马智涛｜微众银行副行长及首席信息官
科技的进步会推动我们商业模式的转变，商业模式的转变会推动我们经济结构不断优化。
1.未来的世界会是怎样的？
在技术层面，我们看到一个非常明显的趋势，过去集中式的技术逐步被分布式的技术所取代。就像我们微众银行在四年多以前成立时，我们决定了一个非常重要的方向，基于分布式架构搭建我们新一代银行体系。效果是显著的证明我们分布式技术的可靠性及安全性。
与此同时，我们看到很多新一代的前沿技术现在变得越来越成熟，如区块链技术，过去几年我们的演变到了一个点，可以支撑我们商业的应用。
有了这个基础，我们认为有机会推进我们在商业模式上的转变，我们非常相信未来我们商业模式会从原来的资源集中偏向垄断的发展模式，倾向于更公平、更均衡的发展模式，我们称之为分布式商业。
在分布式商业的生态中有几方面的特性，这是商业联盟的模式，有多方参与。资源会在合作伙伴之间高度共享，协作规则将会越来越透明。这种合作机制是松散耦合的方式，任何一个参与方都可以被其他的参与方替代。参与方之间的协同会通过技术实现智能化的协同机制，未来随着我们跨地域、跨国界的合作，这种模式可以很好的支持我们跨国界的合作。我们把这种商业模式称之为“分布式商业模式”。
这是一个很遥远的未来吗？不见得，我们看到市场上有很多分布式商业的雏形陆续出现。在出行环节、短租场景和外卖场景中，我们看到分布式商业的雏形，我们称之为“共享商业模式”。这是不是我们的终极模式？不见得，在我们目前看到的模式中有一个非常重要的“集中式平台运营方”运作整个模式。
我们相信随着未来的科技发展，这种中心化的运营角色也会被技术平台所替代。这是我们刚刚所说的分布式商业模式。在终极模式之下，我们合作方之间的关系会更加对等、更加公平。
2.开放银行是时代的必然
传统银行业务一般以高净值人群为服务目标，其交易频率低且单笔交易金额大，单客贡献度较高。这些业务往往以线下渠道开展，尤其依赖物理网点进行与用户的交互。
如今，针对高净值人群的金融服务趋于饱和，银行的传统业务同质化竞争现象严重；用户入口发生转变，触达银行客户的主要渠道逐渐从线下的物理网点转向数字终端与生活场景；加之非银机构争相切入银行传统的支付、贷款、存款、理财等核心业务，银行业一度陷入“进亦优、退亦忧”的尴尬境地。
作为资金流主导方，过去的银行是站在一个比较有话语权的位置上，把自身放在中心化的角色上。这种形态造成银行比较突出的优势。银行可以主导很多流程、产品设计，其他的产品方更多是环绕着银行的生态在转。但一个事实是：更多的话语权掌握在拥有更良好体验的互联网平台上，他们有流量、有丰富的数据资源。
在未来的生态中，金融服务方特别是银行还是扮演一个非常重要的角色，银行提供了金融服务还是在这个生态中不可或缺的，银行作为金融体系中非常重要的参与者，还是需要监管。
银行的角色并不会被取代，但需要重新思考自身在未来生态体系中要发挥什么价值，我们认为其中一个很重要的思考方向，是作为自己生态圈基础设施提供者的角色。
这是微众银行从一开始在战略定位上确立的方向。我们不指望自身可以完成所有的事情，我们会联合很多生态圈中的合作伙伴，一些带有场景、有数据、有用户，以及强大触达能力的互联网平台是我们的合作对象。传统的金融机构资本实力雄厚，有强大的风险承担能力以及丰富的金融产品，这也是我们的合作对象。我们在当中发挥连接作用，聚焦在产品信息、数据分析以及科技平台能力方面。
开放银行是时代的必然。我们通过这样的模式可以服务更好以前没有被传统金融服务好的客群——小微企业和普罗大众。
