大家好，我是文文大保貝兒。
僅需數百元，保額高達上百萬，百萬醫療險自2016年推出後便火爆全國。
百萬醫療真的好，屬於剛需中的剛需產品。
文文大保貝兒在向大家介紹百萬醫療的時候，一定會強調這樣一句話「百萬醫療交一年保一年」，不停售可以一直買，停售無法續保。
這句話被很多人質疑：為什麼別人賣的百萬醫療保證續保到105歲，你賣的百萬醫療就會停售？
我的天哪！
我們賣的既然是同一款產品，那要麼他騙人要麼我騙人，我犯得著用「我的產品不能保證不停售」騙人嗎？
我騙什麼了？騙你別買保險嗎？我這麼說對我是有什麼好處嗎？
？？？？？
2018年的時候，銀保監會19號文《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》第24條有這樣一條要求：「禁止百萬醫療保險產品盲目設立高額給付限額」。
「19號文」是銀保監會為規範人身保險公司產品開發管理行為、防範人身保險產品風險而下發的。
這個通知裡面的第24條，就被視為監管部門對百萬醫療險的「出手」——
禁止為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎上，盲目設定高額給付限額；禁止在短期健康保險中引入「終身給付限額」「連續投保」等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。
合同不信、行業規範不信，就信一些賣保險的一張嘴，信他們用嘴保證「這款百萬醫療可以續保一輩子永不停售」，那就不要怪保險都是騙人的。
不騙人的人說的話，你就是不聽啊。
今天，文文大保貝兒跟大家分享一個我的小夥伴親身經歷的百萬停售的案例。
一方面，文文大保貝兒認為，太平此次決定停售百萬醫療產品的決定沒錯；可另一方面，當鮮活的真實案例放在我面前，我又實在是太難受。
客戶是文文大保貝兒小夥伴的客戶，因為家庭經濟原因，實在是買不起其他的保險產品，僅有一份百萬醫療，是太平的吉祥E生百萬醫療。
（2017年保單）
（2018年保單）
中國太平，那可是「百年太平」，怎麼看，都是「大保險公司」、「大央企」的保險產品。
看起來，不像是會輕易停售的「小公司」的「小產品」吧。
可就是這款產品，停售了。
停售，對於保險公司來說，只是一件非常小、非常簡單的事情。
甚至可能都微不足道、不值一提。
可是對於客戶來說、尤其是身體狀況不好的客戶來說，這件事，真的是斷了別人的「生路」。
得了腦瘤的這位小姐姐，僅有太平的這一款百萬醫療的保障。
現在，這款她唯一依靠的保險也停售了。
還有最後一個星期，這位小姐姐，一輩子都沒有任何商業類疾病保險的保障了。
人生真的挺難。
連大公司的百萬醫療，都要給人我們一記暴擊。
這款產品停售，不能對接同公司的其他產品嗎？
是可以，但是這轉保條件，跟重新買，有啥區別？
文文大保貝兒真的不是來譴責太平的，停售、不接受續保，這些都是保險公司的權利。
我們尊重並認可太平做出的一切決定。
可是，對於被太平「拋棄」的客戶來說，「停售」這件「小事」，到底意味著什麼呢？
是救命的希望啊。
無獨有偶，百萬醫療停售這種事，也不是個案。
在2017年初，天安人壽推出了一款名為「健康尊享」的百萬醫療產品。
不過，天安的這款「健康尊享」並不單賣，必須和重疾險或年金險等長期險種進行「捆綁」銷售。
55歲的李阿姨在2017年投保「健康尊享」時，每年所需要的保費僅為874元，除了價格低於同類產品，續保條件「寬鬆」也是「健康尊享」的一大賣點。
根據合同條款，「健康尊享」的保險期間為一年，在「續保」章節規定：
若消費者選擇了自動續保，當每一保險期屆滿，若公司未收到不再繼續投保的書面通知，公司審核同意後將對照對應的費率收取保費。
若發生以下情形會導致不再接受續保：被保險人超過合同規定的最高續保年齡即105歲；終身保額用盡。
「儘管捆綁銷售，但可以續保到105歲，這是其他公司少有的。」很多消費者在選擇購買「健康尊享」時，看中的就是這項「未來的承保權」，也就是年老生病時，也能有一款保險可以續保、保障自己。
2018年11月，因為一場意外，李阿姨住院了。
懷揣著滿滿的希望，出院後，李阿姨找到天安人壽理賠。
這時，天安人壽給了她一個無法接受的回答：「你2018年的保費沒交。」
怎麼可能！
在2018年7月的時候，李阿姨交完保費後還專門到天安人壽的櫃面確認，「我問櫃員卡里的錢夠不夠扣，人家說夠」。
