令人尊敬的行业，确实是能力越大，责任越大
那么，也就应当在一定程度上，承担起责任与义务
而不是，无端的制造恐慌与混乱
大家好，我是文文大保贝儿。
最近，文文大保贝儿感觉自己的朋友圈被三条新闻撕裂成了两部分——
华夏“急性胰腺炎”拒赔&平安“急性胰腺炎”拒赔&太平洋“未如实告知”拒赔。
一边，不明真相的吃瓜群众们快速“传谣”；另一边，保险从业者们努力辟谣，向大家解释着为什么没有达到疾病理赔标准。
不看电视很多年的文文大保贝儿，认认真真的看完了这三条新闻。
有句话怎么说来着？
误会全靠嘴，解释跑断腿。
这三个拒赔案，是三个非常常见的保险纠纷。
要说做这三条新闻的记者是别有用心吧，我觉得话还真不能这么说，保险行业、保险从业人员确实也需要社会大众的监督；但要说角度与出发点有什么专业可言吧，也谈不上。
甚至文文大保贝儿一度觉得，这几条新闻，就是在带节奏。
流量上来了就行，谁管你一个卖保险的要跟客户怎么解释。
每个人都在追求流量，没有人想知道真相。
文文大保贝儿就想问问，不对拒赔原因作出正确的宣导，一味的带节奏，是逼着大家都对保险失去信心，都不买保险去轻松筹吗？
然后你们再曝光曝光轻松筹的产业链？
得，直接搞出来一个新闻报道闭环的节奏。
保险行业、保险公司、保险从业者，都需要社会媒体、舆论、大众的监督。
但是，真的没有必要把“保险公司”放到人民群众的对立面上去。
保险公司们，从来没有自绝于人民过。
面对保险纠纷，我们不应该把被保险人包装成“弱小可怜又无助的劳苦大众”，更不应该把保险公司打上“横行恶霸”的标签。
恐慌过后，生活就停止了吗？保障就不要了吗？日子就不过了吗？
找到问题发生的原因，寻求合理的问题解决方式，不才是一个成年人该做的事情吗？
上个月，帮一个身体状况有些“小麻烦”的非标体客户核保，核保了一圈，只有一家保险公司愿意以标准体承保。
因为这个核保结论得来真的很不容易，因此客户把原先计划的30万重疾保额，加到了50万。
就是因为多的这20万保额，在投保过程中，给文文大保贝儿委屈的不行。
因为这家保险公司，在河南，重疾险限额30万。
多一分，都买不了。
就连他们家定寿，别的地方能买100万，河南就只能买30万。
不止是河南，我们在购买一些保险产品的时候，可能会看到类似这样的地区限制：
为什么会有这样的地区限制呢？
因为保险公司被“坑”怕了。
你怕保险公司不理赔，保险公司怕你骗理赔。
这三个案例，我们一个一个来看。
先说华夏这个闹的沸沸扬扬的拒赔案，以华夏“委屈”的理赔收场。
在这篇报道里，记者全程的重点在于“条款落后”、“专家也表示条款确实落后”。
我们把时间倒回到2007年的8月，在这个月之前，“重疾险”压根是没有行业统一的疾病标准规范的。
在此之前的重疾险，也不能说“乱”吧，但可能，你对那时候的重疾险条款真的无法想象——连“恶性肿瘤（癌症）”都能不算到重疾里面啊！
在2007年的8月，行业出台了统一的规范，各家保险公司不再各自为政，而是统一接受保险公司的监管，行业规范也是进一步对消费者的权益进行了保障。
“恶性肿瘤不是重疾”这种事，再也不会出现了。
时间再拉回现在。
2019年的11月12日，银保监会正式发布了新修订的《健康保险管理办法》。
文文大保贝儿确实觉得，重疾险里的一些个别疾病的条款定义，确实太严格，甚至有些“不近人情”。
