馬智濤｜微眾銀行副行長及首席信息官
科技的進步會推動我們商業模式的轉變，商業模式的轉變會推動我們經濟結構不斷優化。
1.未來的世界會是怎樣的？
在技術層面，我們看到一個非常明顯的趨勢，過去集中式的技術逐步被分布式的技術所取代。就像我們微眾銀行在四年多以前成立時，我們決定了一個非常重要的方向，基於分布式架構搭建我們新一代銀行體系。效果是顯著的證明我們分布式技術的可靠性及安全性。
與此同時，我們看到很多新一代的前沿技術現在變得越來越成熟，如區塊鏈技術，過去幾年我們的演變到了一個點，可以支撐我們商業的應用。
有了這個基礎，我們認為有機會推進我們在商業模式上的轉變，我們非常相信未來我們商業模式會從原來的資源集中偏向壟斷的發展模式，傾向於更公平、更均衡的發展模式，我們稱之為分布式商業。
在分布式商業的生態中有幾方面的特性，這是商業聯盟的模式，有多方參與。資源會在合作夥伴之間高度共享，協作規則將會越來越透明。這種合作機制是鬆散耦合的方式，任何一個參與方都可以被其他的參與方替代。參與方之間的協同會通過技術實現智能化的協同機制，未來隨著我們跨地域、跨國界的合作，這種模式可以很好的支持我們跨國界的合作。我們把這種商業模式稱之為「分布式商業模式」。
這是一個很遙遠的未來嗎？不見得，我們看到市場上有很多分布式商業的雛形陸續出現。在出行環節、短租場景和外賣場景中，我們看到分布式商業的雛形，我們稱之為「共享商業模式」。這是不是我們的終極模式？不見得，在我們目前看到的模式中有一個非常重要的「集中式平台運營方」運作整個模式。
我們相信隨著未來的科技發展，這種中心化的運營角色也會被技術平台所替代。這是我們剛剛所說的分布式商業模式。在終極模式之下，我們合作方之間的關係會更加對等、更加公平。
2.開放銀行是時代的必然
傳統銀行業務一般以高凈值人群為服務目標，其交易頻率低且單筆交易金額大，單客貢獻度較高。這些業務往往以線下渠道開展，尤其依賴物理網點進行與用戶的交互。
如今，針對高凈值人群的金融服務趨於飽和，銀行的傳統業務同質化競爭現象嚴重；用戶入口發生轉變，觸達銀行客戶的主要渠道逐漸從線下的物理網點轉向數字終端與生活場景；加之非銀機構爭相切入銀行傳統的支付、貸款、存款、理財等核心業務，銀行業一度陷入「進亦優、退亦憂」的尷尬境地。
作為資金流主導方，過去的銀行是站在一個比較有話語權的位置上，把自身放在中心化的角色上。這種形態造成銀行比較突出的優勢。銀行可以主導很多流程、產品設計，其他的產品方更多是環繞著銀行的生態在轉。但一個事實是：更多的話語權掌握在擁有更良好體驗的網際網路平台上，他們有流量、有豐富的數據資源。
在未來的生態中，金融服務方特別是銀行還是扮演一個非常重要的角色，銀行提供了金融服務還是在這個生態中不可或缺的，銀行作為金融體系中非常重要的參與者，還是需要監管。
銀行的角色並不會被取代，但需要重新思考自身在未來生態體系中要發揮什麼價值，我們認為其中一個很重要的思考方向，是作為自己生態圈基礎設施提供者的角色。
這是微眾銀行從一開始在戰略定位上確立的方向。我們不指望自身可以完成所有的事情，我們會聯合很多生態圈中的合作夥伴，一些帶有場景、有數據、有用戶，以及強大觸達能力的網際網路平台是我們的合作對象。傳統的金融機構資本實力雄厚，有強大的風險承擔能力以及豐富的金融產品，這也是我們的合作對象。我們在當中發揮連接作用，聚焦在產品信息、數據分析以及科技平台能力方面。
開放銀行是時代的必然。我們通過這樣的模式可以服務更好以前沒有被傳統金融服務好的客群——小微企業和普羅大眾。
