2020年金融科技-支付變革暢想

一、金融科技到底是什麼？

筆者曾經聽過一個說法，ATM是70年代最偉大的金融創新。從1967年第一台ATM面世到現在已經走過了52個年頭，ATM到底給我們帶來了什麼？ATM帶來的最大成果就是突破了銀行的地域限制，讓銀行的網點無線延伸。由於政策、地區保護、人員成本、場地限制等原因讓銀行沒有辦法無限制的設置網點。ATM出現完美的解決這一問題。一個區域有一台ATM就可以實現取現的功能，它讓現金交易變的便捷，跨越空間和時間的限制。根據金融貨幣理論，M=PY/V（M是貨幣總量、P是價格、Y是產出、V是貨幣流通速度）。

ATM讓取現交易更加便捷，V貨幣的流通速度變大，在貨幣供給量M不變的情況下，只有增大PY總產出才能維持等式不變，使的經濟活動更加頻繁。綜上金融科技的創新是在時間和空間的維度下，突破原有的束縛，加速貨幣流通。

二、金融科技使得支付進一步提速

現代線下支付的方式可以分為：1、現金支付；2、銀行卡支付；3、掃碼支付；4、刷臉支付。支付方式的改變使得支付一次次提速。

2019年是刷臉支付元年，支付寶整合各方優勢推出刷臉支付產品-蜻蜓（可以看筆者之前文章有詳細描述）；微信為了鞏固自己的江湖地位推出青蛙；銀聯推出刷臉付，至此三大陣營列隊完畢。有人經常會問筆者，刷臉支付真的大家都會做嗎？

首先，刷臉讓支付進一步提速，讓無感支付進一步推進。伴隨著5G的推廣，雲計算運算能力的提升，辨識1:N未來成為可能，所以刷臉支付大有可為。

其次掃碼支付開始讓中國的支付行業進入了寡巨頭時代，一家去做其他人就必須跟著前行，選擇放棄有可能喪失下一次變革的入場契機，從而喪失未來市場。所以鑒於這種情況，刷臉支付2020年必將爆發，但是它會帶來那些變革我們只能拭目以待。

三、2020年支付的展望

下文筆者就從支付的參與方來簡單展望支付的未來：

1、監管部門

金融科技永遠不能缺少的就是監管部門-央行的參與，2020年筆者大膽猜想央行的未來方向可能從以下4個方面展開：

（1）、繼續推進人民幣國際化進程：長期以來跨境結算一直被「SWIFT」和「Paypal」兩大巨頭掌握，跨境支付手續費用高昂，交易貨幣則是以美元為主。隨著國際貿易市場美元匯率的複雜化和可能出現的交易封鎖，推行人民幣離岸跨境結算勢在必行，可能伴隨著「一帶一路」政策，由區塊鏈底層技術而衍生的跨境結算系統或將出現。

（2）、推進掃碼支付標準的國際化進程：支付行業的銀行卡標準是由EMVCo組織制定，各國遵循其標準建立銀行卡體系。伴隨著二維碼支付的國際化，中國作為最大的二維碼支付使用國家，將中國的二維碼支付標準推向國際成為國際標準，也許會成為央行2020年金融科技的工作方向。

（3）、進一步加強國內的支付監管：監管主要針對虛擬商戶、洗錢、資產外流、金融安全等方向。從近期央行出台金融科技標準，積極籌備推進金融企業標準「領跑者」工作不難看出，未來央行的工作方向將是採用行業標準強監管、鼓勵企業標準推廣的方式相結合，監管+自律的模式下建立規範的市場秩序。

（4）、巨頭在金融支付領域的競爭並不是僅僅為了支付，而是為了獲取完善的金融交易數據，如何有效的利用交易數據會成為未來金融創新的方向。2020年數字商業、數字支付可能會成為潮流詞彙，如何規範使用並且保證數據的安全將成為新的監管方向。

2、支付公司

2019年對於傳統支付公司來說是艱難的一年，央行的嚴監管讓習慣了寬鬆政策的傳統支付公司只能割肉自保，同時金融科技的創新讓傳統支付公司應接不暇，從引領變成了追趕網際網路支付巨頭的腳步。傳統支付公司的利潤主要是水下市場，如果水下市場被根除，很多傳統支付公司末日難逃。

對於網際網路支付公司即是收割的一年也是創新的一年，在2019年網際網路巨頭們繼續擴大掃碼支付的場景和用戶覆蓋程度。在三四線城市激烈爭奪，微信憑藉著社交的優勢在線下市場攻城略地，拿下市場半數以上的份額。支付寶緊隨其後，但是由於用戶使用習慣問題，只能保持市場第二的江湖地位。「雲閃付」集眾多銀行和傳統支付公司之合力打造的產品看似得天獨厚，但由於起步過晚，各方參與者各自為政。雖然憑藉著巨額的廣告費用和線下補貼政策在交通領域建樹頗豐，但隨著「雲閃付」撬開了交通行業市場，兩個網際網路巨頭也緊隨其後逐步蠶食，最終花落誰家還在上演，這個名義上的第三略顯尷尬。

