為什麼規劃師會拒絕？

在我們近期的用戶中，普遍存在由於保險認知片面而錯配了產品的情況，以至於現在非常糾結是否要退保！

其實，保險都是好保險，是不是適合你的好保險，那就不知道了！

事實上，沒有一款保險能夠適合所有人，只有根據被保人年齡、性別、家庭經濟狀況對號入座，才能找到最適合自己的保險。

很高興看到朋友們保障意識的提高，不過保險里還有很多門道需要注意，在這裡，靠譜周想給各位10點建議，讓保險不買錯。

1、家庭保障由幾部分構成？

從理財的角度來看，一個健康的家庭保障應該是由三部分構成的。

第一部分是國家社保，第二部分是企業年金，第三部分是需要我們自己購買的商業保險。

在很多人的認識里，總誤以為社會保險是萬能的，能夠無限度地滿足所有人的家庭保障需求。

其實，社保只提供了最基本的保障，而中國的企業年金系統發展的還並不是很完善，所以商業保險就擔負起保障「家庭穩定」的主要力量。

2、保險應該優先給誰買？

誰是家庭的「頂樑柱」，保險配置就要優先保障誰。一般來講，成人＞孩子＞老人。

3、為什麼建議買消費型保險？

一般來講，商業保險可以分為消費型和返還型/儲蓄型兩類。

如果預算有限，同時又希望能夠買足保額的話，錢耳朵建議大家選擇消費型產品。雖然在沒有出現風險事件的情況下，返還型保險看起來是可以在數年後連本帶利拿回部分保費，但實際上，返還型要比消費型保險貴好多，保額又低不少。

返還型的保險更適合無自主理財需求且不會理財的普通人，但錢耳朵的粉絲你們是這普通人嗎？顯然不是嘛！

所以將多交的那部分錢拿去做投資組合，只要理財得當，一定比返還型的年化收益高出許多。

錢耳朵基金組合收益，2019年接近40%，這個大家都知道的。

當然，如果經濟條件較寬裕且已經配置好了保障型的保險，那麼買份返還型圖個心理踏實也未嘗不可。

4、為什麼要買旅遊意外險？

意外險對於所有外出的遊客來說都是最實用，且最不能忽略的重點。

就像旅遊辦理簽證時，不少歐洲國家的簽證中會明確要求遊客必須購買保額30萬元以上並含有醫療救助的保險證明。這就在說明了意外險的重要性。

除了因交通事故導致的意外風險外，旅行中還可能發生一些突發意外狀況，包括旅程取消、行李財物被盜，以及因意外事故損害到第三方的人身、財物所需要承擔的賠償等風險。

所以說，購買一份旅遊意外險就顯得必不可少了。

5、醫療險vs重疾險，如何選？

醫療險很便宜，一年幾百元就能搞定。很多人覺得既然醫療險這麼便宜，何必還要買重疾險。其實，如果想要保障的更為全面，最好還是要買重疾險的。怎麼講？

首先來講，醫療險的賠付屬於報銷型。也就是說，保障期間內醫療費花費了多少，就報銷多少。

但是所有的治療費用需要投保人先付，然後再拿單據來進行報銷。如果投保人沒有足夠的治療費先墊付的話，那就會是很大的麻煩，而重大疾病保險就不一樣。

重疾險屬於定額給付型。這也就是說，一旦被保人滿足合同約定的理賠條件，無論是否繼續來治療，都會立馬給付保險金。

另外，目前市面上的醫療險都是1年期的消費型險種，不僅保費會隨著所處年齡段的不同有所增加，而且也不排除產品在虧損時停售的可能。

如果投保者只投保了一年期「不保證續保」的醫療保險，在他健康無事地投保了10年後，該款產品下市了，那時他再想投保長期重疾保險，保費會比30歲時貴很多。

另外，萬一那時的身體狀況出現了小問題，也可能不能投保重疾險。所以錢耳朵還是建議大家趁年輕儘早配置。

6、何時是買保險的黃金時點？

投過基金定投的人可能都知道，「開始定投最好的時間是十年前，其次是現在」。其實，這句話同時也適用在保險的配置上，因為越早配置保險，保障期間越長，而且保費支出也會越低。

在如今這個風險無處不在的時代，千萬不要等到風險來了的時候，再想到買保險。

7. 一次性繳費vs定期繳費，如何選？

當選好一款重疾險產品後，由於價格並不算貴，於是就有不少消費者考慮，要不要把保費一次性交完？

這確實是很多「不差錢」的投保人在購買長期重疾險時的第一反應。但錢耳朵並不建議大家這麼做。

首先來講，如果投保人選擇定期繳納的話，在繳費期間內一旦不幸罹患重疾，則繳費可以停止，投保人可以獲得全額保險賠償。相應付出的總保費也會比一次繳清要少。

另外，儘可能的拉長繳費期限，儘可能長時間的將錢留在自己手中進行其他投資，長期下來，也會是不小的一筆收益。

8. 壽險怎麼買？

壽險，又被稱為「死亡保障」，是以被保險人死亡為給付條件的保險。當然，並不是人人都需要配置壽險的，最需要壽險的人，是家庭的「頂樑柱」。

因為一旦「頂樑柱」倒下，會給整個家庭的經濟狀況帶來滅頂之災。一般情況下，大家需要在配置好意外險和重疾險後，再結合自身的情況來配置適當的壽險。

具體來講，壽險保額有兩個計算標準。

（1）有房貸的話

如果家庭的「頂樑柱」在承擔著主要房貸的話，壽險保額就必須完全覆蓋還沒還清的房貸餘額。

（2）沒房貸的話

那就需要算一下每個月的基本開支，最少乘以100倍。比如家庭每月開支4000元，那麼壽險保額最少要有40萬元。

大家需要注意一點，現在很多一線城市的家庭都承擔著200萬甚至300萬以上的房貸壓力，而大部分的壽險最高只有100萬保額，少數能達到200萬.

那此時可以給自己買多個壽險，不同保險公司的壽險保額可以累積賠付，並不衝突。

9. 定期評估保額能否提供充足保障

假設投保人在20年前購買了10萬保額的重疾險，多年過去了，隨著通貨膨脹以及個人收入的增加，當前的保障額度極可能不能覆蓋全部風險。

所以，需要根據個人和家庭的生活和財務狀況的變化，定期調整保險險種和保額，使其真正能滿足風險轉移的需求。

10. 勿抱偏見、勿僥倖、勿貪小便宜！

正確認識保險能為我們帶來的實際幫助！

不要主觀忽視風險！

選擇保險時勿把保費作為第一標準！

保費便宜的保險普遍會有較多限制的條款，所以貴也一定有貴的道理。投保人一定記住要在投保時，如實履行健康告知義務，看清楚承包範圍和保單的條款內容。

不要等到真要用時，才發現「貪小便宜吃大虧」這個亘古不變的道理。

好了，今天咱們就聊到這，如果你有保險疑問，歡迎關注錢耳朵，專業的1對1保險規劃服務，幫你省40%保費。

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