第11個雙十一的到來，似乎絲毫沒有減退各大電商的熱情。消費一直是貢獻經濟增長的主力，在大眾消費日益旺盛和升級的背後，是消費金融的興起和繁榮。數據顯示，當前消費金融領域有效覆蓋人群已達6億人左右，消費金融規模已超8萬億元。有專業機構預測，未來這一數字還將上升，2020年我國消費信貸餘額將達到10萬億級的規模。
不過，與巨大需求相比，我國消費信貸的可獲得率卻並不高。國家金融與發展實驗室的《2019中國消費金融行業發展報告》顯示，我國六成的成年人無法從傳統金融機構處獲得消費信貸服務。西南財大的調研顯示，中國家庭消費信貸參與率僅為13.7%，不到美國的四分之一。
雖然說，在購房、購車等大額消費上，多數國人都已經習慣了貸款消費，但是一般的個人消費貸款，尤其是年輕人的消費貸款，還是承受著不少的社會偏見。貸款消費應該理性，但對於年輕人的消費貸款行為，不宜先入為主戴著有色眼鏡來看待。
這方面有兩個問題是需要釐清的。一方面，年輕人的消費貸款，並不是像一般人認為的多數只是「享受」型。事實上，從天貓雙十一預售情況來看，人們消費不僅僅停留在物質需求上，更有精神需求。如天貓數據和花唄使用情況來看，圖書、寵物、運動健康相關的產品預售同比增長都很大，其中，進口原版書預售成交同比增長72%。
還要看到，社會對分期付款接受程度的提升，也反映了人們消費觀念的轉變。經濟學家陳志武就認為，「適度的借貸會讓財務紀律變的更強，激勵自己去學習怎樣理財、怎樣管理自己的財務；能夠培養自食其力的習慣，儘量做到財務獨立，在人格方面也可以更完整，讓個人更自由。」
事實上，一些「校園貸」亂象的衍生，也說明年輕人對消費確實有著更大的現實需求。因此，除了要嚴厲打擊那些違法的「貸款金融」，堵住非法「校園貸」的「後門」，發展正規的消費信貸，未嘗不是必要的「開正門」之舉。
另一方面，分期付款、消費金融成為一種流行趨勢，也是當前中國經濟拉大內需的一個可以挖掘的重大潛力。
這一點對年輕消費者而言，更是如此。要知道，年輕人的消費意願往往比較強，但是由於他們剛走上社會，自身經濟實力有限，其消費意願和能力其實是被大大抑制的。當這一現狀能夠通過消費金融得到一定程度的改變，自然將增加整個社會的內需規模。特別是中國的消費信貸參與率還遠遠低於已開發國家的普遍水平，這裡面的提升潛力其實很大。
總之，發展和鼓勵適度的消費金融，既能更好滿足不同群體的消費需求，呼應社會消費升級的大趨勢，也能夠增強消費對新常態下的中國經濟的拉動作用，可謂一舉多得，不應該再被繼續忽視和「誤解」。
(來源:人民日報、燕趙都市報)
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