过去银行的服务模式，一般需要用户进入网点或是打开银行APP获取所需服务，而开放银行意味着封闭的业务将逐步进化为场景服务，用户可以在各个生活场景享受到银行服务。银行开放程度的提升，将带来更丰富的应用入口、更多样的交易时间，以及更海量的业务规模。
另一方面，开放银行作为向普惠金融业务转型的重要途径，除去扩大规模之外，还需要注重成本效益，以达到商业可持续发展。
3.开放银行应该具备的“3O”体系
开放银行对银行业而言，是价值链的重构和商业模式的重塑。因此，无论在架构、组织、文化，还是获客、运营、风控、科技等方面，对银行都是全新的挑战。
敏捷的产品能力以适应市场的快速更迭，支持高并发交易量及客户规模的同时降低业务开展成本，成为了开放银行的基础能力要求。
目前，全球对于开放银行理念的一般理解为API Bank-ing，即商业银行开放API，合作伙伴可按需调用银行服务，由此驱动各方之间的数据共享。国内布局开放银行的机构也大多以这样的模式运行。微众银行作为国内首家拥有互联网基因的民营科技银行，在开放银行战略上，有更为独到的理解与实践——3O体系，即开放平台（Open Platform）、开放创新（Open Innovation）和开放协作（Open Collaboration）。
开放平台
被业界所熟知的API Banking，实质上是一种平台模式，即开放平台——银行可通过API、SDK、小程序等方式，建立与合作伙伴的连接。一方面，合作伙伴能够通过开放平台接入金融服务，而另一方面银行可借助合作伙伴的力量，将银行服务搭载在生活场景中，丰富业务形式，直接触达用户。由此，银行实现了自身业务的创新。
微众银行自成立以来，一直是开放平台的践行者，自成立以来先后推出了多款基于场景的金融产品，如基于二手车买卖场景的微车贷服务、基于线下商超购物场景的金融服务等。其中，前者通过API将贷款及支付能力嵌入二手车交易流程，后者则采用小程序的形式将银行支付服务与实体商超购买场景相融合，用户毋须前往银行网点或打开银行APP，即可享受便捷的银行服务。此外，微众银行还推出了“微动力”理财超市，将自身的理财产品通过SDK集成于合作银行APP，为当地用户提供更丰富的产品选择。
开放创新
对于许多企业，尤其是科技、互联网公司来说，技术实力是业务运营的基础，也是其核心竞争力之一。然而，一项新技术的落地和成熟，往往不仅依靠一家企业，其很难脱离与业界的合作和竞争。因此，越来越多的企业开始探索开放创新（Open Innovation），即通过软件开源、知识产权授权及产品参考实现（RI）的共享等方式开放自身能力，构建技术社区。在这个过程中，银行作为开放者，可获得来自其他社区参与者的知识贡献，使其技术得到创新与升华；社区参与者则可节约底层技术研发的成本，专注于业务探索与应用落地。社区成员互相成就，银行由此赋能合作伙伴的创新。
微众银行也正积极扮演着这样的角色。2017年，微众银行与多家金融机构与科技公司联合发起成立了金融区块链合作联盟（深圳）（简称：金链盟），并与金链盟的开源工作组成员共同研发了金融级的区块链底层开源平台——FISCOBCOS，聚焦于金融行业的分布式商业需求。自发起成立以来，金链盟成员单位以代码开源为媒介，共建技术社区，积极践行着开放创新的策略。目前，FISCOBCOS生态已初步成型，社区成员和开发者扩展到了数千名，连接和服务的企业遍布各个行业。区块链技术在各领域的创新应用层出不穷，不仅在金融机构间对账、旅游金融、供应链金融、场外股权市场等金融领域有所突破，在司法存证、文化版权、娱乐游戏、社会管理、政务服务等非金融领域也涌现了多个商业级应用。由此可见，开放创新所创造的价值，远丰富于单个机构的闭门造车，通过机构个体智慧的开放授权，势必获得“1+1>N”的成效。