直到列印出交易明細，李阿姨才發現，天安人壽只扣除了重疾險的保費，因為在7月交費時，「健康尊享」其實就已經停售了。
按照合同規定，若公司不再續保，將會以書面形式告知。
可是李阿姨，從未收到過任何形式的停售通知，也完全不知道自己買的產品已經停售了。
而有了「脊椎手術」這一重大疾病史，李阿姨很難再買到其他公司的商業醫療保險了。
因為戶口從農村遷到了南京，李阿姨無法再享受農村醫療保險的報銷；而因為超齡，李阿姨也無法在南京個人繳納保險。
「我55歲以後的人生，將毫無保障。」
什麼叫「保證續保」？
《健康險管理辦法》規定：
保證續保是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。
也就是說，真正的「保證續保」包含三層含義：
1、保證接受續保
2、保證續保的費率不變
3、保證續保的保障內容不變
按照「保證續保」的定義來講，目前市面上銷售的百萬醫療險中，不管是最網紅的好醫保、眾安尊享e生，還是平安e生保、復星樂享一生，統統都不是保證續保的。
因為這些產品都是不保證費率的，保險公司保留了將來調整續保費率的權利。
當然了，百萬醫療漲價，我們可以接受，保險公司也是要掙錢要恰飯的嘛！
只要能產品一直讓我們買就好了，漲價也ok的！
嗯，想得美！
百萬醫療險有沒有停售的風險？
有的。
什麼情況下會停售？
據文文大保貝兒個人揣測，最有可能的情況是，百萬醫療年年虧、年年虧，虧的保險公司實在受不了。
就目前情況來看，各家公司的百萬醫療險產品，費率相差不大，基本可以保持一致的水平，這就說明，現在的這個費率，是合理的。
我們可以預計的是，在未來的一段時間裡，產品的「持續性」不會有特別大的問題。
當然了，某些保險公司的產品除外。
在「產品虧損」與「產品停售」之間，還有一個重要的點，就是「漲價」。
因為保險公司均保留了調整續保費率的權利。
與長期健康險採用均衡費率（每年保費一樣）不同，百萬醫療險採用的是自然費率進行定價。
隨著被保險人年齡增加，死亡機率也會增加，所需繳納的保費自然水漲船高。
如果醫療費用一直上漲，那保險公司可以通過提高費率的形式，讓產品持續下去。
當然了，如果保險公司經過了無數次漲價還是虧的底褲都不剩，停售，也不是不可能。
不過呢，真的到了這一步，無論是「停售不能續保」，還是「停售不影響續保」，區別也就不大了。
當保費「漲到天上」，身體狀況好的被保險人，會主動放棄續保，繼續續保的，可能就是身體不好的被保險人，出險的機率會大大增加，後面就會繼續提高續保的費率。
最終，所有的人都「主動」或者「被迫」的，「放棄」續保。
百萬醫療險的續保，是不是沒有一個靠譜的？
朋友們，問題不能這麼想。
像太平的百萬醫療這種停售方式，不是行業的普遍情況。
至於太平這麼大一個保險公司，為什麼會以這樣的形式停售一款百萬醫療產品，我們也不知道，也不知道問誰。
對於大多數的百萬醫療產品來說，「可以續保」的機率，要比「不可以續保」的機率更大。
就算退一萬步說，我們碰見了不靠譜的「大公司」，真給自己的百萬醫療停售了，可是在現在、此時此刻的當下，我們依然是需要百萬醫療的保障的。
百萬醫療會漫天漲價嗎？
文文大保貝兒覺得，目前大機率也不會。
不然標準體的客戶都去換其他產品了，保險公司得不償失。
不到萬不得已的時候，保險公司大機率是不會輕易提高產品費率的。
以前，文文大保貝兒跟大家推薦百萬醫療險產品的時候，喜歡跟大家說，這個產品是「大公司」出的，續保更穩定。
因為對於一年期的短險來說，產品的穩定性，是比便宜個十幾塊錢，更重要的事情。
只是，萬萬沒想到，百年中國太平啊，說停售就停售的百萬醫療，狠狠的打了文文大保貝兒的臉。
但文文大保貝兒還是想跟大家說：我們買保險，不要因為產品的缺點就否定產品的優點，沒有十全十美的保險產品，充分認識到產品的優點與缺點，建立起我們的保障體系，才是最正確的。
我們不可否認的是，不同區域、職業、教育程度的人群，風險不同，出險的機率確實也不同。
而某些產品在公司知名度、渠道或產品賣點等方面存在劣勢，一旦出現風險，停售是大機率事件。
當然，我也確實理解不了，為什麼中國太平的公司知名度沒問題、賣點沒問題，產品還是要停售。
是渠道有什麼問題嗎？
文文大保貝兒大大的眼睛裡充滿了迷惑。
保險公司們，不要讓百萬醫療成為一種「一次性理賠保險」。
客戶們，也不要把百萬醫療險作為自己一生中用來「保底」的保險產品。
百萬醫療險的未來，依然需要時間的檢驗。
可是，我們是真的不希望，檢驗的代價，是客戶未來一生的保障。