過去銀行的服務模式，一般需要用戶進入網點或是打開銀行APP獲取所需服務，而開放銀行意味著封閉的業務將逐步進化為場景服務，用戶可以在各個生活場景享受到銀行服務。銀行開放程度的提升，將帶來更豐富的應用入口、更多樣的交易時間，以及更海量的業務規模。
另一方面，開放銀行作為向普惠金融業務轉型的重要途徑，除去擴大規模之外，還需要注重成本效益，以達到商業可持續發展。
3.開放銀行應該具備的「3O」體系
開放銀行對銀行業而言，是價值鏈的重構和商業模式的重塑。因此，無論在架構、組織、文化，還是獲客、運營、風控、科技等方面，對銀行都是全新的挑戰。
敏捷的產品能力以適應市場的快速更迭，支持高並發交易量及客戶規模的同時降低業務開展成本，成為了開放銀行的基礎能力要求。
目前，全球對於開放銀行理念的一般理解為API Bank-ing，即商業銀行開放API，合作夥伴可按需調用銀行服務，由此驅動各方之間的數據共享。國內布局開放銀行的機構也大多以這樣的模式運行。微眾銀行作為國內首家擁有網際網路基因的民營科技銀行，在開放銀行戰略上，有更為獨到的理解與實踐——3O體系，即開放平台（Open Platform）、開放創新（Open Innovation）和開放協作（Open Collaboration）。
開放平台
被業界所熟知的API Banking，實質上是一種平台模式，即開放平台——銀行可通過API、SDK、小程序等方式，建立與合作夥伴的連接。一方面，合作夥伴能夠通過開放平台接入金融服務，而另一方面銀行可藉助合作夥伴的力量，將銀行服務搭載在生活場景中，豐富業務形式，直接觸達用戶。由此，銀行實現了自身業務的創新。
微眾銀行自成立以來，一直是開放平台的踐行者，自成立以來先後推出了多款基於場景的金融產品，如基於二手車買賣場景的微車貸服務、基於線下商超購物場景的金融服務等。其中，前者通過API將貸款及支付能力嵌入二手車交易流程，後者則採用小程序的形式將銀行支付服務與實體商超購買場景相融合，用戶毋須前往銀行網點或打開銀行APP，即可享受便捷的銀行服務。此外，微眾銀行還推出了「微動力」理財超市，將自身的理財產品通過SDK集成於合作銀行APP，為當地用戶提供更豐富的產品選擇。
開放創新
對於許多企業，尤其是科技、網際網路公司來說，技術實力是業務運營的基礎，也是其核心競爭力之一。然而，一項新技術的落地和成熟，往往不僅依靠一家企業，其很難脫離與業界的合作和競爭。因此，越來越多的企業開始探索開放創新（Open Innovation），即通過軟體開源、智慧財產權授權及產品參考實現（RI）的共享等方式開放自身能力，構建技術社區。在這個過程中，銀行作為開放者，可獲得來自其他社區參與者的知識貢獻，使其技術得到創新與升華；社區參與者則可節約底層技術研發的成本，專注於業務探索與應用落地。社區成員互相成就，銀行由此賦能合作夥伴的創新。
微眾銀行也正積極扮演著這樣的角色。2017年，微眾銀行與多家金融機構與科技公司聯合發起成立了金融區塊鏈合作聯盟（深圳）（簡稱：金鍊盟），並與金鍊盟的開源工作組成員共同研發了金融級的區塊鏈底層開源平台——FISCOBCOS，聚焦於金融行業的分布式商業需求。自發起成立以來，金鍊盟成員單位以代碼開源為媒介，共建技術社區，積極踐行著開放創新的策略。目前，FISCOBCOS生態已初步成型，社區成員和開發者擴展到了數千名，連接和服務的企業遍布各個行業。區塊鏈技術在各領域的創新應用層出不窮，不僅在金融機構間對帳、旅遊金融、供應鏈金融、場外股權市場等金融領域有所突破，在司法存證、文化版權、娛樂遊戲、社會管理、政務服務等非金融領域也湧現了多個商業級應用。由此可見，開放創新所創造的價值，遠豐富於單個機構的閉門造車，通過機構個體智慧的開放授權，勢必獲得「1+1>N」的成效。
