國家大力提倡商業保險、保險業務員眾多宣傳、醫療費用日益增高、人民認識水平不斷上升、監管越來越嚴格等等，這些綜合因素，讓老百姓們對保險的認可越來越高了。有一份保障，轉移家庭不能承受的大額經濟損失，已漸漸成為家庭支出的重要選項。

然而，我國保險業真正發展才短短三十來年，簡單粗暴的發展形式又遺留了很多弊端，比如誇大宣傳、銷售誤導等等，造成了人們對於保險褒貶不一的態度。

保險是轉移家庭風險的必要工具，然而，如何能真正利用好保險，把自身的利益最大化，這就是一門學問了。

作為投保人來說，也十分有必要知道買保險時的幾個注意事項。

保險產品是長期繳費，一般重疾的交費年限都會選擇20年或30年交費。一旦選擇的產品不適合，就會造成騎虎難下的局面。

不再交費，之前的保費損失無法挽回（現價低），繼續交似乎更不合適。同樣的保障，不同的產品，總保費可以相差幾萬甚至十幾萬。

為了我們能得到一份真正適合的保障，了解一些基本的保險知識還是非常必要的。

說白了，就是為我們的錢負責！

一、健康告知很重要

我給客戶整理過幾百張保單，每當問到客戶投保的時候是否有認真看健康告知，有不少客戶會說，業務員沒和我說啊！

可能業務員沒有問到健康告知，這的確是部分業務員的問題！然而，在投保流程中，你在投保單上簽字了，就代表你對健康告知情況的認可。

保險是一種無形商品，它存在的形式就是一紙合約，白紙黑字寫下來，作為合同執行的唯一標準。

保險公司既要承擔客戶所有的風險，又要保證盈利，投保前的健康告知是保險公司控制風險的重要環節。

理賠時，保險公司都會先去調查客戶既往就醫記錄。如果發現有未如實告知的情況，則有可能產生理賠糾紛。

當然，如果真的出現業務員未詢問健康告知，或者誘導你做出不如實告知的情況，當出現理賠糾紛時，我們可以據理力爭，或者拿起法律武器提起訴訟，但無疑會耗費過多的時間，耽誤患者醫治的時間和心情。

因此，我們必須對自己的健康告知負責，不能抱有僥倖心理。

每一家公司的產品不同，健康告知的問法也不同。比如對於醫院的X光、核磁、驗血等檢查記錄，有的公司問五年內的檢查異常，也用的公司只問兩年內的檢查異常，如果不好好填寫，都會對以後的理賠造成影響。

作為普通投保人，可能我們沒有太多的專業知識，自己也無從判斷哪些需要告知，哪些不需要告知。

所以告訴大家很簡單的一些常識，不管你選擇哪家公司的產品，你在醫院的門診記錄、住院記錄、體檢異常、用自己的社保卡在醫院開藥（不管是給別人還是自己）都是需要告訴保險公司的。

注意，是告訴保險公司，而不僅僅是告訴業務員，有少部分業務員可能為了業績不給你告知，你要注意看投保單上的健康告知是否正確填寫了。

如果投保時業務員沒有問你的身體健康狀況，換人吧！

二、明確需求

保險的產品形式很多，每種產品的功能又不一樣。一定要明確自己想解決什麼問題，然後再去對接相應的產品。

我曾經給一個客戶做保單檢視，一個孩子買了5萬保額的終身壽，只是為了想附加住院醫療和意外醫療，整張保單900塊錢。同時還買了一份年交5000左右的分紅兩全險，重疾保險保額為0。

這個客戶曾經入職過某保險公司，家裡的幾張保單都是自保件。我問她，為什麼沒有給孩子上個重疾險呢？她回答，當時剛去保險公司，自己什麼都不懂，主管說孩子小，不會生病，就先上了存錢的。

我很想問問這個主管：你說孩子小不會生病，如果確定了不會生病那還買保險幹啥？

同樣的道理，成人也不一定會得重疾呀，那你還賣重疾險幹嘛？

保險本來就是基於大數法則，不同年齡段都會有一個得病的機率，我們不知道這個機率會落在誰的頭上，所以才會想到花小錢、防大病。

這個主管說的話，嚴重懷疑自己到底懂不懂保險原理。

這個客戶在這家保險公司工作過，保險意識是有的。然而，她並不知道給孩子年交6000塊錢的保費到底有多少保障。

後來經過我的調整，並結合了她終身的保障需求，孩子的保費年交4000塊錢，涵蓋了40萬重疾保障、300萬醫療保障和20萬意外保障，基礎保障做的差不多了。

還有一個客戶，90後的小男孩，就是想每年存點錢，還想取著方便。於是買了某公司的終身壽險，也是朋友推薦的。過了一段時間後覺得不合適，來問我到底保的是什麼，多久能回本。

對於一個20多歲的男孩來說，終身壽確實有點雞肋了，雖然能減保取出一部分錢來，可並不能達到他最初存錢理財的目的。

類似的案例還有很多，客戶買了一份保險，心裡踏實了，於是把保單放在自己家抽屜里。但這份保險和TA最初想要的一樣嗎，可能TA也不知道。

在保險這個領域，交的保費多，並不代表你保障高，也不代表你買的保障全。

先明確想通過保險解決什麼問題，再看這份保險能不能解決自己的問題，然後再考慮同類產品中，是不是有保障責任更好、保費更便宜的產品。

不誇張的說，同樣的保障，不同的產品，總保費差一輛小車並非玩笑話。

三、保險服務人員的專業性

你要找誰買保險？

可能大家第一印象就親戚、朋友、同學等等，我國代理人800萬，干過保險的有3000萬，現在誰身邊還沒有個賣保險的朋友啊。

但是，我們買保險，應該關注的是服務人員的專業性，而不是和自己的親密程度。既然你花了錢，就應該享受到專業高效的保險服務。而不是輕易相信他人，隨便買一份就完事了。

一份保險服務涉及到前期風險評估、方案制定，中期每年保障檢視、保障調整，後期的理賠服務等等，如果選擇服務人員只看重人情，而忽略了專業和留存率，那麼這份保險最後能起到多大作用也未可知了。

四、認真看合同

雖然保險專業性很強，一本合同幾十上百頁，並不能完全讀懂，但是，對於產品所保障的基本內容還是應該有所了解的。

比如，所保重疾病種的種類、賠付次數、輕症中症的理賠比例、是否有癌症多次賠付、是否有遞增賠付等等。

作為客戶，投保前要求業務員給自己看合同條款，是一個非常正當合理的要求，而不僅僅是看一個甩過來的連結裡面所謂的計劃書。

比如下面這個計劃書，寫著重疾最高給付不少於375萬，這就很容易令人產生誤解。如果業務員沒有詳加解釋，而且你也沒看過條款的話，很容易就掉進這個"坑"里了！

如果業務員拿不出合同條款，或者不知道在哪找條款，同樣還是換個人吧！要合同，也是檢驗業務員的專業之一。

買一份保險，是出於對家庭的愛與責任。而慎重選擇產品，認真合規投保更是出於對整個家庭負責。

保險是你的保險，錢是你的錢，花一些時間和精力來認真對待，總是沒錯的！

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