作者 冯文猛 国务院发展研究中心公共管理与人力资源研究所研究室主任
近日，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，作为中国首个支持银发经济发展的专门文件，回应了近年来人口老龄化衍生出的三大银发经济需求。
国家选择在此时出台以“银发经济”命名的政策文件，主要是基于两大背景。
首先，随着人口老龄化的加速，老年群体的需求日益增长。特别是从2022年开始，1962年出生的第二次生育高峰期的人口逐渐步入老年，这一趋势将持续到2035年。在此期间，老年人口将迎来更快的增长。为满足这一庞大且不断增长的市场需求，国家急需发展相关服务产业，以提升老年人的生活质量。银发经济正是为满足这一需求而生，它提供与老年人相关的产品和服务，同时致力于发挥老年人的活力，实现老有所为、老有所乐。
其次，自2013年发布的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》以来，中国的养老产业已经历了10多年的快速发展。在此期间，养老产业在老年人的衣食住行、医康养护以及文化娱乐等方面都取得了显著进展，为银发经济的发展奠定了坚实基础。同时，随着60后等新生代老年人逐步进入老年期，他们的养老消费需求和支付能力都有所提升。
银发经济将为哪些行业带来发展机会？
第一，医疗健康在养老产业中将占据重要地位，这从政策文件的多个条款涉及健康服务可以看出。随着老龄化加剧，老年人的医疗健康需求日益凸显，尤其是失能、半失能老人群体。此外，高龄化趋势也导致照料刚需的进一步增长。
截至当前，养老产业中医疗健康类服务和产品的发展尚不充分，与老年人需求相比存在差距。这主要是因为医疗健康服务具有一定门槛，不同于其他一般性的养老服务。同时，居家社区养老的老年人更希望既有医疗健康服务模式能有所变化，以适应他们身体能力下降不易到机构就医的实际情况。
老年人慢病管理也是一个重要方面，需要长期监测和管理。从健康服务角度来看，需要更多针对老年人的产品和服务来满足他们的医疗健康需求。
此外，鼓励老年人提升自身健康习惯、减少对他人和家庭的依赖是解决日渐深化的老龄化问题的一个重要方向。这不仅可以提高老年人的生活质量，也有助于减轻家庭和社会的负担。因此，提升个人健康水平、推广健康老龄化理念是未来发展中的重要方向。无论从现实需求、家庭需要、理念落实还是未来发展角度来看，都需要进一步强化和做实针对老年人的医疗健康产品和服务。
第二，随着老年人口的增加，金融行业，尤其是银行和其他金融机构，预期将迎来更多商业机会。
首先，多层次养老保障体系的建设需要金融行业的积极参与。除了基本养老保险外，职业年金、企业年金以及个人商业养老保险等第二、三层次养老保障也逐渐受到重视。个人养老金的推出为老年人提供了更多养老资金来源选择。这些举措旨在从多个角度提升老年人的收入水平，为他们老年期的生活质量提供物质保障，同时也为金融行业带来了新的商业机会。
其次，老年人金融需求市场具有广阔的发展空间。目前，面向老年人的金融产品还不够丰富，且未能充分满足他们的风险回避等特点。老年人在养老周期中需要更加细化的金融服务，包括健康保险等亟待发展。因此，金融行业在面向老年人的产品设计、服务创新等方面还有很大发展空间。通过满足老年人的金融需求，可以进一步提升老年人的消费能力和生活质量，同时也带来金融行业的发展。
第三，智慧养老与康养旅游在“银发经济”中扮演着越来越重要的角色。智慧养老通过新一代信息技术的应用，不断提升老年人的生活质量和安全性。同时，它也能有效缓解人手不足的问题，为未来的养老服务提供更可持续的发展路径。国家层面也在积极推动智慧健康养老行动计划，多方面推动新技术在养老场景中的应用。康养旅游则是满足老年人日益增长的文化消费和精神生活需求的重要途径。随着老年人口的增多和消费观念的升级，康养旅游市场呈现出巨大的发展潜力。当前康养旅游市场还存在供给不足和价格偏高等问题，需要进一步发展和完善。
智慧养老和康养旅游不仅能够满足老年人的多元化需求，提升老年人的生活质量，还能为社会经济发展注入新活力。因此，企业应该积极布局这两个领域，推动它们从小众市场向大众市场发展，为老年人创造更加美好的晚年生活。
企业如何抓住“银发经济”机遇？
对希望抓住“银发经济”机遇的企业，要考虑几个方面。
首先，企业应以动态的眼光看待市场。老年群体内部代际差异巨大，包括成长经历、消费水平、支付能力和消费观念等。因此，企业需要对人群进行细分，以更精准地满足老年人的需求。
其次，企业在开发老年产品和服务时，需要脚踏实地，紧密结合现实需求变化。不同地区、不同人群的需求可能存在差异，企业需要深入了解这些差异，并据此设计出符合当地人特点的产品和服务。同时，考虑到目前老年产品和服务市场供给不足的情况，企业需要努力填补这一蓝海，生产出真正符合老年人需求的产品和服务。
再次，企业在技术和产品开发上应关注两个方向。一是技术前沿，以努力引领未来发展，创造新需求。二是适宜技术的开发，即开发可负担的、为大部分人所接受的产品和技术，以解决大部分人的问题和需求。