同時，微眾銀行也致力於打造分布式商業作業系統（Col-laborative Business Operation System，CBOS），向合作夥伴提供金融級輕量分布式架構支撐平台We3和金融科技參考實現（RI）。We3源於微眾銀行分布式架構IT管理的最佳實踐，旨在通過開源社區為合作夥伴提供輕量級IT管理平台。而金融科技參考實現（RI）則是指微眾銀行將經過市場驗證的金融業務產品標準化，合作夥伴可在其基礎上靈活定製、擴展並集成到現有系統，以降本增效的方式快速獲得金融業務創新能力。此外，微眾銀行在微服務、AIOps/DevOps等領域均有開源計劃。通過開放核心技術、應用實踐參考等，微眾銀行希望幫助合作夥伴低成本、高效率地進行新業務探索，賦能創新。
開放協作
如果將開放平台（Open Platform）與開放創新（Open Innovation）總結為銀行以不同程度向合作夥伴開放金融能力與科技能力，在銀行業務場景化創新的同時賦能合作夥伴，那開放協作（Open Collaboration）便是進一步擁抱開放，在業務/技術能力合作的基礎上，與合作夥伴共建商業生態，實現跨機構的協同創新。
具體而言，隨著金融科技技術的成熟，未來跨銀行間、跨金融機構間、乃至跨產業間的合作越來越頻繁，這讓新的商業模式——分布式商業開始萌芽發展。成熟的分布式商業場景將具備生產資料多方持有、產品和服務能力由多方共同構建、商業過程中的相互關係對等、產品和利益分配規則透明等要求。在這種新的商業模式下，銀行也獲得了新的發展機遇。眾所周知，牌照、資本、資源等因素使銀行業成為了門檻較高的行業之一，銀行所具備的優勢能力，如存貸匯業務、清結算服務、金融級的風控能力、銀行帳戶體系、KYC能力、金融科技技術等，無論與哪個行業結合都可產生無可替代的巨大價值。同時，銀行作為信用中介的前提是信息中介，其具有常態、高頻且高質量的金融數據資源。因此，銀行是金融業中最適合與網際網路、實業等行業共談開放的角色。銀行機構當積極與其他商業參與者協同創新，通過提供自身的專業化能力，形成完整的產業鏈條，共同建設生態，共同分擔成本與收益，這將助力銀行在未來的競爭格局中占據一席之地。
以微眾銀行正在探索的供應鏈金融服務平台為例。
傳統供應鏈金融存在著授信方式局限、融資方式不靈活、產業鏈信息孤島等痛點，導致中小微企業融資難、融資貴的問題。微眾銀行供應鏈金融服務平台基於供應鏈上下游真實貿易背景，以商業銀行保理服務為法律依據，實現了供應鏈多級鏈屬企業之間應收帳款的債權融資，在盤活存量資產的同時，解決鏈屬小微企業融資難、融資貴的窘境。通過該平台，銀行、核心企業、鏈屬企業（供應商）等供應鏈參與方進行了有機連接，共同營造供應鏈生態圈。由此，銀行可通過平台連接渠道方及客戶，有效利用其閒置授信額度；而整合核心企業及各級供應商信息流後，可有效降低業務風險，有助於其深度經營核心企業。核心企業則通過平台為其應收或應付帳款注入流動性，在票據之外提供更為簡便快捷的結算方式；此外，平台可有效減少財務費用並增加收益，提升核心企業的參與動力。對於鏈屬企業來說，平台為其供應商提供了新的按需靈活融資的渠道；同時，純線上操作也提升了各級供應商的操作體驗。在整個生態圈中，各參與方各司其職，又互惠共贏，達到生態圈利益的最大化。
4.開放銀行的挑戰與應對
當然，新領域的探索往往伴隨著風險，開放銀行也不例外。作為新型的商業模式，其面臨著信息安全、合作夥伴連接、業務連續性、數據隱私保護、組織文化適配性等方面的挑戰。
信息安全的木桶效應。
