圖片來源：網絡
文章來源：券商中國
作者：李穎超
進入2022年以來，上海等多地的疫情呈現反覆趨勢。從今年一季度的情況來看，隨著各地疫情管控措施的升級，消費需求以及信貸表現有所減緩。而作為經濟活動最為繁華的「包郵區」，上海地區在內的江浙一帶的封控尚未有放鬆的機會，不少業內人士也對此表達了對今年二季度展業表現的忐忑。
此外，消費金融從業人員向記者透露，自4月份以來，在授用信方面的風險指標又收緊了一些，「但這個其實風險都是動態調整的，持續時間可長可短，結合借款情況實時調整。」該人士表示。
疫情影響在所難免
進入2022年以來，疫情呈現反覆，上海等多地防疫管控措施升級。從官方披露的數據來看，今年一季度，住戶貸款增速減緩，消費貸款利率大幅下降。無論是住戶貸款餘額還是其他消費性貸款，都出現了同比減少。而今年3月份，新發放住戶其他消費貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67和41個基點。
具體來看，央行數據顯示，2022年一季度末，本外幣住戶貸款餘額72.37萬億元，同比增長10.1%，增速比上年末低2.4個百分點；同期，住戶其他消費性貸款（不含個人住房貸款）餘額16.42萬億元，同比增長7.1%，增速比上年末低2.4個百分點。
坐標華東地區的某消費金融從業人士向證券時報·券商中國記者指出，自疫情發生以來，居民普遍消費欲沒有很高漲，「一方面，防疫管控升級導致個人無法出門消費，需求得不到釋放；另一方面，疫情之後，居民對於家庭資金規劃更為保守，減少了很多開支」。
亦有分析人士告訴記者，當前，企業的復工復產尚未恢復常態，包括餐飲、服裝、旅遊等消費服務行業持續受到影響，生產需求也有所降低，這樣的形勢下，發展的潛能、動能都有所隱藏。
而包括上海等的江浙一帶多地受封控的情況下，多位消費金融人士向記者表示，預計下個季度風險會有所上升，不過對於全國展業的機構來講影響不會很大，主要是在上海有所布局的機構會有影響。
疫情之下，消費金融行業也在根據監管意見，完善對客戶的紓困扶持，例如出台延期還本付息等相關措施。不過，另一華東地區消費金融人士告訴證券時報·券商中國記者，目前看來，還款環節會受疫情影響較大，借款相對更加依賴資質，「其實風險都是動態調整的，持續時間可長可短，結合借款情況實時調整」。
窗口指導：引導利率壓降
「一季度或者上半年的消金行業還在圍繞利率壓降做工作，因為各地監管有口頭指導要降到24%，這個是上半年的主旋律。」某頭部消費金融人士告訴證券時報·券商中國記者，大部分公司能趕著時間節點做到。
對於消金機構，多地監管也在一直引導利率下降，積極進行窗口指導 。實際上，記者了解到，江浙「包郵區」一帶當地的監管早就要求，轄內消費金融公司產品年利率壓降在24%。整體上來看，業內人士對於引導消費金融行業利率下調這一趨勢並不感到意外。
不過，或許受困於風險溢價較高的情況，記者也了解到，部分公司對於消費金融利率壓降也存有一定難度。例如，其面臨的個體客戶潛在信用風險可能更大，而消費金融本身的融資渠道相對較窄，成本也比較高。
當談及當前產品利率的調整情況時，有消費金融公司向記者表示，正在進行調整中；也有部分公司表示，旗下產品利率早已根據本地監管要求，調降至24%以下。實際上，業內對於監管引導利率壓降一直有所預期，早在2019年，就已經有地方監管開始參與指導消金公司個貸利率的調整。
「各區域調降進度有所不同，不過這應該也是業內上半年都要堅決完成的事情。」有業內人士表示，當前，我國的經濟復甦情況還未明朗，促進消費金融公司降低個貸利率也有利於提振內需，也符合當前國內經濟發展的迫切需求。
亦有國有大行資深從業人士告訴記者，在辦理消費貸款業務時，消費金融公司的產品利率相較於銀行的上浮彈性更大。一方面可以降低融資成本，另一方面也可以擴大這方面兒業務，「同時，利率壓降可能會使得貸出去的款項增多，進而實現業務擴張」。
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