我们常强调，退保可能会有损失，因为一旦退保，返还我们的，不是已经交了的保费，而是‘现金价值’。
这个现金价值是啥意思呢？
现金价值就是我们退保时能拿回来的钱，但这个钱不等于你所交的保费，可以理解为：这是你要放弃这份保单时，保险公司应该退还给你的剩余价值。
所以，现金价值=退保费。
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怎么计算自己退保时能拿回多少钱 ：算好现金价值！
计算现金价值有一个公式：
现金价值=已缴保费 - 保险公司管理费 - 佣金 - 风险保费 + 剩余保费所生利息。
这个公式的意思：你所交的保费，扣掉这份保障实际需要的成本，剩下的价值，就是现金价值。
现金价值，只对长期险有效，比如终身重疾险，定期重疾险，终身寿险，一年期以上的定期寿险，长期意外险，年金险等，都是有现金价值的。
短期险是没有现金价值的，比如意外险，百万医疗险等。
现金价值不需要你自己计算，可以这样操作：
1. 找出你的保险合同。2. 找到保险合同中“现金价值”表格3. 按表格查看：你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数字。
比如下面这张现金价值表（消费型重疾险）：
（健康保重疾险现金价值表样本）
在保单前两个年度，现金价值很低，但是也在每年递增。
到第16个年度，也就是买这份保险的第16年，现金价值达到了最高值，这是一个拐点，这时候退保就能拿到最大的收益了。
当然，猫姐也不建议轻易退保，因为如果你这时候年龄大了，那很可能因为身体情况也买不了其他保险，所以猫姐才一直劝大家退保要慎重！
过了这个“第16年”，保单的现金价值开始逐步降低，直到保单的“第31年”，即你买这份保险的第31年，现金价值变为0。
（现金价值图）
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现金价值的秘密（怎样退保拿到更多钱？）
咱们从上面的‘ 现金价值’表发现几个秘密（主要针对消费型产品）：
1. 前几年的现金价值都比较低。
保险公司的营销成本主要集中在投保前两年，比如宣传广告费用，比如代理人的佣金成本等等，扣完之后剩的就不多了，现金价值才会低。
2. 保险公司为了降低退保率，不让你退保，将前期保单现金价值降低，让咱们想退也“望而却步”。
这时候如果想退，要考虑一个问题：有没有过等待期？
等待期退保基本就能够全额退款，但一旦过了等待期，拿回来的只有少量的现金价值，那就不划算了。
PS：想退保要买完新产品，过了等待期，再退保旧产品，才不会出现保障的空档期。
3. 注意两个时间点:
第一个是现金价值大于所交保费的时间点，这时候退保肯定就不会有损失了。
怎么找到这个时间点呢？
这个时间点一般出现在缴费期结束后，第2 — 7年，大家可以算一下。
第二个时间点是现金价值最高的拐点。就像我上面说的投保的“第16年”，现金价值达到最高值，之后会逐年下降。这时候退保能拿到最高收益（退保还是要慎重啊！）。
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啥时候会用到‘ 现金价值’？
现金价值不单单只有退保用到，有这几个用处：
1. 退保
退保，过了等待期，退的就是现金价值。
另外，发生保险合同的免责情况，保险公司解除合同的，也会退现金价值。
2. 特定理赔
有些保险特定保险责任，可能赔的是现金价值。比如下面这个条款，身故保险金就是按照现金价值赔的：
3. 保单贷款
很多有现金价值的保险可以提供保单贷款的功能。不过，贷款的额度不能超过现金价值的80%。
4. 减额交清
减额交清呢，就是用现金价值来一次性抵扣你接下来要交的保费，抵扣完之后你不用再交保费了。
保障还是会在，不过保额会相应减少。
5. 自动垫交
有些产品还有可以选择自动垫交功能，当咱们“马大哈”忘记交保费，保险公司先把现金价值拿去垫交保费，直到现金价值用完。
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关于现金价值，就说这么多。
大家投保的时候，还是要了解清楚，毕竟都是咱们自己的钱。
但也不用过于关注，咱们买就是为了保障，买的时候多了解一点，看清楚一点，能不退保就尽量不退保，多多少少还是会有些麻烦的。