傳統模式中銀行系統是個閉環，銀行只需保障自身的信息安全及風險防控能力。然而，開放銀行促使銀行與諸多合作夥伴建立連接，風險易在信息安全技術及風險防控能力較弱的節點暴露，安全挑戰隨之而來。對此，銀行應對合作夥伴進行嚴格的端到端的檢測，並幫助薄弱企業提升風險防控的能力，由此確保合作聯盟能夠抵禦網絡攻擊，保障數據安全，同時也能使聯盟中的各機構免受資產資金、商業機密、聲譽口碑、信息安全等方面的損失。
合作夥伴的連接效率。
在開放銀行的模式中，銀行與合作夥伴共同為用戶創造價值，合作夥伴的連接效率成為了開放銀行運行效率的關鍵。當銀行合作夥伴數量增多時，合作的實施進度難免因企業文化和技術水平上的差異而滯後，影響合作的效率。對此，一方面銀行可在開放過程中將接口標準化，使得產品能夠規模化地快速複製；另一方面，銀行可通過創新技術，如公眾聯盟鏈技術等減少連接過程中的障礙，幫助企業便捷地一鍵部署，提高連接效率。
業務連續性風險。
銀行在與合作夥伴聯合開展業務時，都依賴於雙方的共同協作。因此，當合作方經營出現問題或因故終止業務合作時，容易引發業務連續性風險，不僅影響銀行整體的業務發展，還可能因業務終止損害消費者的利益。對此，銀行應嚴格控制合作夥伴的准入，確保其滿足業務合作的標準；同時執行業務連續性管理，制定應對、業務、連續性的恢復計劃，提高銀行的危機管理與風險防範能力。
數據的隱私保護。
數據共享是開放銀行運作的基礎，也是其價值所在。銀行的數據相較於其他行業來說更加敏感，因此在隱私保護方面有著更嚴格的要求。區塊鏈技術在隱私保護領域具有一定的優勢。合理運用區塊鏈技術搭建數據傳輸與交換系統，有利於銀行在保護數據隱私、用戶授權認可的前提下，完成數據的開放共享。
組織文化的適配性。
許多銀行目前尚受制於集中化的技術架構和層級複雜的組織架構，這使得其業務創新的投入成本居高不下、決策流程冗長拖沓。進入開放銀行的時代，銀行機構應擯棄中心化的思想，在技術和組織上有所革新，如採用擴展性更高的技術系統架構及敏捷性更強的扁平化管理組織架構，由此加速產品創新、疊代的過程，避免內耗耽誤探索市場的時機。
5.銀行應該走在人類數字化的最前面
我們認為銀行作為第一代科技公司，走在人類的數字化最前面的應該是銀行。
在過去銀行體系中，同質化的競爭非常嚴重，由於過去銀行是站在非常中心的位置上，很多時候產品越走越同質，很多銀行把科技看成非核心生產力，所以很多業務選擇了外包。核心技術不掌握在自己手上，由於歷史背景，銀行的經營效果是非常好的。未來的商業模式、商業生態，如果我們不做這種改變會面臨非常巨大的挑戰。未來的生態圈中，講究的是越來越多跨業界的整合，我們需要投入更多的資源做差異化的競爭。科技的技術變得非常重要。只有真正把科研能力掌握在自己手上，保證創新，才能在新的時代下、新的生態環境下，銀行依舊能占有比較積極的位置。
跟大家分享一些數據，微眾銀行在科研方面一直堅定不移的做一些我們覺得應有的投入。我們對比業界的數據，我們在IT投入方面對比全球銀行同業，占我們營收比率，去年我們IT總投入占14.8%，其中研發投入是9.8%，兩個數據都比我們國際同業高。國際同業全IT投入大概占營收比率的7.3%，這是Gartner權威報告的數據，還是很有代表性的。
除了科研投入方面，我們也屬於擁抱開源，我們開始成立銀行時用了很多開源技術搭建我們銀行的科技平台。我們堅信投入開源、擁抱開源、貢獻開源是我們未來支持開放創新戰略非常重要的環節。
