給孩子買保險，花費上萬？一定是你打開方式不對。因為，會買保險的寶爸寶媽一兩千就搞定了。
小孩子，特別是0-3歲的嬰幼兒，他們毫無自理和自保能力，身體還沒完全發育，抵抗力差，發生疾病和意外的幾率很高。保險確實有必要買。
不過，小朋友不是家庭的主要收入來源，在安排投保的優先級時，就應該「先保大人，再保小孩」。小孩的保費占比也不宜過高。
今天，我們就來好好講講如何在合理支出範圍內給孩子買保險。
- 不想白花冤枉錢，這樣投保最合理
- 4款保障方案，哪款最適合你家小朋友？
- 大白小結：寶寶投保，不必一步到位
不想白花冤枉錢，這樣投保最合理
1．小朋友的保費支出應控制在多少？
家庭總保費支出，大白建議不超過家庭年結餘（年收入-年支出）的20%。在此基礎上，小朋友的預算最好不超過總預算的三分之一。
假設一家三口，準備拿2萬買保險，那花在小朋友身上的就應控制在6千以內。
要是經濟緊張，這一比例還可進一步壓縮。
當然了，父母本身收入高，多花也沒問題。總之一句話：量力而行。
２．如何安排小朋友投保的優先級？
預算已定，只有合理安排投保順序，才能儘量少花錢做足保障。
第1優先級：少兒醫保
重要的事情說三遍：醫保費用低、起付線低、能多次賠付、大病小病來者不拒、帶病投保也不成問題，論優先級，最高。
以廣州每年199元的少兒醫保為例，門診/住院報銷規定如下：
從圖可見，醫保已經能覆蓋小孩拉肚子、感冒、發燒、摔傷等醫療支出。
如果是大病，國家大病醫保也能給一點依靠。
廣州大病醫保年度最高限額為40萬，連續參保滿兩年以上，年度最高支付限額為45萬。
《少兒醫保怎麼辦理？2018廣深醫保新政解析》
有了醫保，買商業醫療險也會便宜很多。
以尊享e生為例：
2歲男寶寶的保費
有醫保：766元/年
無醫保：1586元/年
所以，醫保一定記得給小朋友上。
第2優先級：百萬醫療險和定期消費型重疾險
有了醫保托底，小額的商業門診醫療險可以不買。
優先保障大病風險。
大白寫過少兒白血病，治療費用幾十萬到上百萬不等，很多家庭經濟因此被拖垮。
所以，百萬醫療險和重疾險對小朋友來說也屬必備。
百萬醫療險和醫保一樣，屬於報銷型，保障範圍內，花多少、報多少。
國產藥、進口藥，意外、疾病住院都能賠。幾百萬保額，小朋友買，平均下來一年也就幾百塊。
不過，百萬醫療險有1萬免賠額（醫保報銷後餘額≦1萬，保險公司不用賠），普通拉肚子、發燒很難用到這麼多，這時就可以用醫保解決掉小額支出，用百萬醫療險轉移大病風險。
在大病這塊，重疾險也能派上用場，達到理賠條件，保險公司會一次性給錢，保50萬，就賠50萬。
對於小朋友，考慮通貨膨脹、產品更新疊代及醫療技術變化，不建議買終身重疾險，消費型定期重疾險是最好的選擇。
保個20或30年，50萬保額，選20年或30年繳費，一年保費也就幾百塊。
既覆蓋掉了孩子經濟獨立前的疾病風險，保費也便宜，不會占用家庭太多支出。
例外情況：
如果經濟很寬裕，給小孩買終身多次賠付的重疾險也無不可。
理由是：生過大病後，想再買重疾險、醫療險，基本不可能，小孩的未來還那麼長，買多次賠付的重疾險有一定價值。
隨著醫學技術的進步，一些重疾早已不是死亡的代名詞，以兒童白血病為例，治癒率已經不低：
少兒白血病總體治癒率在80%以上，兒童中最常見的急性淋巴細胞白血病（發病率占75%左右），通過化療，治癒率可達70%以上，5年存活率為80%左右，低危急淋5年存活率高達90%以上。
大白還親身接觸過一個案例：一位朋友年輕時因藥物不良反應導致雙耳失聰，50多歲時不幸患惡性腫瘤。如果他買了多次賠付的保險，那還能賠。
第三優先級：意外險
小孩在0-2歲前有人長時間照看，發生意外的幾率不太高。不過一旦學會走路，活潑好動，卻又缺乏自保能力，就難免有個磕磕碰碰了。
那意外險也有必要帶上。
不過，因小孩不創造收入，那最好買意外醫療額度高的，而且最好能報銷自費藥。而不必太在意身故保額的高低。
其實，為防範有人惡意傷害小孩騙保，受監管限制，小孩的身故保額也買不了太高：
不滿10周歲，不能超過20萬；
10周歲-18周歲，不得超過50萬。
第四優先級：教育金
在大人、小孩的保障型保險買足後，經濟上要是還有餘力，可以適當給小朋友買點教育金。教育金的收益率並不高，一般4%，勝在能強制儲蓄一筆錢。
至於返還型保險，包括返還型重疾險、返還型長期意外險，強烈不建議買。
其本質不過是保險公司將你多交的保費（返還型保險比定期消費型保險要貴上不少）拿去投資，到約定時限後，再給你返一點錢。還不如自己拿去投資或者買房。
那做個簡單總結，給小孩買保險：
- 基礎版方案：定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險。