毕竟，现行的行业重疾定义是2006年修订、2007年正式规范的，距今已经13年。
这13年里，医学水平的进步飞速、科技的发展更是日新月异，很多疾病、治疗方法也先进了许多。
一些之前需要“开胸”才能治疗好的疾病，比如心脏支架，现在“微创”就可以了。
但是，就事论事，我们就这个案例来看，华夏，确实不该赔。
我们看条款里的疾病，名称是“急性坏死性胰腺开腹手术”，理赔的核心点在于“开腹对坏死组织切除”这一点，而不是单纯的“急性胰腺炎”。
“急性胰腺炎”这种疾病，也算是比较的常见，正常情况下，是不需要进行开腹的。
如果，没有达到重疾的理赔标准，全部按照重疾来赔，保险公司的理赔压力是非常大的。
所以说，条款里约定，重疾的理赔前提是“开腹切除坏死组织”，没有问题。
即使是按照最新的《健康保险管理办法》第23条来讲，前提也必须是“有坏死组织清创”才可以理赔。
从华夏的正式声明中我们也看到，“吴先生出险情况与保险条款约定内容不符”。因为，吴先生实施的是“腹腔镜胆囊切除+肠粘连松解术”，并没有切除胰腺，也就是说，吴先生就没有达到“胰腺部分切除”的标准。
更何况，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。
而这25条基础重疾里，并不包含“急性坏死性胰腺炎开腹手术”。也就是说，这完全是保险公司的自主设置的疾病条款，那又何来的“过不过时”一说呢？
华夏人寿的重疾险保的是：急性坏死胰腺炎开腹手术。
而吴先生的疾病诊断是：急性重症胰腺炎。
于情于理于法，华夏人寿的拒赔是完全没有毛病的。
重疾险条款是否“过时”，与理赔没有必然的联系。
重疾险依然是针对“严重影响患者长期生活的”病症进行保障的功能，并没有因为时间过去了13年，就发生改变。
并不是说看病花了很多钱，我的病就是“重疾”。
嗯，如果不能理解，记得一句话，“保险都是骗人的”，就行了。
重疾险并不是每一个疾病都可以“确诊即赔”，而是“要实施了符合保险合同约定的要求或标准的手术”，保险公司才承担保险责任。
新闻栏目的舆论导向明显偏颇、带节奏，再加上保险公司服务人员的不专业，以及一些保险自媒体的误导，使得舆论一步步的偏离了正常的轨道。
文文大保贝儿确实认为，这件事，就是媒体“外行指导内行”，不懂条款还要带节奏。
可是，条款滞后，就是我们破坏合同条款的契约精神的理由吗？
目前，全球很多国家地区都已经除责或者免责甲状腺癌了，但在大陆，保险公司依然以重疾进行理赔。
这难道不是“条款滞后”带给我们的“保障红利”吗？
之前，百年人寿的重疾险产品，在条款里写了一句“25种重疾理赔标准日后会随着保监规定改变而改变”，还被人追着骂，这个时候，怎么不说“条款滞后”了？
人家“先进”也是错，“滞后”也是错。
哎哟……
再来看平安这个拒赔案。
我老东家平安人寿，真刚！
根据保险合同合理拒赔，平安人寿，一点问题都没有。
为什么会产生保险理赔纠纷呢？
因为保险理赔的结果，和我想象中的不一样。
于是，就会产生纠纷。
而如果这句话展开说，可以扩展成：保险条款的定义、保险合同的疾病保障范围、保险理赔的结果，怎么和我想象中的不一样？
因为知识结构的不同，让我们对同样的几个汉字，也会产生不同的理解与认知。
保险公司从来都不是靠“拒赔”赚钱的。
但，保险公司的理赔款，也是未出险人所交的保费。
如果保险公司不按合同随便赔，不该赔的也乱赔，这样的保险公司，我们敢买这样的保险公司的产品吗？