從2017年開始，我們投入資源參與開源工作。我們牽頭正式開源的平台是區塊鏈底層BCOS。2017年底，我們在深圳發起成立金融區塊鏈合作聯盟，我們通過聯盟平台成立了開源工作組，推出金融增強版的FISCOBCOS底層平台。這段時間我們觀察到全行業中區塊鏈的發展非常蓬勃，我們FISCOBCOS平台已經成為國產平台中的主流。最近在工信部舉辦的區塊鏈大賽，最終獲獎的11個項目中，其中用了FISCOBCOS底層平台搭建應用的占4個，是最大的單一區塊鏈底層平台。這是第一次讓我們感受到開源的魅力，一旦把原始碼放出去，你就能發揮市場的創意，有很多開發者基於你的平台做創新的應用。我們已知的用FISCOBCOS搭建的應用超過300多個，這是我們知道的數量，還有很多是我們不知情的情況下，他們下載了我們的原始碼開始做應用開發。基於參與開源的體驗，讓我們更有信心，我們要繼續擁抱好開源戰略。2017年之後，我們陸陸續續把很多能力和更多的開源發布給全社會。今天是非常重要的日子，我們將會有一系列的科技能力在今天正式對外發布。
環繞人工智慧、區塊鏈、雲計算和大數據，在楊強教授帶領之下，我們搭建了聯邦學習平台FedAI，它走向開源，貢獻給Linux開源社區。這是分布式計算存儲引擎，我們也把它開源了。前面談到FISCOBCOS作為區塊鏈底層，在區塊鏈底層之上我們提供了很多商業化組件，WeIdentity是身份管理的框架。在未來隱私保護越來越嚴格的環境之下，我們認為這是不可或缺的體系，確保數據的可信，保護數據隱私。WeEvent是分布式事件驅動框架，我們認為物跟物之間的溝通、交流變得非常重要，基於區塊鏈的事件驅動開發框架也會大力驅動5G、IoT應用落地。過去，區塊鏈的應用有很多吐槽抱怨，說開發技術含量太高、門檻太高，我們發布了WeBASE工具，讓區塊鏈的開發變得更容易、更加可視化、更加可管理。
在雲計算領域，在我們銀行平台搭建過程中積累了很多經驗，我們把很多能力產品化。WeCMDB，這是我們科技體系中最核心的基礎大包圍技術方案進行開源。我們分布式架構框架管理體系WeCube，我們把它作為開源解決方案貢獻給社區。
在大數據領域，大數據是門檻非常高的領域，我們提供完整的大數據套件WeDataSphere、Linkis（任意橋）和Scriptis（意書），讓大家更方便的連接技術，把探索、分析的過程變得更加容易，更加可視化。
6.銀行不再是一個地方，而是一種行為
面對既熟悉又陌生的客戶和突如其來的競爭環境變化，數字化轉型已成為銀行業的普遍共識。
全面深化數字化服務渠道，打造數字化金融產品創新與體驗，提升數字化洞察能力，服務長尾及普惠人群，構建與業務發展相匹配的技術平台與新型架構，這些都是銀行業數字化轉型的必經之路。
2015年8月，微眾銀行基於安全可控技術架構的核心銀行上線，其架構以客戶為單位進行部署，採用開放性的「XML（X86框架的PC伺服器、以MySQL為代表的開源資料庫和以Linux為代表的開源操作）」技術平台，並且進行開源的技術產品搭建。
該架構的靈活性和高伸縮特性，確保了微眾銀行在提供多樣化金融服務的同時，能夠兼顧信息安全性、業務持續性和銀行IT可控性等各種業務技術需求。這讓微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高並發交易的同時，改變了金融服務的成本結構，大幅度降低了業務的邊際成本，使銀行機構服務普遍惠及長尾人群成為可能。
集中式的傳統架構在有力支撐中國銀行業過去十幾年的「黃金髮展期」後，漸漸因其較高的成本投入、較差的擴展彈性、對少數幾家廠商過度依賴等突出問題面臨發展瓶頸，進而難以實現對銀行3.0模式的有效支撐。在安全可控成為國家戰略的時代背景下，基於安全可控技術的高性能、高擴展、高可靠而低成本的分布式架構，幾乎是新一代銀行架構的必然選擇。
我們還在路上。行業並沒有現成的模式和案例可供參考，時代呼喚破局者。