同时，微众银行也致力于打造分布式商业操作系统（Col-laborative Business Operation System，CBOS），向合作伙伴提供金融级轻量分布式架构支撑平台We3和金融科技参考实现（RI）。We3源于微众银行分布式架构IT管理的最佳实践，旨在通过开源社区为合作伙伴提供轻量级IT管理平台。而金融科技参考实现（RI）则是指微众银行将经过市场验证的金融业务产品标准化，合作伙伴可在其基础上灵活定制、扩展并集成到现有系统，以降本增效的方式快速获得金融业务创新能力。此外，微众银行在微服务、AIOps/DevOps等领域均有开源计划。通过开放核心技术、应用实践参考等，微众银行希望帮助合作伙伴低成本、高效率地进行新业务探索，赋能创新。
开放协作
如果将开放平台（Open Platform）与开放创新（Open Innovation）总结为银行以不同程度向合作伙伴开放金融能力与科技能力，在银行业务场景化创新的同时赋能合作伙伴，那开放协作（Open Collaboration）便是进一步拥抱开放，在业务/技术能力合作的基础上，与合作伙伴共建商业生态，实现跨机构的协同创新。
具体而言，随着金融科技技术的成熟，未来跨银行间、跨金融机构间、乃至跨产业间的合作越来越频繁，这让新的商业模式——分布式商业开始萌芽发展。成熟的分布式商业场景将具备生产资料多方持有、产品和服务能力由多方共同构建、商业过程中的相互关系对等、产品和利益分配规则透明等要求。在这种新的商业模式下，银行也获得了新的发展机遇。众所周知，牌照、资本、资源等因素使银行业成为了门槛较高的行业之一，银行所具备的优势能力，如存贷汇业务、清结算服务、金融级的风控能力、银行账户体系、KYC能力、金融科技技术等，无论与哪个行业结合都可产生无可替代的巨大价值。同时，银行作为信用中介的前提是信息中介，其具有常态、高频且高质量的金融数据资源。因此，银行是金融业中最适合与互联网、实业等行业共谈开放的角色。银行机构当积极与其他商业参与者协同创新，通过提供自身的专业化能力，形成完整的产业链条，共同建设生态，共同分担成本与收益，这将助力银行在未来的竞争格局中占据一席之地。
以微众银行正在探索的供应链金融服务平台为例。
传统供应链金融存在着授信方式局限、融资方式不灵活、产业链信息孤岛等痛点，导致中小微企业融资难、融资贵的问题。微众银行供应链金融服务平台基于供应链上下游真实贸易背景，以商业银行保理服务为法律依据，实现了供应链多级链属企业之间应收账款的债权融资，在盘活存量资产的同时，解决链属小微企业融资难、融资贵的窘境。通过该平台，银行、核心企业、链属企业（供应商）等供应链参与方进行了有机连接，共同营造供应链生态圈。由此，银行可通过平台连接渠道方及客户，有效利用其闲置授信额度；而整合核心企业及各级供应商信息流后，可有效降低业务风险，有助于其深度经营核心企业。核心企业则通过平台为其应收或应付账款注入流动性，在票据之外提供更为简便快捷的结算方式；此外，平台可有效减少财务费用并增加收益，提升核心企业的参与动力。对于链属企业来说，平台为其供应商提供了新的按需灵活融资的渠道；同时，纯线上操作也提升了各级供应商的操作体验。在整个生态圈中，各参与方各司其职，又互惠共赢，达到生态圈利益的最大化。
4.开放银行的挑战与应对
当然，新领域的探索往往伴随着风险，开放银行也不例外。作为新型的商业模式，其面临着信息安全、合作伙伴连接、业务连续性、数据隐私保护、组织文化适配性等方面的挑战。
信息安全的木桶效应。