- 如果小朋友隨你在異地生活，老家的醫保不太用得上，那上述組合可以調整為：定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險+小額醫療險。小額醫療險可替代醫保使用。
- 加強版方案：終身重疾險+定期重疾險（保20年或30年）+一年期意外險+百萬醫療險。定期重疾險主要是為強化小孩經濟獨立前的疾病風險保障。
- 升級版方案：多次賠付終身重疾險+定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險+小額醫療險。該組合更適合經濟寬裕的家庭。
4款方案，哪款最適合你家小朋友？
根據上述投保思路，大白結合不同預算，為大家設計了4款方案。
方案1：基礎版
產品組合：慧馨安少兒重疾險+尊享e生旗艦版+眾安個人綜合意外險
保費支出：1491元/年
這個組合，重疾保障有50萬，如果是8種兒童特定重疾，慧馨安保額翻倍，能賠100萬，再搭配不限治療方式的百萬醫療險，在國內治病綽綽有餘。
意外險選了眾安的，主要看中其能報銷自費藥。去醫院看病最大的支出也就是藥費了。
例外情況：
相比成人，小孩得重疾的幾率相對沒那麼高，加之年齡小，買重疾險會很便宜。
如果覺得50萬保額無法完全覆蓋疾病治療費用以及大人照看小孩的收入損失（小朋友得了大病，不少家長被迫辭職帶小孩四處輾轉求醫），可以買80萬保額的慧馨安以強化保障。
這樣一旦出險，比如白血病，最高可理賠160萬，錢又可以自由支配，去國外看病也不成問題。
方案二：醫保補充版
產品組合：慧馨安+尊享e生旗艦版+眾安個人綜合意外險＋安聯住院寶
保費支出：2037元/年
相比方案一，新補充了一款小額醫療險安聯住院寶，其優勢是同時保疾病住院、意外醫療及意外身故傷殘，還能報銷自費藥。
安聯是大品牌，實力強，所以住院寶的續保條件非常友好：不會因為被保人健康情況發生變化或歷史理賠情況而不給續。雖然依然有停售可能，但也秒殺了一大批競品。
1萬的保額並不高，卻剛好能抵消掉百萬醫療險1萬的免賠額。小朋友沒有醫保，完全可以考慮這個組合。
如果認為方案一、方案二重疾險只保30年時間有點短，可以看看終身重疾險(小孩買重疾險很便宜，相比保到70歲，不如再加點錢，直接保終身）。
方案三：強化版
寬裕版：康惠保旗艦版+慧馨安+尊享e生旗艦版+眾安個人綜合意外險
保費支出：3351元/年
這個組合，重疾保額80萬，輕症保額24萬。
終身重疾險大白選了百年康惠保旗艦版，看中三點：
1、保障充足，除了輕症、重疾，還保20種中症及6種少兒特定重疾（只保到18歲前—不含18歲，所以保費增幅很小）；
2、保費便宜；
3、100種重疾基本包括了少兒高發重疾。
比如惡性腫瘤、嚴重脊髓灰質炎、嚴重幼年類風濕性關節炎、重症手足口病、嚴重哮喘、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症等。
但在高發輕症上，百年康惠保相比慧馨安這類專門的少兒重疾險略弱。所以大白又搭配了30萬保額的慧馨安，保25年，這樣孩子長大成人前（27歲前）抗疾病風險的能力會非常強。
例外情況：
如果希望有投保人豁免，所謂「投保人豁免」，假設是父母作為投保人給小孩買保險，那父母身故了，小孩保單的保費不用再交，但保障還繼續有效。那可以將康惠保替換成康樂一生C款。
康樂C保80種重疾、35種輕症，輕症最多可賠3次，支持雙豁免，即被保險人重疾、輕症豁免，以及投保人身故/失能/重疾/輕症豁免。
很適合父母給小孩買。
方案4：升級版
升級版：哆啦Ａ保＋慧馨安＋尊享ｅ生旗艦版＋眾安個人綜合意外險+安聯住院寶
保費支出：5512.15元/年
如果大人的重疾險、醫療險、意外險、定期壽險都買了，預算還很充裕，升級版方案4值得為小朋友考慮。
這個組合，重疾基礎保額100萬，輕症保額30萬。
其中，哆啦A保重疾可賠3次，輕症2次；而慧馨安最大特色是特定重疾保額翻倍。將其組合在一起，防禦效果非常強。
如果是白血病等8種少兒特疾，有望拿到150萬的理賠金。但保費也就5千左右。
大白小結：寶寶投保不必一步到位
大白一直強調，買保險是一個動態配置的過程，沒必要一次到位，尤其是給寶寶投保。
寶寶的人生那麼長，父母只需重點為其成人過程提供充足的風險保障就可以了，未來會有更好的產品等著他們，屆時孩子完全可自行補充。
如果你擔心孩子得過輕症/重疾後再難買保險，那重疾險保至終身，或為寶寶配置多次賠付的重疾險，豐儉由人，只要保費不會給你造成太大的經歷壓力，完全可行。
再強調下：家庭投保，先大人再小孩，先保障後理財，千萬別混淆順序了。