為什麼？大家在拚命往銀行存錢，而不是花錢或者貸款，你讓銀行怎麼辦？

一季度人民幣存款增加15.39萬億元，同比多增4.54萬億元。而去年全年人民幣存款增加26.26萬億元，這意味著今年前3個月就增長了去年全年將近6成的規模。

5月份人民幣存款增加1.46萬億元，同比少增1.58萬億元，但是總量還是太大。

5月份人民幣貸款增加1.36萬億元，同比少增5418億元。跟去年同期相比，貸款還少增加了幾千億，你讓銀行怎麼辦？簡直欲哭無淚。

儲戶的錢存在銀行如果貸不出去，等於是銀行的負擔。

所以，為什麼每天我們會接到好多貸款公司的電話？因為錢放在銀行手裡的每一分鐘都是有成本的。

相對來說，現在創業、做生意、買房的人都比較少，銀行就急了。

錢出不去，必須想辦法降低成本，所以，為什麼要降息？就是要降低利息成本。當然，同時也希望減輕貸款企業、個人的負擔，希望大家敢於創業、買房。

但是，現在的情況大家都看到了。

如果你們不肯貸款做生意、買房，繼續降低利率是必須的，降低銀行的持有成本。

什麼時候是個頭？經濟如果回暖，大家願意買房了，願意貸款辦公司、工廠了，通脹稍微起來一點了，通縮完全消失了，那麼，就不會降息了。

從目前的趨勢看，降息遠未結束，你們知道日本現在的存款基準利率是多少？-0.1%。

日本經歷了一個漫長的降低利率的過程：

自1990年股市、房市雙崩盤後，日本央行並未立即採取寬鬆政策嘗試救市，而是維持高利率水平、力求根治泡沫經濟的弊病。

直到1992年經濟衰退風險加劇、貨幣供給負增長，日本央行在壓力之下選擇降息，並通過9次下調貼現率使其於1995年年底降至當時的歷史新低的0.5%，還是沒啥用，後來甚至直接把基準利率降低到-0.1%，一直保持到現在，二三十年都過去了。

當然，基準利率不等於銀行就真的會執行，日本的存款利率有多低呢？

我問了一下在日本的朋友，他發給我幾張截圖，利率基本都是0.002%，你有100萬日元（約等於5.12萬元人民幣），存50年定期也是這個利率，50年的利息收入大概剛好買一碗拉麵。

所以，降息真的只是剛剛開始，請積極做好心理建設。

02 老老實實去銀行排隊還房貸

第二：房貸要不要提前還？這是很多朋友關心的問題。

這個問題很簡單，你自己問一下自己：我是股神嗎？我可以繼續靠炒房賺錢嗎？我有投資品可以穩穩超過貸款利率嗎？

這三個問題中只要有一個是肯定的答案，你可以不用提前還房貸，你繼續玩你的遊戲，想怎麼嗨就怎麼嗨。

如果一個肯定答案都沒有，炒股一塌糊塗，買房虧了20%，理財更是不咋的。

我勸你就老老實實去銀行排隊，提前還房貸，你要承認自己是個普通人，不是巴菲特。

房貸利率遠高於你的存款利率，你存錢幹啥？你是不是傻？如果你學過小學數學就知道要不要提前還房貸，這是多麼簡單的道理。

那些地產大V、炒房經濟學家說：「千萬不要提前還房貸，以後很難借到這麼低的貸款」。

關鍵是：你要借錢幹啥？是去做個騰訊？還是去買一層樓？

企業在千方百計減少負債，個人在千方百計減少負債，這種事情在日本早就發生過了，辜朝明說這叫「資產負債表衰退」。人們不擴張，只想保命，持續撤槓桿，資產負債表肯定不是擴張，而是衰退。

我告訴你，地產大V、炒房經濟學家是對自己的金主爸爸和客戶負責，他們就是在忽悠你不要撤槓桿，而你要對你自己負責，這利息是你在出，又不是他們幫你出，你仔細品品，是我在為你著想，還是他們在真心幫助你。

而且有些渠道獲得的貸款利率比房貸要低，這就導致有些聰明人即使沒有存款，也會去借錢還房貸。很簡單，你是願意還利率3%的貸款，還是願意還利率4.5%的房貸，這又是一個小學數學題。

人生的很多選擇啊，很多時候都是小學數學題，一定要仔細答題，不該丟的分一分都不能丟，關鍵時候丟分的話，影響的可能是一輩子乃至幾代人，千萬不要搞什麼」貸貸相傳「，真心傷不起。