住這些錢別跑了就行。
有的人說月光族也該買，小寶本來是支持的，但仔細想想，咋好好一個成年人，連自己的錢都管不住呢。
像小寶自己，有錢就定投一下基金、買一點富民寶啥的，每天打開帳戶看看漲勢，比花出去換成物件心裡舒坦多了。
所以為了強制儲蓄而買年金險，在小寶這兒是不認可的。
以上幾種特殊情況，在配置好充足的保障之後，可以根據自己的情況適當配置一些年金險。
儘量選擇不帶保障功能的年金險，越純粹越好。
至於咱平頭老百姓，辛辛苦苦掙那幾個錢，就別跟著摻和了。
小寶記得有個諮詢的粉絲說過一句話，挺精闢的，買養老險，看來不是保險公司養我，而是我在養保險公司啊……
Ps.現在有的年金險還會跟分紅、萬能組合起來，彎彎繞繞多，非常複雜。
小寶就一句話，看不懂的產品不要買。