從去年開始，6大國有銀行開始連續降息，其他中小銀行也紛紛跟進。國內銀行之所以連續下調存款利率，主要是希望能通過降息的手段，來刺激國民消費和投資，以便能夠更好的拉動經濟增長。但令人感到奇怪的是，國內消費需求還在持續萎縮，特別是在家電、汽車等中高端消費領域的需求萎縮還在持續。
對此，一些專家感到困惑，現在銀行存款利率都已經處於歷史較低的水平，為什麼國內老百姓還是不肯消費？同時，也有學者提出建議，可以把銀行存款利率降為零，這樣就可以刺激國民去消費了。
而我們則認為，並不是中國老百姓不懂得如何消費，而是因為以下幾個原因，導致老百姓沒錢進行消費。所以，一味的降低存款利率對於刺激消費往往會適得其反，而是先要找到老百姓不敢消費的原因，對症下藥，這樣才能起到更好的效果。
第一，收入分配問題要解決
現在國內老百姓的收入普遍比較低。據稅務部門的統計，月工資收入在5000元以上的占比僅有14%，就是在我國7.5億的勞動人口當中，只有1億多人口的收入要高於5000元，還有很多人的月收入只有2-3000元。在這樣的情況之下，指望收入並不高的老百姓都去大肆消費，那是不太現實的。當務之急，就是要把GDP蛋糕向老百姓傾斜，而只有國民手裡都有錢了，靠內需來拉動經濟就指日可待了。
第二，老百姓有後顧之憂
現在很多老百姓都想把錢存入銀行，主要是為了應對將來失業、子女教育、買房、看病醫療、養老等各方面的潛在支出需求。先拿子女教育和看病醫療來說，現在子女教育各方面的支出越來越高，培養一個孩子光在教育上的支出，就是很大的一筆錢。
同時，人吃五穀雜糧，那有不生病的？萬一生病住院，自費這一部分也要拿存款去支付的。所以，除非能把老百姓的後顧之憂都給解決了，否則不管銀行如何降息，老百姓都不敢消費。
第三，國內貧富差距較大
國內絕大多數人的消費能力是非常有限的。拿網紅企業家曹德旺的話來說，國內12億人沒有消費能力，只有2億人才有消費能力。此外，根據招行的數據，2%的儲戶擁有80%的存款，而另外98%的儲戶只擁有20%的存款。
顯然，不是中國老百姓不願意消費，而是多數人手裡的存款並不多，就算全部拿出來消費，對經濟的貢獻也比較有限。而對於少數有錢人來說，他們該消費的都消費過了，剩下的就就存在銀行裡面吃利息了，即使銀行再降利率也沒有太大用處的。
第四，房價過高，遏制國民消費
由於國內房價一直居高不下，絕大多數老百姓都要貸款買房。如此一來，購房者每個月收入的很大一部分都要償還銀行的房貸，剩下的很少一部分可支配收入，只能維持最基本的生活開銷。顯然，過高的房價，嚴重削弱了老百姓的消費需求。
很多房奴在銀行里的存款也就只有幾萬元，而這些錢是用於應對各種突發事件的，指望他們把存款拿出來消費，是不太可能的。所以，現在應該把高房價給降下來，讓老百姓手裡都有錢了，消費才能真正啟動起來。
現在很多專家都在建議把銀行存款降為零利率，甚至是負利率，這樣可以刺激國民消費。但實際上，此舉反而會讓老百姓更加不願意消費。一方面把存款利率降到最低，人們會對未來經濟預期產生悲觀情緒。
另一方面，把老百姓的利息給降低了，大家的消費願望就更低了，因為本來還可以拿著存款利息去消費，現在連利息都減少了。當務之急不是一味的降息，而是要想辦法解決中國老百姓不願意消費的根本原因，解決人們的後顧之憂，這才是正確的方式。