作者：徐律，毕业于上海社会科学院，现为执业律师
柬埔寨约有1600万人，其中14岁以下的占31.6%，共588.9万人；15至24岁的占20.5%；而25-54岁的占38.9%，65岁以上的仅占4%。
柬埔寨的年轻人口比重大，年轻人消费能力强，消费需求量大。举例，当地一辆摩托车2000美金，大部分年轻人的月薪只有300美金，单靠自己攒钱，需要大半年时间。可是当地居民没有储蓄的习惯，消费习惯比较超前，加上当地生活成本比较高，和国内一线城市生活水平持平，甚至还要高，一个月几百美金的收入，也不能够满足当月的消费支出。
柬埔寨的网络基础设施相对比价普及，大部分人都使用微信、Facebook、line等通信工具，很容易接触和使用互联网，特别是年轻人。目前柬埔寨的存款利率为5%—9%/年，贷款利率最高为18%/年，相对其他国家，柬埔寨对金融业的管制比较宽松，利润丰厚。柬埔寨的金融体系，属于以现金结算为主的古典金融体系，银行起主导作用。金融系统不太发达，银行之间没有统一的支付结算系统。除了爱喜利达银行之外，其他银行并没有覆盖到柬埔寨的每个城市，覆盖率相对较低，信用卡的普及率更低。
当地居民每月收入不能满足消费需求，存在青黄不接的时候，信用贷款有很大的市场空间。今年4月中旬的时候，我到柬埔寨，带着这个想法和当地的一位互联网资深从业人士交流，向他请教他对这个问题的看法。他的回答是柬埔寨做网络信用贷款难，主要有以下几个原因：
第一，资金来源问题，柬埔寨银行的定存利率高，很多人把钱存入银行，网络信用贷款平台不能像银行一样获取资金；
第二，流量问题，很多做信用贷款的，全靠微信群推，无法获客，获客成本高；
第三，坏账问题，没有一定的风控能力，遇到坏账无法解决。
确实这三个问题，成为阻碍当地，除银行之外的其他信用贷款平台发展的瓶颈。再大的市场机会，没有一个好的切入点，没有好的落地方案，一切都等于零。
这里简单聊聊信用贷款的切入方法：
（1）关于资金来源
具有能力申请金融牌照的，除了吸收存款功能的小微贷款机构外，可以考虑农村信用社。
无法申请金融牌照的，也可以采取和当地银行进行合作。举例，新联在线和柬埔寨PhillipBank签署战略协议，借助双方的资源优势，利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术共同推出“个人借贷”产品，服务柬埔寨当地的公务员，律师、医生等收入稳定人群，或者工薪族、农民等人群。当然，目前和柬埔寨银行合作，前期无法建立良好的信任，合作比较困难。
（2）关于流量
流量问题，本质上是寻找潜在客户的问题。柬埔寨目前的城市人口，具有借款需求的，基本被银行带走了。寻求潜在客户，一定是银行网点没有铺到，但又具有信贷需求人群的地方。柬埔寨全国约有1600万人，农业人口占总人口的85%，柬埔寨农村地区，银行网点尚未普及。
做柬埔寨本土信贷，潜在客户应该是柬埔寨的农业人口。要先获取流量，应寻求能够撬动农业人口的资源，可以考虑和柬埔寨农业进出口公司、柬埔寨农业协会等部门合作，进行广告宣传，以便获取流量或客户。
（3）关于回款和授信
柬埔寨目前每年7%的经济增长，大批外资涌入，工作岗位增加，农民具有可持续性的收入。在经济向上发展的阶段，不用更担心借款人没钱可还的问题。
需要关注的是借款时，对于借款人资信的审核，当地农村虽然没有什么征信体系，但是依靠农业进出口公司等，也能够获取一手的可靠资料。
柬埔寨人口多，消费需求大，互联网和手机普及率高。可以说，柬埔寨从事信用贷款，机会很大。