前段時間，朋友阿木打電話告訴我，他好幾張信用卡逾期了差不多半年，利息加上違約金什麼的越滾越多。有人給他介紹了一個號稱可以幫助跟銀行協商，達到還本金而且可以最多分60期償還的「維權」效果，想跟我去看看靠不靠譜。
本來想勸阿木被亂信這些東西的，但是轉眼一想就算我不陪他去，卡債逾期已經到了這個地步的他，也有可能「病急亂投醫」，自己一個人去。另外，一直以來對於這種信用卡灰產抱有極度的好奇心，也驅使著我想去親身體驗一般。
跟阿木來到了一個相對老舊的寫字樓，找到那家掛著「XXX信息諮詢管理有限公司」名頭的辦公室。
一個自稱是客戶經理的人給我們倒了兩杯水，接著就開始滔滔不絕地講述他們的「維權實力」，時不時還插入幾個阿木情況嚴重得多的「疑難雜症」的「成功案例」增強說服力。
這時我接到了一個電話，要離開去處理一些工作上的事情，臨走前特意給阿木留了信息，讓他自己考慮清楚，千萬不能衝動下決定，最後改天有空了再一起過來。
沒想到，當天晚上阿木就打電話跟我說已經簽了「委託協議」，因為對方向他保證「不成功不收錢」。
看了看協議內容，發現隱藏著不少陷阱，比如說在費用方面，並沒有像阿木所說的「不成功不收取任何費用」，而是分情況：
1、委託人必須全程配合代理人的工作，並走完全部流程，在代理人認定協商不成功的情況下，不會收取其他任何諮詢費，但是需要支付200元的委託費用。
2、如果委託人中途放棄，視為委託人違約，需要支付諮詢費用的80%；如果委託人私底下擅自有其他行動（包括私自聯繫銀行，另找其他人和機構等）干擾到代理人工作流程的，而導致「維權失敗」或增加工作量的，需要支付諮詢費用20%-100%。
3、諮詢費用為成功減免利息或違約金的30%。
第二天，所謂的「維權流程」正式開始了。
他們先是讓阿木填寫一張表格，上面的信息包括阿木的姓名、工作、收入、逾期信用卡卡號、信用卡預留聯繫方式、逾期金額和開始逾期時間等等。
接著給了一張話術表，上面大概的內容是說之前銀行經辦違規操作給他辦信用卡，現在疫情影響導致店鋪倒閉，沒有收入來源，希望可以停息分期償還本金。
為了達到效果，這家代理公司還安排工作人員扮演銀行客服和阿木進行了多次對話演練，然後讓阿木逐一給逾期信用卡的銀行打電話，開著擴音和錄音，代理公司工作人員在一邊寫字提醒阿木如何回答。
一圈下來，沒有任何效果，不是被銀行直接拒絕就是說登記上報。
第三天，代理公司突然加大馬力，一邊以阿木的名義向銀保監會和人民銀行投訴，一邊在各大網站投訴平台上留言。同樣是以銀行辦卡違規操作和疫情影響沒收入無力償還為由，要求銀行能減免利息，為了彰顯真實性，還提供了大量的證據，這些證據阿木自己都不知道哪裡來的。
接下來的三四天時間裡，阿木陸續收到了一些銀行的反饋電話，5家銀行中，有三家直接表示按照信用卡合同和銀行的相關規定，阿木的情況不屬於特殊政策的範圍，至於「經辦在辦理業務時的違規行為，需要等待調查核實；另外兩家銀行說需要銀行相關部門去具體審核阿木提交的資料，再根據相關規定決定。
這個時候，代理機構也沒有其他太多的」新方法「，只是不停地讓阿木加大向銀保監會和網站投訴的頻率，並且在一些自媒體平台上讓阿木作為」受害者「的角色發了些關於銀行違規操作的文章和視頻。
直到現在，兩個多月過去了，依然沒有一家銀行肯給阿木免息分期償還本金，只有一家銀行願意讓阿木停息分期還款（之前已經收取的利息和違約金沒有減免）。阿木逾期的信用卡欠款越來越多。
前幾天阿木跟代理商量，說給200塊停止委託協議，被拒絕了，要求支付諮詢費用的80%，也就是6萬塊錢。
後來阿木發火了，說要報警和舉報他們，還帶了好幾個人上代理人的辦公室鬧了一頓，最終才同意以2000塊的費用停止合作。
通過這個事情，給大家總結一下「信用卡欠債代理維權」中的風險點：
1、雖然承諾「不成功不收錢」，但是在委託合同中會有諸多陷阱，而且一旦開始，會有各種理由讓你掏錢。
2、很多委託合同並沒有設置委託期限，這是一個非常麻煩的事情，很容易被「拖死」。
3、填寫表格時會泄漏很多個人隱私信息，這些信息很有可能被利用導致額外財產損失。比如信用卡號、身份證號碼和複印件和CVV2碼，這些很容易造成信用卡被盜刷或冒名貸款。
4、代理公司為了達到目的，會提供一些假資料，或者進行一些過激投訴。要知道，這些東西都是以你作為委託人的名義去弄的，一旦出事，違法犯罪的可是委託人。
所以，對於這種所謂的「代理維權」，一定要慎之又慎，免得最終不僅解決不了問題，浪費時間精力，還有可能出現更多其他的代價。
那麼，如果真的是無力償還，該如何和銀行商量呢？
首先要確定自己無力償還的原因，如果有不可抗因素或特殊因素（比如重疾、防疫人員、隔離期過久等），去尋找可以支持自己這些理由的證明。
接著確定自己和銀行協商的目標，比如是停息分期還款還是免息一次性還款之類的。目標最好有彈性，如果銀行不同意免息分期還款，最低的目標看能不能爭取個低息或者分期期限更多。
再接著根據自己的目標梳理一份和銀行溝通的話術。
最後如果銀行確實有違規或者不周到（比如辦卡是沒確認收入、額度與收入嚴重不匹配、沒有及時發送帳單、還款優先抵扣了利息等等），可以提供相關證據向銀保監會投訴。另外，若確實是因為疫情影響較大而逾期的，可以請求銀保監會介入協調，找一個雙方折中的方案。
需要提醒的是，如果真的想找代理機構去幫忙協商，一定要找正規有資質的，比如律師事務所。
本文就跟大家分享到這裡，歡迎點擊關注！
「戲說金融」原創作品，未經許可，不得轉載！