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近來，多家銀行大幅度降低消費貸利率，並推出各種「促銷」活動。
最「豪橫」的工商銀行，在某地一款消費用途的抵押貸中，活動後可以拿到的年化利率甚至已經低到了2.49%。純信用貸「工銀融e借」優惠後的的年化利率最低至3.75%。
要知道，6月20日，人民銀行公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）為3.7%。
不僅僅是工行，其他國有大行也悉數出動，加入到消費貸大降價的隊伍中，最低年化利率都僅僅略高於一年期的LPR。
銀行要消費貸大放水了嗎？2021年，國有大行發力個人經營貸，直接推高了個人經營貸的規模。2022年，輪到消費貸暴漲了嗎？
消金界調研後發現，消費貸利率降低的同時，門檻並沒有降低，實際上，銀行這波低利率消費貸對客戶的資質要求還是很高的。
這種「定向放水」，能在多大程度上提升消費貸增量，目前還很難評價。
01
銀行「促銷」
這並不是銀行第一次促銷降低消費的利率。
2020年上半年，銀行業也降低過消費貸的利率。不過，這次消費貸利率大降的背景與之前卻有很大的不同。
進入2022年，一年期LPR下調到3.7%，消費貸的利率也隨之開始出現大幅下降。根據央行公布的數據，2022年3月，新發放住戶其他消費貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67和41個基點。
消費貸整體利率的降低是趨勢性的。
但與此同時，消費性貸款卻持續減少。根據央行數據，個人消費貸的數據直到5月份才「轉正」。
這意味著，銀行達到「促銷」的目的變得更難了。
我們先看一下「資金大戶」們的利率優惠力度。
工商銀行在某地的消費抵押貸，活動後的可以拿到的年化利率甚至低到了2.49%，最高也才3.3%。另一地方的工行房抵貸，消費用途5年期以內（含）按照一年期LPR+30BP執行，最終執行利率為4%，5年期以上按照五年期以上LPR+50BP執行。最終執行利率為4.95%。
整體上看，抵押消費貸的年化利率要遠低於純信用消費貸。
工商銀行信用卡的個人信用消費貸款「工銀融e借」，額度600至100萬，貸款期限最長三年，優惠的年化利率最低至3.75%。
雖然是優惠年化利率，肯定不會很多人能夠拿到，但3.75%年化利率的純信用貸，僅僅比目前一年期的LPR高0.05個百分點，這樣的低利率也只有工商銀行了。
緊隨其後的是中國銀行。
中國銀行的消費貸產品「中銀E貸」與「隨心智貸」，在多地分行進行利率優惠活動，年化利率3.9%起。其中中銀E貸最高額度20萬，有效期12個月，隨心智貸最高額度30萬，最長有效期36個月，單筆貸款最長期限12個月。
除了利率優惠，還有抽獎得微信立減金的活動，實際的貸款利率有可能更低。
建設銀行的個人消費貸產品「快貸」和「建易貸」，近期也推出優惠利率。純線上的「快貸」年化利率4%起，額度最高20萬。純信用貸「建易貸」年華利率4%起，最高額度30萬，額度有效期限36個月。
其他大行的地方分行，也在與地方大數據中心、公積金中心進行合作之後，推出年化利率很低的個人消費貸。
農業銀行的「網捷貸」，在某地與公積金直連以後，繳存了住房公積金的客戶申請「網捷貸」年化利率最低4%。
郵儲銀行南寧分行的「優享貸」年化利率最低3.7%，高平支行非房貸消費貸一年期利率為4.2%，大連分行的公積金消費貸年化利率為4.61%。
交通銀行海南省分行，在海易辦App「金椰分」平台上推出的線個人消費貸款產品——惠民貸，額度最高可達50萬，年利率最低可至3.85%。
02
門檻並未降低
這樣的消費貸利率確實是很有吸引力的，乍一看銀行要消費貸大放水了，這時候似乎是借錢的好時機。
但消金界注意到，大部分人可能都享受不到這樣低利率的消費貸。實際上，銀行這波低利率消費貸對客戶的資質要求比較高。
以建設銀行「建易貸」優惠利率在某地對用戶要求為例，該分行將優惠利率面向的客戶群體分為六大類，分別為：
1.政府機構及事業單位類；
2.金融行業：金融監管及銀行機構；
3.衛生行業：省市重點醫院區域知名度高、收益穩定的二級甲等(含)以上醫院；
4.教育行業：全日制普通高等院校，公立高中、初中、小學、幼兒園；省市級重點民辦小學、初中、高中學校、幼兒園；
5.集團類客戶：鐵路、電信、電力、煙草、水利、航空、燃氣等行業集團總部及其省、市級分支機構；
6. 其他特殊類：未在上述範圍內，但客戶群體優質、收入穩定，管理規範，且與該行保持長期合作關係對公優質單位。
而中國銀行中銀E貸與隨心智貸的利率優惠則主要面向「受邀客群」。受邀客群包括中行優質代發薪客戶、房貸客戶、理財客戶、公積金繳存客戶、部分地區社保繳存客戶。
交通銀行惠民貸在海南3.85%的最低優惠，則是面向醫生、教師等公積金繳納客戶。
郵儲銀行南寧分行的年化利率低至3.7%的「優享貸」，貸款對象為政府機關、事業單位、醫院、學校、等任職職工。
農業銀行「網捷貸」利率優惠活動適用對象為繳存公積金的機關事業單位、農行個人貴賓客戶、房貸客戶、代發工資客戶。
因此，這次銀行降低消費貸利率更像是在進行一次「定向放水」。
當然也有例外——「覺悟」一直很高的工商銀行出手較「大方」。
工行的「工銀融e借」面向「新市民」群體推出了優惠利率，在重點區域、行業和企業就業的新市民客戶，可享受年化利率最低至3.99%的優惠利率。目前該功能在全國超過200個城市上線。
在北京、廣州、深圳、武漢、杭州、成都、西安、南京等8個吸納新市民就業較多的城市，支持新就業大學生等「職場小白」，線下申請工銀融e貸。
但也要綜合參考繳存公積金、繳納社保、繳納個稅、工行金融資產、使用工行卡日常消費等多個新市民常用場景。
在LPR降低的背景下，銀行通過「定向放水」，加大消費貸投放，增加業務規模的同時，也意在激發居民的消費需求。
但目前的消費市場仍然受疫情的極大影響，3月份以來的疫情，提升了不僅上海地區，還有其他各大城市的警惕性，疫情管控措施均有不同程度升級，這些客觀上減緩了消費的恢復。消費貸的有效需求也必然受到抑制。
這也許是為何銀行選擇「定向」放水——擴大消費信貸的同時，也不得不考慮風險。
只是定向放水的效果能有多大呢？疫情之下，在存量客戶中能激發多大的有效需求呢？實際效果還很難說。
文章來源：消金界
作者：徐英霞
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