传统模式中银行系统是个闭环，银行只需保障自身的信息安全及风险防控能力。然而，开放银行促使银行与诸多合作伙伴建立连接，风险易在信息安全技术及风险防控能力较弱的节点暴露，安全挑战随之而来。对此，银行应对合作伙伴进行严格的端到端的检测，并帮助薄弱企业提升风险防控的能力，由此确保合作联盟能够抵御网络攻击，保障数据安全，同时也能使联盟中的各机构免受资产资金、商业机密、声誉口碑、信息安全等方面的损失。
合作伙伴的连接效率。
在开放银行的模式中，银行与合作伙伴共同为用户创造价值，合作伙伴的连接效率成为了开放银行运行效率的关键。当银行合作伙伴数量增多时，合作的实施进度难免因企业文化和技术水平上的差异而滞后，影响合作的效率。对此，一方面银行可在开放过程中将接口标准化，使得产品能够规模化地快速复制；另一方面，银行可通过创新技术，如公众联盟链技术等减少连接过程中的障碍，帮助企业便捷地一键部署，提高连接效率。
业务连续性风险。
银行在与合作伙伴联合开展业务时，都依赖于双方的共同协作。因此，当合作方经营出现问题或因故终止业务合作时，容易引发业务连续性风险，不仅影响银行整体的业务发展，还可能因业务终止损害消费者的利益。对此，银行应严格控制合作伙伴的准入，确保其满足业务合作的标准；同时执行业务连续性管理，制定应对、业务、连续性的恢复计划，提高银行的危机管理与风险防范能力。
数据的隐私保护。
数据共享是开放银行运作的基础，也是其价值所在。银行的数据相较于其他行业来说更加敏感，因此在隐私保护方面有着更严格的要求。区块链技术在隐私保护领域具有一定的优势。合理运用区块链技术搭建数据传输与交换系统，有利于银行在保护数据隐私、用户授权认可的前提下，完成数据的开放共享。
组织文化的适配性。
许多银行目前尚受制于集中化的技术架构和层级复杂的组织架构，这使得其业务创新的投入成本居高不下、决策流程冗长拖沓。进入开放银行的时代，银行机构应摈弃中心化的思想，在技术和组织上有所革新，如采用扩展性更高的技术系统架构及敏捷性更强的扁平化管理组织架构，由此加速产品创新、迭代的过程，避免内耗耽误探索市场的时机。
5.银行应该走在人类数字化的最前面
我们认为银行作为第一代科技公司，走在人类的数字化最前面的应该是银行。
在过去银行体系中，同质化的竞争非常严重，由于过去银行是站在非常中心的位置上，很多时候产品越走越同质，很多银行把科技看成非核心生产力，所以很多业务选择了外包。核心技术不掌握在自己手上，由于历史背景，银行的经营效果是非常好的。未来的商业模式、商业生态，如果我们不做这种改变会面临非常巨大的挑战。未来的生态圈中，讲究的是越来越多跨业界的整合，我们需要投入更多的资源做差异化的竞争。科技的技术变得非常重要。只有真正把科研能力掌握在自己手上，保证创新，才能在新的时代下、新的生态环境下，银行依旧能占有比较积极的位置。
跟大家分享一些数据，微众银行在科研方面一直坚定不移的做一些我们觉得应有的投入。我们对比业界的数据，我们在IT投入方面对比全球银行同业，占我们营收比率，去年我们IT总投入占14.8%，其中研发投入是9.8%，两个数据都比我们国际同业高。国际同业全IT投入大概占营收比率的7.3%，这是Gartner权威报告的数据，还是很有代表性的。
除了科研投入方面，我们也属于拥抱开源，我们开始成立银行时用了很多开源技术搭建我们银行的科技平台。我们坚信投入开源、拥抱开源、贡献开源是我们未来支持开放创新战略非常重要的环节。
