近期，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心举办了清华五道口保险科技论坛第三期沙龙活动，邀请清华大学新能源与自动驾驶领域和保险行业专家共同参与，分享前沿技术和发展趋势以及保险行业如何积极应对科技创新带来的行业变革。
车车科技创始人，金融EMBA2022级学生张磊在活动上发言：
新能源车企商业模式转变为全生命周期服务，资金能力、产品影响力、组织力、数字化能力成为车企推动营销生态转变的关键能力，而车机将作为智能终端成为人的第三空间，成为保险的投保和理赔的超级入口。
车车科技的数字化保险服务体现在三方面：第一，在新车投保和到期续保方面提供数字化保险C端（Consumer车主自助投保）+A端(Assistant助手服务)融合的超级流量入口；第二，利用数据挖掘和大模型构建，帮助车企实现智能网联保险的创新能力；第三，针对不同经销模式提供技术、SaaS系统以及数字化解决方案，助力保险公司全场景业务运营和运营管理。
数字化推动车企营销、服务、理赔全流程变革，实现新能源车企的全生命周期服务闭环。
车车科技创始人、金融EMBA2022级学生张磊
(以下为张磊发言实录)
大家好，我是车车科技的创始人张磊，车车科技通过技术创新推动保险行业数字化，目前，车车科技已经与理想、小鹏、长安阿维塔、小米汽车、大众汽车（安徽）、集度汽车等多家主机厂达成战略合作，为合作伙伴提供数字化车企保险解决方案。下面，我将介绍新能源汽车模式的变革以及车机发展趋势，并对数字化保险的案例做简要分析，最后展望未来新能源车险的发展趋势。
第一个方面，在新能源车企的带动下，车企销售模式产生了巨大变革。我们看到造车新势力大多采用直销模式，和传统车企的经销商模式完全不一样，同时也产生了两种方式都存在的模式。上汽、奇瑞、奔驰等是传统经销商模式；比亚迪大多是经销商模式，也在自建门店；广汽埃安是经销商模式，昊铂高端品牌计划走直营模式；特斯拉、蔚小理都是直销代理模式。
打造销售模式的变化需要四个维度的能力建设：一是车企本身的资金能力；二是它的产品力，像特斯拉、苹果产品一样，是对消费者心智的影响；三是能力和组织；四是数字化能力，因为现在的车企销售从订车到交付加上保险投保，都是通过线上来完成的。其中， 理想汽车作为我们非常重要的客户，大多数新车投保都是通过车车的保险数字化平台进行的。
汽车产业的商业模式必须要服务于用户的全生命周期。电驱动和自动驾驶之后，传统的燃油车商业模式不再适用新的产业环境，现在交付是服务的开始，还包括自动驾驶包的订阅、增值服务、换电、保险的续保、理赔的维修、有事故车的板喷等等，是对用户全生命周期的服务。营销模式改变了整个生态体系。
智能网联车变化体现在整个车空间，通过语音交互、车机互动完全实现了一个微型的计算中心，每一辆车都可看作一个车载的算力中心，自动驾驶实现了人双手的解放。在事故的赔付率上，乐观者认为可能通过自动驾驶和人工智能技术降低赔付率，但是从保险公司来说，短期新能源智能网联车的赔付率还在上升。但整体上，通过超级计算机算力的提升，可以有效进行单车智能和路网智能的分离，最终可以实现恶性事故大幅度降低。
智能网联，自动驾驶改变了保险的精算模型， 车机将作为智能终端成为人的第三空间，成为保险的投保和理赔的超级入口。
第二个方面，目前车车科技的车险主要实现三个角色的协同。第一是为车企提供了新车交付和续保的保险入口；第二是车车科技本身连接并保持车企的数字化能力：例如在线投保、在线续保、在线理赔等等。在服务蔚小理方面也做了大量的协同和接口定制；第三是整个保险的数字化运营，除了系统搭建，在业务运营和运营管理方面我们也大量探索和试错。
我们在投保续保上的案例，首先在C端新车保险形成以车主为中心的投保方式，覆盖新车交付、续保、用车增值服务包和理赔全流程。例如理想汽车的在线投保是系统给车主app推送，车主可以在新车提车的前七天之内在手机上完成保单投保，整个流程大概需要三到五分钟，节约了交付时间，加快交付效率。
目前实现报价成功率95%，自核成功率90%，C端自助完成全流程的客户超过了89%。在A端新保方面，如果车主不愿意自行操作，我们也为车企交付中心提供了集成多家保险公司的出单助手的交付界面，可以由交付中心的服务专员进行投保信息的预填写，然后帮助车主在车企的交付中心实现新车的提车服务。在C&A端续保方面，目前的续保率已经达到60%以上，可以实现所有的车主在线完成，如果车主操作出现问题，保险公司或车企的客服可以立刻介入，保证所有断点实现无缝连接。
在不同车企营销模式的解决方案上，针对传统经销商模式提供全流程服务。从技术、SaaS系统到全国30个省的落地运营，再到不同的订阅服务，技术服务，包括整体的咨询服务和保险佣金的多种收费模式来满足车企的全场景运营能力。像埃安有直营和经销商两种混合模式的情况下，我们也支持他自己来进行相应的保司报价平台的直接对接。针对直营模式，像造车新势力，在没有保险中介牌照的情况下，不仅提供SaaS系统解决方案，所有的运营能力和牌照监管等等都是委托车车来完成，减少车企的团队投入。
最后，在智能理赔方面，我们可以通过手机端和车机端完成，车主可以通过车机的一键报案把相应的经纬度，包括车辆行驶IoT的网联车数据同步到保险公司和车企的客服中心，实现数字化理赔全流程。我们可以预见，在未来的网联汽车里面，车险创新有非常好的数字化基础设施。
第三个方面，对新能源车险的展望。我们看到app端和车载大屏的数字化嵌入，将会大量冲击传统的4S店和经销商的间接中介流程。过去车险的费用也会变成车企服务包的一种体现，比如说像蔚来汽车的代步车换电服务，还有小鹏推出的城市NGP自动驾驶订阅服务，都会成为新能源汽车的增值服务内容。最近，业内也在探索关于智能辅助驾驶的保险产品开发，由车企出资来向保险公司购买自动驾驶保险产品，提高了智能辅助驾驶功能的使用频率，提高数据训练规模，创新智能网联车险产品形态。
以特斯拉为例，它的safety score产品在美国八个州已经实现大规模的应用，该产品保费并不是按年购买或按天购买，也不是按里程购买，而是按照每个月的实时的驾驶行为来进行安全驾驶分的综合评定，确定下个月的安全驾驶分来确定保费，每月保费可以从信用卡里实时扣除，精算因子包括每千公里的冲撞预警、急刹车、强制解除自动驾驶等。特斯拉的投保体验和我们在小鹏、理想实现的购买体验是完全一致的。
最后，我认为未来中国的新能源车险，包括智能网联车险变革，主要在两个方面，第一个是产品创新，包括智能网联车险、延保等产品。第二方面是数字化理赔，和在线投保一起，实现新能源的全生命周期数字化服务闭环。谢谢大家！
来源：道口保险观察
编辑：丹凌