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大家好呀～

今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《百萬寶貝計劃：中國父母的親子理財課》。

毫無疑問，我們這一代出生在改革開放後的孩子，無論是生活條件，還是教育條件，都比我們的父母好了太多、太多、太多。

即便是走在一個18線小縣城的街頭，靈遙也能看見好幾家賣進口嬰兒用品的商店，更別提門類齊全的「早教班」了。

但是，中國式的父母在把最好的生活條件提供給自己孩子的同時，卻忘了把最基本的生存技能，如，理財，教給自己的孩子。

於是，有不少孩子即便是長大成人，甚至成家立業，有了自己的孩子，也依舊是個要靠父母贊助才能活下去的「孩子」，天天為了錢發愁，「富不過三代」也是情理之中。

那麼，作為父母，如何才能在替孩子儲備足夠的成長資金的同時，把正確的金錢觀，和理財意識植入到年幼孩子的生活中，教會孩子打理財務，做出理性的消費決策呢？

來和靈遙一起讀讀這本《第一財經日報》主編、華僑銀行（中國）CEO力薦的《百萬寶貝計劃：中國父母的親子理財課》吧！

01.

我養的不是孩子，是碎鈔機

在電影《西虹市首富》里，有一個特別經典的情節：

沈騰夫婦準備把繼承的300億財產全部裸捐出去，但在簽字的那一剎那，肚子裡的孩子踢了自己一腳。於是，這兩人便掏出了計算器，開始計算多少錢才能夠養活一個孩子？

結果，這兩人一算不要緊，從白天算到了深夜，直接寫出了長達幾十米的開銷清單：

孩子一生下來，尿不濕、奶粉、各種輔食、月嫂，都要錢；

孩子長大了，各種特長班也要錢；

孩子讀書，學區房、補習班、夏令營費用，肯定是逃不掉的；

孩子結婚吧，婚宴、戒指、彩禮……這些肯定是要錢的；

當然，孩子的婚房肯定不能夠離城區太遠，裝修要環保，再給孩子買個小汽車……

哦，對了，萬一以後再生個二胎……

這錢怕是捐不成了。

雖然當時看到這裡的時候，靈遙很想笑，一對曾經「視金錢如糞土」的夫妻，居然在有了孩子後，秒變「摳門兒星人」，但是，和周圍的寶媽們一聊天，才發現這哪是電影呀，這分明是赤裸裸的現實！！！

由此可見，在成長資源教育資源、醫療資源、教育資源都「高度稀缺」的時代，孩子才是一個家裡最大的奢（sui）侈（chao）品（ji），這也難怪越來越多的人開始走上了「丁克」與「不婚」的道路。

當然啦，秉持著「沒有孩子的人生是不完整的」的態度，還是會有不少人哪怕是勒緊褲腰帶，也要生出個孩子來「玩」的～

02.

親子理財的4個原則

既然養個孩子這麼貴，那麼，儘早學會如何打理自己的財務是很重要的。

因為，在與孩子的朝夕相處中，你不僅要花掉大量的金錢，你的孩子也會學著你的樣子，來打理自己手裡的財務，來判斷一筆錢究竟值不值得花。

那麼，理財究竟是在理什麼？為什麼富豪的手裡總是有花不完的錢呢？

我們不妨來看一個故事吧。

國王有三個兒子，因為各有各的優勢，國王也不知道在未來，選擇誰來做自己的接班人比較合適。於是，他便交給三個兒子，一人1兩黃金，吩咐他們「你們去做生意，一年後再回來見我。」

結果，一年後，第一個兒子說，父王，你給我的1兩黃金，我一直都小心地放在了懷裡，怕它丟了，第二個兒子則說，父王，你交給我的1兩黃金，我已經賺回了10兩，最後一個兒子則說，父王，你交給我的1兩黃金，我賺回了20兩。

