在今年的 WWDC（蘋果全球開發者大會），蘋果推出了 Apple Pay Later（先買後付）。這是繼 Apple Card、Apple Cash 之後，第三個由蘋果運營的金融服務。
由於看上去和螞蟻花唄、京東白條等國內用戶熟知的網際網路金融服務極為相似，" 先買後付 " 也被調侃為 " 果唄 "。
近年來國內不少網際網路公司都推出了類似服務，如今連財大氣粗的蘋果也加入戰局，不禁讓人感嘆，難道 " 科技的盡頭真是放貸？"。
" 果唄 " 早有預謀
Apple Pay Later 顧名思義是一個 " 先購物，再付款 " 的功能，它允許用戶以貸款的形式先購買某件商品，並在最長 6 周的時間內分四期還款，而無需支付利息。
在美國，早已有 PayPal Credit、Klarna、Affirm、AfterPay 等提供類似服務的公司了，其中不乏獨角獸企業與上市公司。
蘋果顯然也明白這一點，早在 2021 年 7 月，長期關注報道蘋果的科技記者 Mark Gurman 就表示，蘋果正與高盛合作推出基於 Apple Pay 的 " 先買後付 " 服務。
而蘋果直到今年的 WWDC 世界開發者大會才發布該功能，推遲一年的主要原因很可能是手機市場的推動。
手機市場快速萎縮，蘋果需要新利潤
手機市場的慘狀在今年第一季度已展現得淋漓盡致。
除蘋果外，幾乎所有安卓廠商出貨量都出現了較大下滑。儘管蘋果依靠市場對 iPhone13 系列旺盛的需求，在第一季度取得 8% 的出貨量增長，但相比去年同期 41% 的增長已相去甚遠。
對蘋果而言，想要維持高利潤，就必須開拓新增長點。從國內網際網路公司蜂擁而至也能看出，" 果唄 " 一旦形成規模，可以為蘋果貢獻的利潤顯然不會少。
但是，自彭博社相關傳聞發表以來已經過去一整年，" 先買後付 " 的市場環境已經產生了變化。
" 果唄 " 的優勢
事實上，隨著各國新冠大流行的結束，" 先買後付 " 所依託的增長趨勢已經大幅放緩。
同時，由於 " 先買後付 " 這類信用貸的快速擴張，已經引來了歐美各國監管機構的注意，未來該行業面臨的市場監管將更加嚴格。
今年 5 月，美國 " 先買後付 " 巨頭之一的 Klarna 宣布裁員 10%，其將原因歸咎於經濟環境的變化。Klarna 在今年 5 月融資時的估值僅為 300 億美元，較去年融資時的 500 億美元縮水了 35%。而另一家競爭對手 Affirm 的股價甚至已經暴跌 74%。
儘管 " 先買後付 " 的未來面臨重重挑戰，但蘋果依舊選擇了在這個節點進入該行業，因為蘋果手中有著難以撼動的底牌。
Apple Pay Later（先買後付）有 Apple Pay 的堅實支撐，相比於第三方平台的 " 先買後付 " 服務，蘋果自己第一方的服務顯然更具優先級。蘋果將其內置於 Apple 錢包中，讓用戶無需改變支付習慣就能使用。
簡單來說，就像國內電商平台上自帶的 " 花唄 "、" 白條 " 等使用率遠高於第三方信用貸。
更重要的是，數據顯示，目前全球 82.29% 的 " 先買後付 " 消費發生在線上，僅有 17.71% 是線下消費。iPhone 不僅在美國擁有超過 50% 的市場占有率，Apple Pay 還支持 NFC 支付，完美涵蓋了線上線下 " 先買後付 " 市場，而這也是其他第三方 " 先買後付 " 公司望塵莫及的。
因此，蘋果進入 " 先買後付 " 市場，顯然會成為該行業的 " 攪局者 "。至少從資本市場的反應來看是如此。
2021 年彭博社首度曝光蘋果與高盛合作推出 " 先買後付 " 消息的次日，" 先買後付 " 的頭部公司之一的 Affirm 的股價立即下挫 10%，另一家 AfterPay 則下跌 9.6%。而在蘋果宣布推出 " 先買後付 " 後，Affirm 的股價再度下跌 5%。
如果 Apple 能引領 " 先買後付 " 市場的第二次革命，是否能驅使中國手機廠商推出類似功能呢？
答案很可能是否定的。
首先蘋果此項服務能不能通過國內監管機構審核就是一個問題，再者，小米已經有類似服務了，但它們的共同問題是，在電商平台的信用貸面前，幾乎都缺少用戶。
所以，綜合來看，" 果唄 " 可能適合美國，但大概不會適合中國市場。
ZAKER 科技出品
文 / 實習生 陳澤鈞
編輯 / 劉凡