从2017年开始，我们投入资源参与开源工作。我们牵头正式开源的平台是区块链底层BCOS。2017年底，我们在深圳发起成立金融区块链合作联盟，我们通过联盟平台成立了开源工作组，推出金融增强版的FISCOBCOS底层平台。这段时间我们观察到全行业中区块链的发展非常蓬勃，我们FISCOBCOS平台已经成为国产平台中的主流。最近在工信部举办的区块链大赛，最终获奖的11个项目中，其中用了FISCOBCOS底层平台搭建应用的占4个，是最大的单一区块链底层平台。这是第一次让我们感受到开源的魅力，一旦把源代码放出去，你就能发挥市场的创意，有很多开发者基于你的平台做创新的应用。我们已知的用FISCOBCOS搭建的应用超过300多个，这是我们知道的数量，还有很多是我们不知情的情况下，他们下载了我们的源代码开始做应用开发。基于参与开源的体验，让我们更有信心，我们要继续拥抱好开源战略。2017年之后，我们陆陆续续把很多能力和更多的开源发布给全社会。今天是非常重要的日子，我们将会有一系列的科技能力在今天正式对外发布。
环绕人工智能、区块链、云计算和大数据，在杨强教授带领之下，我们搭建了联邦学习平台FedAI，它走向开源，贡献给Linux开源社区。这是分布式计算存储引擎，我们也把它开源了。前面谈到FISCOBCOS作为区块链底层，在区块链底层之上我们提供了很多商业化组件，WeIdentity是身份管理的框架。在未来隐私保护越来越严格的环境之下，我们认为这是不可或缺的体系，确保数据的可信，保护数据隐私。WeEvent是分布式事件驱动框架，我们认为物跟物之间的沟通、交流变得非常重要，基于区块链的事件驱动开发框架也会大力驱动5G、IoT应用落地。过去，区块链的应用有很多吐槽抱怨，说开发技术含量太高、门槛太高，我们发布了WeBASE工具，让区块链的开发变得更容易、更加可视化、更加可管理。
在云计算领域，在我们银行平台搭建过程中积累了很多经验，我们把很多能力产品化。WeCMDB，这是我们科技体系中最核心的基础大包围技术方案进行开源。我们分布式架构框架管理体系WeCube，我们把它作为开源解决方案贡献给社区。
在大数据领域，大数据是门槛非常高的领域，我们提供完整的大数据套件WeDataSphere、Linkis（任意桥）和Scriptis（意书），让大家更方便的连接技术，把探索、分析的过程变得更加容易，更加可视化。
6.银行不再是一个地方，而是一种行为
面对既熟悉又陌生的客户和突如其来的竞争环境变化，数字化转型已成为银行业的普遍共识。
全面深化数字化服务渠道，打造数字化金融产品创新与体验，提升数字化洞察能力，服务长尾及普惠人群，构建与业务发展相匹配的技术平台与新型架构，这些都是银行业数字化转型的必经之路。
2015年8月，微众银行基于安全可控技术架构的核心银行上线，其架构以客户为单位进行部署，采用开放性的“XML（X86框架的PC服务器、以MySQL为代表的开源数据库和以Linux为代表的开源操作）”技术平台，并且进行开源的技术产品搭建。
该架构的灵活性和高伸缩特性，确保了微众银行在提供多样化金融服务的同时，能够兼顾信息安全性、业务持续性和银行IT可控性等各种业务技术需求。这让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时，改变了金融服务的成本结构，大幅度降低了业务的边际成本，使银行机构服务普遍惠及长尾人群成为可能。
集中式的传统架构在有力支撑中国银行业过去十几年的“黄金发展期”后，渐渐因其较高的成本投入、较差的扩展弹性、对少数几家厂商过度依赖等突出问题面临发展瓶颈，进而难以实现对银行3.0模式的有效支撑。在安全可控成为国家战略的时代背景下，基于安全可控技术的高性能、高扩展、高可靠而低成本的分布式架构，几乎是新一代银行架构的必然选择。
我们还在路上。行业并没有现成的模式和案例可供参考，时代呼唤破局者。