老司機不一定懂保險，懂保險的基本上都是「老司機」了
01不貴「全」只貴「精」
有次聊天，聊起車險，沒想到不少「老司機」一直在上「全險」，這真是出乎意料了。
大家買「全險」的理由倒很一致：
踏實。全險啊，看名字就是不管出啥事保險公司都能賠。
省心。全險，就倆字，發過去業務員就給你全辦妥了，省著還一樣一樣的選。
總之最後化成一句話，「貴點也值了！」
但問題是，全險雖然名字里有個「全」，卻並不是出啥事保險公司都給賠，就像魚香肉絲里沒有魚、萬能險不萬能一樣。你買了全險，只不過是把保險公司的商業車險項下的各個險種都買了，而已。
商業險項下有很多細分險種，比如：機動車損失險、第三者責任險、車上人員責任險（司機、乘客X座）、全車盜搶損失險、車身油漆單獨損傷險（劃痕險）、涉水險，各項不計免賠、指定專修廠特約等。
車險的項目這麼多，都有啥用？什麼該買，什麼不該買呢？咱們挨個看看。
（1）車損險
簡單說就是發生事故，車輛受損，保險公司賠你修車的錢。車損險是車險里最核心的險種，基本上人人都買，除非是對自己車技無比自信，或者車太破，就等著撞壞了買新的。而且不買車損險，很多附加險也買不了。
（2）第三者責任險
如果說車損險，保的是自己的車的損失，那三者險，保的是第三方的損失，包括人傷也包括物損。
如果說車損險有人可以不上，但三者險我勸大家還是要買，而且還要買的高。
現在路上豪車可不少，一個車標都好幾萬，要是撞得再厲害點……有點不敢想像。
比撞車還慘烈的，恐怕是撞人。
現在私家車車輛事故的話理賠大頭還是在人傷，網上有不少事例，前兩年發達地區的城市戶口50歲左右的人命就值60萬+人民幣了，別忘了，每年的人均收入都在以10%的增速增加。
所以，發達點的地區，三者險保額至少100萬，北上廣深現在建議150萬，保險公司的高管，三者險都已經漲到200萬了。在這上面別太心疼錢，150萬和100萬的保費差不是很大，每年也就多交幾百塊錢。
（3）不計免賠險
不計免賠險不是單獨銷售的，而是附加險，可以在你買的其他險種後附加。
正常來說，保險公司在賠償時都有一定的免賠額，比如，三者險會根據駕駛人在事故中所負的責任，規定一定的免賠率：負全責，免賠20%；負主要責任的，免賠15%；負同等責任的，免賠10%；負次要責任的，免賠 5%。如果你附加了不計免賠險，那保險公司在賠償時就不扣這筆錢了。
建議，車損險和三者險都附加這個不計免賠險。因為一旦發生巨額損失，不管是人傷還是車損，免賠的10個、20個百分點也不是小數目。
（4）車上人員責任險
不少朋友問，要不要買車上人員責任險。因為感覺跟意外險的功能很雷同。
對私家車主來說，確實，交通事故也算意外險保障的範圍，而且意外險的價格比車上人員責任險的便宜很多，所以再買車上人員責任險確實有點肉疼。
但！是！車上不光是有司機，還有乘客。
如果你車上永遠坐的都是自己家人，且都是買了意外險的，那還好。但萬一有親朋好友搭車咋辦呢？之前有過不少案例，好心讓朋友、同事免費搭車，結果出了事故，對方找車主要賠償，甚至鬧上法庭。很多問題，本質上都是錢鬧的，所以，可以利用車上人員責任險，將這些風險轉嫁給保險公司。
尤其是有些人上下班路上會做一下順風車，那搭載的更是形形色色的路人，出了事故，更麻煩，這一點更不能大意。
所以，司機的意外險必須有，而且額度最好高點，但車上人員責任險也得有。
（5）劃痕險
劃痕險買不買完全取決於你對車的態度。
一般來說，新車、新車主，都很愛惜車，有一點劃痕都想馬上去修。
而開了幾年的舊車或者老司機，對小剮小蹭就毫不在意。
眼見著隊友從有傷馬上修到新換的車渾身是傷也無所謂，所以，投不投保都有道理。
但還是建議大家也別因為有了車損險，就毫無顧忌的有點小傷就去修，修完找保險公司理賠，因為你賠幾次就算出幾次險，出險次數會影響下年度保費折扣的。小傷，可以考慮攢一攢，車險到期前或隨著其他事故一起處理了。
（6）玻璃單獨損失險
顧名思義，管玻璃。而且是只管玻璃那種，其他一律不賠。
比較坑的，就是天窗不算「玻璃」，如果是天窗破了，玻璃單獨損失險也不管，類似的，車燈、後視鏡都不屬於此險種賠付範圍。
所以，除非是你常跑高速，或者停放的地方經常有高空墜物，要麼就是豪車，換塊玻璃賊貴賊貴那種，否則可以不買。
（7）全車盜搶險
全車盜搶險，「全車」，意思就是必須一起丟，丟了個輪子，甚至4個輪子一起丟這種，保險公司也是不賠的，所以治安好的地區其實投保意義不大。
（8）自燃險
新車自燃的機率特別低，根本不需要上自燃險，特別老的，容易電路老化的，才考慮。
（9）發動機特別損失險
還有一個名字叫「涉水險」 ，因為車損險把發動機的賠付作為了免責項，所以如果想給發動機上保險就必須購買發動機附加險。一般來說，只要你停車的地方不是特別低洼，下大雨也不去鑽橋洞，基本上也沒必要買。
比如指定專修廠特約險，這種真的是受眾特別有限，就不用考慮了。
所以，車險買「全險」必要性不大，大部分就是白扔錢，車險真的是貴精不貴多。如果有錢，不如把幾個特別有用的險種保額做高。
02 去哪買車險靠譜啊？
不少人買車險就認準了4S店，也包括早年的朋友，因為他覺得在哪買的車險才能在哪修車不用墊錢，直接修完走人。
以上想法純屬個人的偏見，並且目前經過實踐，他已經打破了自己的這個偏見。
道理很簡單，4S店買車其實賺頭不大，保養、修車才是賺錢的項目。所以，放心吧，別管你在哪買的車險，去4S店修車就是它的財神爺，打開門做生意，誰也不會把生意拒之門外。至於能不能直賠，全看保險公司跟4S店的合作關係有多深厚，跟你在哪買的車險根本沒一毛錢關係。
從理論上說，並沒有人規定新車必須在4S店買車險，但不知從何時起這已經成了「行規」。4S店仗著自己的渠道實力，在新車車險上大賺特賺，被宰過一刀後，從此就跟它江湖成路人了，憑什麼年年被你宰？！
來源：大貓財經