2020年刷臉支付畢竟是支付的必爭之地，網際網路巨頭將會進一步增加補貼等形式推進。目前微信和銀聯已經聚合，「合久必分，分久必合」的法則下，2020年支付寶或許也將併入聚合，2020年也許會將成為刷臉聚合的元年。

支付下沉也是2020年的主攻方向：

（1）、支付的競爭在三四線城市進一步上演，中國的消費能力已經從一二線城市向三四線城市轉移，「得小鎮青年者得天下」不是一句玩笑而是市場鐵則，如何拿下三四線城市的市場份額，需要支付公司做更加深入的功課。

（2）、場景支付領域將進一步深入，單一的支付產品已經難以應付市場變化，滿足B端客戶的需求才能使其在未來走的更遠。所以2020年隨著支付公司在垂直領域的深耕細作，未來的競爭是產品的競爭、服務的競爭，而不是現在的費率的競爭。

（3）、擁抱監管的同時，傳統支付公司如何擺脫目前的經營方向，支付創新將成為主要的轉型方向。

3、服務商

服務商是在掃碼支付時順勢殺入支付市場的新生力量，掃碼支付市場的繁榮服務商功不可沒。但是伴隨著掃碼支付的利潤下降，微信和支付寶綠洲藍海計劃的縮緊和取消，競爭加劇，留給服務商的利潤空間進一步縮緊。2019年服務商是痛苦轉型的一年或選擇被巨頭收入囊中的一年（京東收購哆啦寶），2020年也許是服務商繼續轉型的一年。

（1）、緊跟支付市場巨頭的推廣腳步，布局刷臉支付，拓展三四線城市支付市場。

（2）、作為最了解客戶的支付參與者，未來將轉變為系統服務商或場景建設方，從體力密集型公司向科技型公司轉變，建立更多的定製化服務系統，豐富支付垂直領域，成為垂直領域的王者。

（3）、中國二維碼支付領先全球，配合著「一帶一路」等政策建立海外服務機構，將中國支付推廣到全球。

（4）、被巨頭收入囊中。

4、設備廠商

2019年是艱難的一年，2020年將會是更加艱難的一年。筆者曾經說過設備廠商的競爭力建立在認證體系為依託的行業壁壘上，隨著金融科技創新的加速，壁壘優勢逐漸喪失，更多的其他領域公司走入其中。掃碼支付時代讓掃碼設備公司入場（意銳）、刷臉支付時代讓攝像頭或算法廠商等入局（雲從、螞里奧），同時安防領域公司也將殺入其中，憑藉完善的銷售體系，強大的資本優勢，在攝像頭領域長期的技術積累將會直接劍指傳統設備廠商。設備廠商2020年同樣是轉型的一年：

（1）、擁抱監管建立行業標準，建立更高的行業壁壘。鞏固自己的行業地位，尤其是在銀行領域的入圍情況。

（2）、配合國家「一帶一路」的政策拓展海外市場。

（3）、加大刷臉設備等創新型設備的布局。

（4）、加大研發投入和創新型產品的布局，可能在區塊鏈或數字貨幣交易設備上進行涉獵。

長久以來支付設備廠商在巨大利潤面前是短視的，技術研發的投入嚴重不足造成了無能力跨入其他領域，同時自身領域又被新進者逐步蠶食。支付創新一直是支付公司在引領，設備廠商只是配合沒有任何具有競爭力的產品創新，有隨時替代的風險，只能一步步降低價格以求自保。

2019年是艱難的一年，2019年也是希望的一年，我們看到了刷臉支付，區塊鏈跨境支付的出現，技術讓金融市場更加開放，新的從業者進入使得支付市場更加繁榮。對於傳統參與支付的公司，2019年很艱難，2020年將更加艱難。但是對於勇於創新的公司來說，2019年的耕耘也許將會在2020年收穫。當你感嘆2019年艱難的同時，也許2019年是未來10年中最好的一年。沒有2002年的「非典」也許就沒有今天的阿里巴巴商業帝國和順豐的物流王朝，創新只有經過艱苦的環境下還能破殼而出，才有機會迎接未來陽光逐漸而壯大，當下為了度過困苦所付出的努力將會成為未來成長最好的養料。只有「守的雲開見月明」後才會懂得「雄關漫步真如鐵，而今邁步從頭越」的豪邁之情。

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