今天靠譜周給大家分析一個案例，告訴大家為何會經常出現保險拒賠，如何在買保險時就避免拒賠的風險。

20歲大學生患肺癌被拒賠

小A上大學後，跟著舍友學會了抽煙，後來在學校組織的一次體檢中查出了支氣管炎和肺部結節。

醫生提醒他把煙戒掉，要不然病情還會惡化。

小A覺得年輕人抽煙的多了，抽了幾十年的老煙槍都沒事，自己才抽了不久，應該沒事，所以也沒當回事。

再加上周圍的舍友、同學也有不少抽煙的，小A也受到不小影響。

年底放寒假回家，小A的父親給他沒了一份重疾險，保額50萬。沒想到噩運來的太快了，的大二時候，小A突發不適，被送往醫院治療，結果查出了肺癌。

面對高昂的醫療費，小A的父親隨即申請理賠，結果卻被拒保了，這是為啥呢？

每次出現拒保的情況，保險公司都會被罵騙子，這也不賠，那也不賠，收錢的時候速度超快，賠錢的時候慢慢悠悠，還總是挑毛病。

保險公司給出的拒賠理由是：

小A在投保前，就檢查出肺部結節等問題，而且有大量抽煙的習慣。但在保險工作人員電話回訪時，小東並沒有將這些情況如實告知。

所以，小A可以說是隱瞞病情投保，也就無法得到賠償。

其實這樣的事誰都不希望發生，但是保險本身就是一份對賭協議，它的本質就是條款，符合就賠，不符合就不賠。

也許很沒有人情味，也許這就是商業吧。

所以說投保，一定不要隱瞞病情，保險公司獲得信息的手段很多，比如咱們的社保卡醫療記錄就是重要理賠依據。

人家一查，發現你隱瞞病情，那就為理賠埋下隱患了。靠譜周再次提醒，社保卡不要輕易借人，一旦開過高血壓、心臟病等藥物，可能你想再投保就難了。

兩年不可抗辯期

有不少人聽過這樣的說法，即便隱瞞病情，只要過了兩年不可抗辯期，保險公司不賠也得賠。

真的是這樣嗎？

首先，靠譜周不支持隱瞞病情投保，原因很簡單，這樣操作會有理賠糾紛！是在給自己埋雷。

作為投保人，應當本著最大誠信的原則進行投保。

個別沒有底線的業務員，為了佣金或業績考核，忽悠投保人隱瞞告知，或沒有履行好說明義務，沒有做好風險提示。

以上代理人的行為發生的法律後果，由保險公司承擔，保險經紀人獨立承擔法律責任，但最終，依然會追責到業務員個人。

若是一般的既往症，比如慢性胃炎、膽結石、腎結石、甲狀腺結節、乳腺結節等情況。可能自己也不重視，醫生也沒有建議進一步檢查和治療。

若沒有告知，投保重疾險超過兩年後，出現重疾，可能會得到理賠。

根據保險法第十六條第三款，合同成立兩年後，保險公司就喪失合同解除權，發生保險事故的，就應當賠付。

正常情況下，有了兩年不可抗辯條款，保險公司確實對你無可奈何，舉個例子：

小A 2010年投保了某公司的重疾險，然而小A 2009年被查出乳腺結節3級，但購險時她隱瞞了這個情況。

2014年，小A被診斷為乳腺癌申請理賠，保險公司以小A未履行如實告知義務拒賠，法院不予支持。

因為保險事故發生時，保險合同已經超過兩年，根據不可抗辯條款，保險公司必須履行保險合同。

不少朋友看完之後，肯定覺得撐過兩年，革命就勝利了，保險公司必須要把這個錢賠出來。

有些素質差的業務員還把這個視為「理賠技巧」對客戶侃侃而談。

事實是很多人因此人財兩空：

情況1：投保前，保險事故已經發生，兩年後理賠，保險公司可以拒賠。

假設小A投保前已經發生了乳腺癌，而不是單純的乳腺結節超標，這種情況下超過兩年，保險公司照樣可以拒賠的。

情況2：投保後，兩年內出險，故意拖到兩年後理賠，保險公司也可以拒賠。

小A投保一款重疾險前隱瞞了自己肝炎住院的病史，一年半後被診斷出了肝癌。

考慮到兩年不可抗辯條約，心虛的小A故意拖到了兩年之後才申請理賠。

對於這種又隱瞞病情又出險不報的情節，保險公司也是可以不賠的。

所以說，兩年不可抗辯條款並非什麼尚方寶劍，誰又能保證正好在兩年後得病？千萬別只看眼前利益，有時會吃大虧。

防止拒賠，注意3點：

1、如實告知，不要隱瞞

2、趁年輕買，一旦身體出了毛病，再投保比較難

3、看清條款，多維度對比，買到適合自己的保險

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