很多人都會說，公司給交了養老保險，我還買壽險幹什麼？

其實這是很多人的誤區，壽險和養老保險的實質是不一樣的，一個是當面臨死亡或全殘時的保障，一個是退休之後的退休金。

然而，集保障、儲蓄、傳承於一體的終身壽險自然好，但是所有人都適合配置終身壽險嗎？

靠譜周將回答這些問題，並告訴大家到底什麼類型的壽險才真的適合你？另外，靠譜周還將從多個方面幫大家剝絲抽繭的教會大家如何判斷一款壽險性價比高低。

定期壽險和終身壽險，到底該怎麼選？

還是以小A舉例，30幾歲的小A目前正處於人生壓力最大的階段，因為他已經成為三個家庭的頂樑柱了：自己的小家、爸媽家、岳父母家。

這樣看來，巨大的經濟壓力可能就是「中年危機」的來源吧。那麼，怎麼做才能緩解中年危機給小A帶來的壓力和焦慮呢？

壽險就是一個不錯的選擇。人生中最大的風險莫過於死亡和全殘，而配置壽險的意義就在於，一旦發生了這樣的風險，我們的家人會獲得經濟方面的補償，使他們的生活水平不用因為我們的離開而受到影響。

面對這麼多壽險產品，怎麼挑選一款最適合你的壽險產品？

定期壽險和終身壽險，選哪個？

挑選壽險的第一步，是從定期和終身兩種中做一個選擇。具體怎麼選呢？

先說定期壽險。定期壽險指的是在保險合同約定的期間內，如果被保人死亡或全殘，那麼保險公司會按照約定的保額賠付保險金。

可如果被保人在保障期內一直健在的話，合同到期結束，保費就相當於被「消費」掉了，是不能退還的，只能當做是給家人買了幾十年的安全感。

那麼，終身壽險又是怎麼回事呢？可以說，終身壽險是集保障、儲蓄、傳承於一體的保險，配置了終身壽險就相當於你的家庭得到了永久性的保障。

與定期壽險相比，終身壽險不僅會100%賠付，而且還可以按照投保人的意願，將身故保險金作為遺產分配給指定受益人，有資產傳承、避稅避債的作用。

終身壽險雖然擁有這麼多優點，可他唯一的缺點，也是使很多人望而卻步的因素——就是貴。確實，保險公司怎麼會做賠本的買賣?所以，靠譜周只推薦真正需要財富傳承的少部分高凈值人群配置終身壽險。

而對於大多數普通人，尤其是家庭頂樑柱或者負債比較多的人來說，定期壽險才是最好的選擇。為什麼呢？

首先，定期壽險的保費低、保障高，是大部分人都可以接受得了的價格。另外，壽險主要保障的是家庭支柱的收入能力，所以，配置終身的意義其實並不大。

因為到了60歲該退休的年紀，被保險人也就不再是家庭的經濟支柱了，所以建議大家，定期壽險配置到60歲就可以了。

回到小A的例子上，對於收入一般且是家庭支柱的小A而言，定期壽險應該是最好的選擇。

那么小A該配置多少保額的定期壽險呢？

\t假設他的家庭責任缺口是274萬元：就是一旦家庭某成員不在了，他需要給家人留多少錢才能保證他們的生活水平不會受到影響。家庭責任缺口的計算由三部分組成：（1）退休前生活支出，（2）家庭負債，（3）已有家庭保障。）一般來講，家庭責任缺口也就是壽險應該配置的保額。

但是，配置274萬元的定期壽險應該要花不少保費的，對於收入不高的小A來講，可以承擔的起嗎？

除了小A本身的實際缺口外，我們在配置壽險的時候，還需要考慮到小A的經濟能力是否匹配。這274萬可以說只是一個理想額度，最終的保障額度其實還是由小A的預算來決定。

一般來講，壽險的基礎保額最少應保障60萬。目前收入不高的小A可先配置60萬保額的定期壽險，未來如果經濟狀況有所改善的話，可以在適當增加配置額度。

定期壽險這麼多，到底該怎麼選？

選好壽險類型和額度後，下一步，我們就要挑選具體的保險產品了。這麼多定期壽險，怎麼才能確定哪款最適合你呢？

這裡要看的細節可不少，包括保費是否便宜、是否帶有全殘責任、責任免除是否夠少、繳納期限是否夠長、健康告知是否寬鬆、等待期的長短等等……

下面我講幾個關鍵指標。

1. 保費越便宜越好

在保障額度相同的情況下，自然是保費越便宜越好。

2. 保障期限靈活

一般建議保障到60歲就可以了，但也不排除一些特殊情況，比如孩子出生的比較晚，或者預計會延遲退休，這種情況下也可以延長保障期限。

3. 繳費期限越長越好

一般來講，繳費期限越長越好，最好的情況是期繳。期繳是什麼意思呢？簡單來講就是讓保障期和繳納期完全一致。期繳的好處，一來是每年繳費壓力會小很多，二來，如果中間發生出險，後面的保費也就不用繳了。

4. 選擇帶有全殘責任的

目前市面上的部分定期壽險是只含有身故責任的，但是從風險發生機率來講，全殘的可能性要大於身故。所以，定期壽險選擇帶有全殘責任是非常有必要的。

5. 健康告知要寬鬆

寬鬆的健康告知會擴大投保人群範圍，可以直接省去很多不必要的麻煩。

6. 免責條款越少越好

責任免除就是保險公司不承擔責任的部分。對被保險人來講，自然是越少越好，這樣獲得賠償的機率也會提高。

關於責任免除，國內保險公司的壽險一般都在7-8條左右。不過也有少數公司的壽險免責條款只有前面三條，也就是：

（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害的；

（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的強制措施的；

（3）被保險人在特定時間內自殺的,。當然，還有個別公司的定期壽險免責條款也分為意外和非意外導致的責任，意外導致的責任會追加兩條免責，共九條。

所以，大家在選壽險的時候，應該儘可能的避免免責條款多於7條的產品。

7. 等待期越短越好

一般來講，為了降低騙保的風險，壽險產品都會有一個針對疾病身故的等待期。多數公司會把壽險的保險責任分為意外和非意外兩種，其中意外情況導致的壽險責任是沒有等待期的，但是非意外情況導致的壽險責任就會有90天、180天，甚至365天不等的等待期。

所以，建議大家在選擇壽險產品時，儘量選擇等待期相對較短的。

8、職業限制少

保險根據職業把投保人劃分為6個等級，等級越高，職業的危險係數越高，也就越難買到保險。

目前市場上的定期壽險產品一般都需要職業告知，且大多會承保1-3類或1-4類職業，5類和6類職業的投保人如警察、高空作業者大多很難投保。

當然，也有少部分的定期壽險會放寬對職業的要求，但可能會增加保費。有的甚至不需要填寫職業告知。所以，並不是職業上有一定危險係數的朋友就買不了定期壽險。

按照這8點，很快就能挑出最適合自己的定期壽險了。大家可以按照自己的個人需求，來給這8點進行排序，以挑到最適合你的壽險產品了。

如果有任何問題，歡迎留言討論。最後，還是要再次提醒大家，配置定期壽險的時候，大家一定要認真的看清保險合同上的重要條款，不要盲目配置。

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