於是，國王便在聽後，把第三個兒子立為了王儲，獎勵了第二個兒子同等價值的黃金，把第一個兒子的錢給了第三個兒子。

說到這裡，相信你已經明白了，財富的定義不在於金錢本身，而在於擁有金錢的人能否合理地利用它，管理它，為自己帶來更多的財富。

換句話說，決定你是富人，還是窮人的，不光看你從父母手裡繼承了多少的家當，更在於你是否有用這些家當，創造出了更多的財富。

因此，在為百萬孩子積累教育資金的時候，父母一定要分得清楚什麼是資產，什麼是負債，增加家裡可以給增加現金流的投資，而不是讓家庭因為養孩子，背上了更多的債務。

再說直白點，就是一味地寵孩子，給他/她買最好的食物、衣服、鞋子、玩具，就沒有給孩子儲備教育基金來得實用。因為，前者既是花費，也是負債，後者，則是給孩子的投資。

我舉個例子，假設基金的回報率為每年10%，預計等到孩子18歲時使用教育基金。這個基金，無論是100萬，還是200萬，都是孩子越早開始準備，每月的支出越少。

那麼，問題來了，怎麼做才能夠把錢省出來做投資呢？

第一，強制儲蓄。

你若是有和「窮爸爸們」聊過天，你會發現一個有趣的現象，那就是，他們總是認真地工作，爭取升職加薪的機會，然後再在收入增加後，買些「奢侈品」來改善自己的生活。

但是，他們銀行卡里的資產始終不見多，以至於永遠在忙於奔命，生怕哪天被自己的老闆給解僱了。

富人則有著截然不同的消費觀念，他們會直接把自己20%的工資列為「投資支出」，然後，再用剩下的錢來滿足一家人的消費。

第二，控制消費。

你若是有堅持記錄自己的消費，便會發現窮人會窮的另一個原因，在大錢（如，買房、買車、投資等）上吝嗇，在小錢（如，吃喝玩樂）上慷慨。

比如，他們往往會一邊喊著「沒錢了」「要吃土了」，一邊在喜茶門口排起長隊。畢竟，與動輒好幾千的月供相比，一杯不到30元的奶茶，那簡直是便宜到不能再便宜了。

但是，一天30元，每天喝一杯，一年便是10950元，你還認為它便宜嗎？更可怕的是，這筆錢你即便是按照8%的收益率來買定期，30年後你便可以擁有110186元，翻了整整10倍！

因此，作為孩子的父母，養成記帳習慣，省下生活里的小錢，才是最簡單的「致富」之道呀～

第三，延遲消費。

近日裡，多篇「帶貨一哥」李佳琦的勵志文在「朋友圈」里瘋轉，看得靈遙是半夜裡笑出了「豬叫聲」。

一個個傻孩子呀～真是被人家賣了，還在幫人家數錢。你就說吧，如果沒有你的情緒化「剁手」，哪來的人家月入百萬，簡直是笑死我了。

不過，說起這事兒，我們不妨來探討一下，奢侈品究竟是個什麼鬼？

毫無疑問，奢侈品既是「身份」的象徵，也是「選材」和「工藝」的體現，代表著一個時代的審美傾向。

但是，奢侈品也是「易貶值商品」，除了那幾款有收藏價值的限量版，大多數的奢侈品都會在你掏錢的那一刻開始貶值，你買的說白了就是個logo和心理安慰罷了。

因此，你家裡若是有礦，每年理財收益都是好幾十萬，那當我沒說，大膽地買買買就好了。而如果你是個要咬咬牙才能夠買一隻大牌包包的工薪階層，靈遙建議你多讀幾本書吧～

03.

夫妻同心，其利斷金

究竟是兩個人容易致富呢，還是一個人容易致富呢？這個呀，得看你的隊友是誰，能否與你在消費觀念上達成共識。

比如，一個房子該投資不該投資、一隻股票該買不該買等等，這些考驗的不僅是對市場的眼光，還有各自的理財觀念。

夫妻理財，最怕的莫過於在投資時，一個人非要往東，另一個人非要往西，而在清算時再相互埋怨，指責對方的投資決策出了問題。這樣不僅不利於家庭資產的積累，還會給夫妻關係埋下地雷。

