本报记者 郭建杭 北京报道
银行业减费让利行动延至农商银行。
近期，多个省级农信联社发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的通告》，对金融服务价格进行修订，修订集中在对公业务手续费及信用卡服务方面，具体包括：取消了商业汇票工本费，降低了承兑汇票手续费，减免个人对账单打印费，以及增加信用卡容时服务。
事实上，近几年银行业已经多次主动降费，数次减免相关费用，明显降低了企业特别是小微企业的综合金融成本。为引导银行业支持实体经济发展、提升人民群众金融消费体验，中国银行业协会于今年10月发布《关于调整银行部分服务价格 提升服务质效的倡议书》（银协发〔2023〕64号）（以下简称“《倡议书》”）。随后，6家国有大行率先响应，于10月底明确了调整部分服务价格的具体措施。11月，一批商业银行陆续宣布将对部分服务费用进行减免。
关于此次农村金融机构减费让利对利润的影响，北京农信合研究所研究员冯俊告诉《中国经营报》记者：“因为中小银行在手续费这块收入规模本身就不大，在政策出台前，即2010年左右已有中小银行减免了这些费用来进行获客，所以此次减费让利对于中小银行的利润影响有限。”
此外，还有多位银行业专家同时指出，短期来看在银行业净息差低位、利息收入压力较大的情况下，减费让利确实会降低银行金融机构的非利息收入，进一步增大了银行金融机构的营业收入下行压力；但从长远来看，银行业通过减费让利能够推动实体经济恢复向好发展，有助于为银行业营造更好的经济发展环境。
利润影响有限且客户体验良好
2023年12月初，新疆、内蒙古等地的农信机构纷纷发布减费公告，涉及内容大致以下几个方面：取消银行承兑汇票工本费；继续按承兑金额的0.05%收取银行承兑汇票手续费（不足10元的按10元收取）；继续免收个人存款账户对账单打印费；继续免收安全认证工具工本费等。
东莞农商银行（09889.HK）也在11月27日公告表示，在继续实施已有降费减免政策的基础上，进一步加大支持实体经济力度，推出惠企利民措施。在更早时期，安徽省内的农商银行也发布了相关内容的公告。
对于此次农村金融机构集中发布减费让利公告的原因，山东省农信联社的公示内容指出，我行积极响应中国银行业协会《倡议书》有关号召，在继续实施已有减费让利政策的基础上，积极推出惠企利民措施，进一步加大减费让利力度，降低市场主体经营成本，着力提升金融服务质效。
在近期这一轮减费让利的举措中，增加的信用卡容差服务最引人关注。对于信用卡服务的费用调整，山东省农信联社、东莞农商银行都提到容差服务（容差服务：如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，未偿还的金额则将自动转入下期账单）。东莞农商银行表示：“提升容差服务限额至100元。”此外，新疆塔城农村商业银行公告显示：“自2024年2月1日，持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额100元（含）时，视同持卡人正常全额还款。”
不过，内蒙古的部分农商银行在服务费调整公告中并未涉及信用卡服务。相关农商银行内部人士对本报记者表示：“因没有银行信用卡业务，所以此次的服务费用调整没有提及信用卡服务费。”
对于农商银行这一轮减费让利举措，某农商银行人士告诉记者，目前农商银行的成本支出与规模相关，利息支出是影响成本的最重要部分，而服务费收入一直低于银行业平均水准，加之很多农商银行并没有发行信用卡，承兑汇票的业务规模也很小，所以此次的服务费用调整对农商银行整体的营收影响有限，但客户体验感却比较好，这也是做好客户服务的体现。
从此次服务费调整涉及的承兑汇票业务来看，公开数据显示，2023年6月末，全市场商业汇票未到期余额16.3万亿元，较年初下降6.3%；银票承兑余额较高的35家银行承兑规模10.64万亿，其中仅有1家农商银行，为广州农商银行，承兑余额395亿元。
2022年年末，全市场商业汇票未到期余额17.4万亿元，同比增长16.2%。从不同类型银行银票承兑余额来看，2022年，股份制银行依然是银票承兑的主力，城商行为第二大承兑主体，国有大行是第三大承兑主体，农商银行承兑规模最低。
此外，对于此次服务费调整涉及的信用卡业务这一变化，某银行内从业人士指出：“从去年开始业内已经普遍调低了信用卡额度，主要是由于不良率出现了升高。”
透镜咨询创始人况玉清公开指出：“商业汇票工本费、银行承兑汇票手续费、个人存款账户对账单打印费等属于银行的非利息收入。这类收入在多数银行的收入结构中占比相对较小，故此类降费对银行营收的影响不会太大。”
降费或将持续深入
值得注意的是，从近期的监管处罚信息中可以看到，监管层对于银行业收费减免的关注度较高，且罕见地出现了涉及收费减免优惠措施执行不到位的处罚原因。国家金融监督管理总局官网显示，11月底12月初，两家大型银行因收费减免优惠措施执行不到位被监管接连开出罚单。
对于此轮银行业调整服务费的意义，业内的一个共识在于，有利于提升人民群众金融服务体验，综合提高金融服务质效。同时，取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费，按照不高于成本价的标准向企业客户收取安全认证工具工本费，也能进一步降低市场主体经营成本，更好支持企业恢复发展。
据了解，银行业上一轮大规模的减费让利是2021年围绕小微企业和个体工商户的支付手续费的调整。
实际上，农村金融机构一直积极落实对于费用减免的政策要求。2021年6月，中国人民银行会同原银保监会、国家发展和改革委员会、国家市场监督管理总局印发《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，进一步推出银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务5方面12条降费政策。
中国人民银行数据显示，自2021年9月30日政策实施以来，已为超过8200万家市场主体减免支付手续费120多亿元。在具体落实情况上，贵州省农村信用社联合社公布的数据显示，通过不断实施减费让利政策，自2021年9月至2023年9月，支付手续费累计对小微企业和个体工商户让利近2479万元，惠及小微企业和个体工商户26.11万户；福建省农村信用社联合社公布的数据显示，截至2023年9月，全省农信系统支付服务降费7.19亿元。此外，渝农商行（601077.SH）公布的数据显示，截至2023年3月末，渝农商行已累计为小微企业、个体工商户等市场主体支付服务减费让利超2.3亿元。
在业务办理时落地政策之外，农商银行方面认为，将减费政策宣讲传达到用户层面也非常重要。山西侯马农村商业银行方面指出，银行工作人员通过访企业、进商圈、网格化营销主动对接商户开展宣传活动，以点对点、面对面的方式，为客户上门讲解减费让利、简易开户政策。让客户直观感受到政策落实效果，保障辖内商户、居民客户能够充分了解优惠政策，做到“减费不减服务”。
对于银行业围绕小微企业和个体工商户的支付手续费调整，中国人民大学国家中小企业研究院副院长孙文凯指出，基础支付业务，是小微企业和个体工商户日常使用最多的服务，降低费用对减小这些市场主体的经营成本起到了积极作用，提高了经济效率，有利于经济进一步复苏。
此外，业内预测，降费政策还将持续。近期，中国人民银行支付结算司就在官网留言中公开回复“领导留言板”留言，表示“将推动落实商业银行、清算机构降低ATM跨行取现手续费相关措施”。