“按条款理赔”这件事，一丁点的问题都没有。
“按标准理赔”更是说明了，我们所交的每一分保费，都是正儿八经的用到了点子上。
我就问你，要是你老公拿着你辛辛苦苦赚的钱出去养个小三小四的，你能接受吗？
你能接受我也不能接受啊！
保险公司的“拒赔”，从来都不是无缘无故的，一定有理可循。
保险公司与消费者之间的“信息不对称”与“认知不对等”的问题，我们完全可以选择协商、仲裁、诉讼等形式去解决。
与保险公司出现理赔上的误会与矛盾，也可以寻求专业的保险经纪人与保险公司进行沟通，争取合理的权利。
而不是一哭二闹三上吊！
接着是太平洋的拒赔案。
投保时未如实告知，出险被保险公司拒赔。
这是有什么问题？
买保险，跟保险公司签合同，保险条款满足了我们的保障需求，那么，我们作为投保人，就应该尽到自己的“如实告知”的义务。
如果大家买保险都不如实告知，理赔都跑去闹，那这个社会的契约精神呢？诚信原则呢？
今天DaDa柱分享了一个理赔案例给我，特别有意思：
带病投保，理赔靠闹，跑去打官司：一审保险公司胜，二审保险公司败诉，一路打到高院终审，保险公司胜。
看完这个案例，文文大保贝儿觉得，不盲目偏袒故意带病投保的投保人，很好的体现了司法公正。
不然，那些老老实实投保，选择“加费”、“除外”承保的投保人，他们的公平，谁来维护？
当然，文文大保贝儿也见过一些“神奇”的判赔案例，“合同字体没有加黑加粗”都能当成保险公司需要理赔的原因，这种案例，不具有参考性。
保险公司为什么要限制一些地区的投保保额？为什么拉黑一些地区与医院？
因为遵守规则的人，为不遵守规则的人，买了单。
买保险，不就是买一个安稳的确定性吗？
罹患重疾，拖着病体跟保险公司打官司，打不赢就找媒体闹，是我们买保险的时候想要的结果吗？
买保险，是因为害怕发生风险。
可是每个人买保险，又都不希望能用上。
这矛盾的心情啊。
文文大保贝儿常常觉得，现在真好，大家对保险从业者的尊重越来越多了。
文文大保贝儿不希望自己只知道靠“情商”跟“人脉”卖保险，而是希望，大家选择文文大保贝儿做自己的保险经纪人，是因为文文大保贝儿的“专业”。
可是，文文大保贝儿也很清楚，在“专业”的这条路上，自己还有很远很远的路要走。
在今天，这个“人人都是自媒体”的年代，大家获取消息的渠道越来越多，每个人都可以成为“自媒体”发声。
流量，似乎就成了“话语权”。
可是，越是有“话语权”，就越应该明白，肩上有多少的责任。
正所谓，能力越大、责任越大。
文文大保贝儿始终觉得，每个人的心里都会有一杆秤，一杆能够称的出良知与道义的秤。
什么样的新闻是“假新闻”？
根据柯林斯词典的定义，指"假借新闻报道形式传播的错误虚假、耸人听闻的信息"。
而有明显偏袒性的、带节奏的、掩盖部分事实的、有失公正的报道，也是在另外一种形式上，“助纣为虐”。
不管是“无良的媒体”，还是“骗人的保险”，这都不是我们想看到的结果。
意义何在？谁是赢家？
文文大保贝儿只看到了，N败俱伤。
文文大保贝儿为什么要写这么不讨喜的文章呢？
文文大保贝儿是一个代表客户利益的保险经纪人，但文文大保贝儿不觉得，跟风骂保险公司，让保险公司“自绝于人民”就是正确的做法。
雪崩的时候，没有一片雪花是无辜的。
但希望每一场雪崩，都不是因为我们。
顺祝新闻事件里的三位主角身体健康，早日康复。