因此，在制定理財目標，甚至在結婚前，與確認隊友彼此的財商和金錢觀，絕對是一件比討論彩禮，和生幾個孩子，更重要的事情。

那麼，夫妻關於金錢性格，都有哪些需要溝通的呢？來看看美國理財大師戴維·巴赫的建議吧：

1. 打造共同的金錢夢

夫妻先討論希望和另一半過什麼樣的生活，然後寫下這些期望，再從中找出彼此都認同的夢想，依照重要性排序，確定要一起達成的家庭理財目標。

比如，一個想要趁著年輕環遊世界的人，就最好不要和一個死宅組建家庭，一個拿到錢以後不懂規劃的人，就最好找一個能夠幫助自己做規劃的伴侶。

2. 為夢想標價

目標必須明確，詳細，比如，買房和送子女出國留學等等，都要有實現目標的金額和日期，這樣方能夠落到實處，不被「個人消費慾望」打敗。

比如，買一個房子，就沒有「2025年以前買一個100平方米的，價值在150萬左右」的房子來得靠譜。

3. 依照性格與專長理財分工

一個家庭的財務管理項目其實非常多，小到衣食住行，大到買車買房、孩子教育、父母養老等等，都是要考慮的點。

雖然現在不少父母各自事業有成，財產也是各自打理，但是，在重大項目的投資上，雙方必須建立共識，設立統一的帳戶。

4. 用五大工具追蹤，檢視成效

在夫妻理財中，除了要達成共識，心中有數外，還要及時監控，並根據實際情況，來調整目標，做到家庭的財務狀況了如指掌。

第一大工具，是家庭財產統計，包括家裡都擁有哪些資產，一旦遇上了如失業、生病在內的財產風險，全家將能夠維持多久的生活，這些都是夫妻理財時要關注的重點。

第二大工具，是家庭收入統計表，包括了每月的薪酬、資金和其它收入等。

其中股票獲利，或是保單的增值部分則不可以算做在內，而，可以立即支配的現金、銀行存款則要與其它財產區分開來。

（別再羨慕北上廣的有房一族了，不敢賣、不能賣的房子都只是「死資產」罷了～）

第三大工具，是家庭支出統計，弄清楚家裡的錢都將流向何處，做到量入為出。

第四大工具，是制定生活預算表，包括了孩子與老人的費用，和旅行、聚餐、購物等非常規性支出。

畢竟，你來到這個人世間，是來體驗生活的，為了省錢把每天的日子過得很苦逼，也實在是沒有必要的。

第五大工具，是「區分生活支出」和「投資支出」，每月現金一入帳，便要區別開收入和用於投資的資金，保證財富的積累。

那麼，對初為父母的人來說，各項資金比例如何設定才合適呢？

作者的建議是3-2-1，指把錢分為6份，3份用於現在，2份用於未來，1份用來投資自己資金。也就說，花3份的錢，投資2份的錢，剩下1份用來升值。

尤其是投資自己的那1份，初為人父母的人還處在職業的上升通道，一定要學會投資自己（不是消費自己），未來才有可能從人群中脫穎而出。

04.

兩張表，7個比例，養你一輩子

在做完了各項統計後，你便能夠列出資產負債表、現金流量表，然後再從這兩張表里，設定家庭的短、中、長期理財目標，進而規劃出具體的理財行動。

那麼，如何製作資產負債表與現金流量表呢？

我們先從「資產」的分類開始吧。

首先，家庭資產可以分為現金資產、流動性資產，和非流動性資產、自用資產四大類。

第一類是現金資產，是很容易變成現金的非投資性資產，現金、銀行活期存款、3月以下定期存款、以及貨幣基金都算。

第二類是流動性資產，是需要一定轉換過程才能夠變成現金的資產，有股票、債券、基金和一年期以上的定期存款等。

第三類是非流動性資產，是轉換過程和難度比第二類資產還要高的資產，有房地產、保險、黃金、收藏投資等。

最後一類是自用資產，是只可以使用而無法帶來任何回報的資產，如，自用房產、汽車等等。

至於負債，是你們欠外面人的錢，需要在一段時間裡償還的錢，包括信用卡負債、私人借款、房屋按揭和汽車貸款等等，可以按時間來劃分為短期、中期、長期等等。

做好了資產負債表以後，便可以利用表里的數據，計算下面的比率，藉此檢查你的財務狀況。

1. 流動比率 = 現金資產 / 每月開支

這個指標表示了家庭的收入來源出問題時，現有的資金可以維持多少個月的開支，一般來說至少要支持3個月以上的開支才行，也和你購置意外險的保額有關。

但是，這個數據也不應該過大，以至於手裡的資金無法得到很好的利用，跑贏通脹。

2. 負債率 = 總負債 / 總資產

這個指標衡量的是你家的還債能力，越低越好。但是，在有通脹的情況下，家庭可以保持 0.2 - 0.4左右的負債率。

3. 投資與凈資產比率 = 流動性資產 / 凈資產

在理想情況下，該比率保持在0.5以上比較合理。

另外，作為年輕的父母，你一定要特別重視資產負債表中的現金部分，因為一旦資不抵債，將極大地影響到你家的生活質量，出現「幹什麼都沒錢」的囧境。

比如，下圖就是一張現金流量表的示範，堅持記帳方能做到心中有數。

其中，薪酬比率，和房貸開支比率都是很重要的數據。

當你發現每月的主要收入是來自於你的非勞動收入時，便已經進入到了「錢生錢」的階段，可以考慮退休了。而，房貸的比例若是超過了每月收入的50%，則可以被認定為「房奴」。至於租房一族，則最高不能超過月工資的30%。

總而言之，記帳是為了妥善規劃日常收支，量入為出，繼而節省出資金投資，讓小錢變大錢。

最後，雖說投資很重要，但是虧損的可能性也是有的，而且，這個承受力直接掛鉤於你的資金狀態和生活狀態。

比如，初入職場的年輕人，雖然收入不高，但過得也是一人吃飽，全家不餓的日子，不妨多多地投資自己，適當嘗試高風險的投資品種。

但是，對上有老，下有小的「夾心族」便要在投資時，多積累一些保值性資產，穩紮穩打，避免「一夜回到解放前」。

而，就親子理財來說，父母則要根據子女的年齡，來設計投資組合的風險容忍度，比如，在孩子遇上上幼兒園、小學、初高中、大學的關鍵時期，父母的投資決策一定要慎重了，再慎重。

以上，便是全書的內容。

為人父母，你身上肩負著的，不僅是孩子臉上的笑臉，還有對自己和家庭的責任。

因此，即便是在婚期你是一個「及時行樂」，賺多少，花多少的人，也要在有了孩子後，控制消費，量入而出，替自己完成教育，乃至結婚資金的籌備計劃，在潛移默化中教會你的孩子打理財務。

明天，靈遙將繼續為你帶來1-12歲孩子的理財意識培養方法。

敬請期待～

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)