近日，小米SU7保費高於瑪莎拉蒂油車的話題引起廣泛關注。小米汽車回應稱，SU7的保費符合市場主銷新能源電動轎車的整體保費定價水平。
業內人士告訴時代周報記者，消費者對保費的感知可能並不完全基於市場平均水平，而是更多地與車輛的售價、性能等因素進行對比，因此相對於瑪莎拉蒂油車而言，消費者認為小米SU7的保費偏高。這不僅反映新能源車和傳統燃油車的保費差異，更揭示了新能源車險市場存在的深層次問題。
當下，新能源車存在保費高、出險率高、賠付率高等問題，陷入「車主喊貴、險企喊虧」的怪圈中，市場呼籲加快優化新能源車保險費率。目前，新能源車險首次「費改」落地在即，這些難題有望迎來新轉機。
日前，國家金融監管總局下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》（下稱《徵求意見稿》），擬放寬保險公司新能源商業車險自主定價係數範圍，由原來的[0.65-1.35]調整為[0.5-1.5]。《徵求意見稿》明確提出政策實施的時間節點，原則上要求不晚於2024年6月1日。
某財經大學保險精算系教授對時代周報記者分析稱，對於保險公司而言，提高自主定價權，有助於其根據車輛的具體風險狀況、車主的駕駛習慣、車輛用途等因素進行更精細化的定價，減少承保虧損，提高承保積極性。對於車主而言，更靈活的定價機制意味著保費將更加個性化，風險與保費對等，有利於維護市場的公平性。
新能源車險定價普遍高於燃油車，「三高難題」待解
近日，有消息稱，售價20多萬元的小米SU7，年保費約為6000~8000元，而售價68萬元的瑪莎拉蒂新車（燃油車），首年保費只要6000元。一時間，「小米SU7保費超瑪莎拉蒂」的話題在網絡上引起廣泛關注。
時代周報記者了解到，小米汽車合作的保險方分別是中國人保、中國平安、太平洋保險和陽光保險，提供了基礎版和尊享版兩種保險方案。各地小米SU7的保費價格有所差異，小米SU7標準版的首年保費在6000元左右，小米SU7Max版本尊享保費更高些，可高達9000元左右。
小米汽車回應稱，保費由合作保險公司進行定價，按照新能源車險專屬條款進行承保，主要圍繞「三電」系統提供保障，同一車型和承保方案在不同省市地區的保費定價不同，符合目前售價區間為20萬元～30萬元的市場主銷新能源電動轎車的整體保費定價水平。
「車險保費在地域之間會有價格浮動，當然我們也不會捆綁銷售保險，如消費者有更好的投保渠道也可自行購買車輛保險。」小米汽車廣州交付中心工作人員對時代周報記者稱。
事實上，新車首年保費普遍偏高，這主要由於新車在購買保險時還沒有享受無賠款優待的資格。在不出險的情況下，後期的保費有望下降。
「無賠款優待是指保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續保時可享受無賠款減收保險費優待。由於新車在第一年尚未有任何保險記錄，因此無法享受這一優惠。」資深精算師徐昱琛對時代周報記者分析稱。
時代周報記者採訪了不同品牌新能源車車主獲悉，包括智界S7、阿維塔12、極氪001、小鵬P7、蔚來ET5等在內的多款價位與小米su7相似的新能源汽車，新車首年保費普遍也在6000元到9000元之間（車損險保額在22萬元至30萬元之間）。由此看來，小米SU7的保費處於新能源車整體保費定價水平。
不過，與相似價位的燃油車相比，新能源汽車的保費確實較高。據時代周報記者了解，凱迪拉克CT5 、奧迪A4L、沃爾沃S60等燃油車的首年保費普遍在4000元到6000元之間（車損險保額在22萬元至30萬元之間）。
據近期新能源汽車國家大數據聯盟報道，有數據顯示，2023年新能源汽車的車均保費超過4000元，而傳統燃油車的車均保費僅為2000多元。同時，據新能源汽車國家監測與管理平台數據，2022年新能源汽車的總體保費規模約650億元，新能源車險單均保費為4139元，比燃油車單均保費高81%。
近日，瑞士再保險中國原總裁陳東輝在接受採訪時稱，通過財險公司發布的數據推算，目前燃油車綜合成本率在96%左右，而新能源車險綜合成本率在120%左右；新能源車險與燃油車相比面臨嚴重虧損。
業內認為，「車主喊貴、險企喊虧」與保費高、出險率高、賠付率高問題密切相關，且新能源汽車存在登記使用性質與實際用途偏差較大的情況。據北京保險服務中心統計，新能源汽車實際從事營運占比或超50%，但僅有20%車輛按營業性質登記，營運車按家庭自用車投保，造成保費標準不足。
前述財經大學保險精算系教授對時代周報記者稱，車險保費定價是一個涉及眾多因素的複雜過程，除了車輛類型和保險險種外，車輛價值、駕駛記錄、駕駛人群以及出險率等都是影響保費的關鍵因素。
該教授表示，對於新能源汽車，由於其獨特的動力系統和技術特點，保費定價可能更加複雜。例如，電池組、電機等核心部件的維修和更換成本可能較高，這可能會影響到保費水平。此外，新能源汽車的出險率、維修站點數量、維修技術、駕駛人群年輕化等因素也可能對保費產生影響。
相比之下，傳統燃油車的保費定價則更多側重於車輛的價值、車齡、駕駛記錄等因素。同時，由於燃油車的技術相對成熟，維修和更換部件的成本也可能相對較低，因此保費水平也相對較低。
新能源車險「費改」落地在即，提高保險公司自主定價權
在新能源車險市場供需雙方困局下，市場呼籲優化新能源車險定價機制，新能源車險新規也落地在即。
近期，國家金融監督管理總局下發《徵求意見稿》，旨在深化車險綜合改革，促進新能源車險降本增效，提升保障水平，更好地維護消費者權益。
中華聯合財險廣東分公司業務員對時代周報記者稱，目前接到的通知是調整後的準則將在今年6月開始實施，但具體細則和實施時間仍待上級部門進一步通知。
據了解，車險主要分為交強險和商業車險，此次《徵求意見稿》主要聚焦於商業險部分，針對車險價格相關問題提出多項規定。在定價機制方面，《徵求意見稿》指出，將推進新能源商業車險的自主定價係數從當前[0.65,1.35]擴張至[0.5,1.5]，提升市場經營主體的定價能力。
同時，《徵求意見稿》還強調了純風險保費在新能源車險定價中的作用，要求動態優化調整基準費率。這意味著在定價過程中，保險公司會更加注重車輛的實際風險情況，而非僅僅依據車輛類型或品牌進行定價。
此外，對於新能源汽車用於網約車等營運用途情況，新規也明確要求保險公司進行承保，研究出「基礎+變動」組合保險產品，明確將推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制，以解決投保難的問題。
業內認為，提高保險公司的自主定價權，使其可以根據不同車輛的風險特徵進行更精準的定價，或能有效從根源上緩解車主投保難、投保貴，以及保險公司承保虧損的問題。
上述保險精算系教授對時代周報記者稱，提高保險公司自主定價權，有助於其根據車輛的具體風險狀況、車主的駕駛習慣、車輛用途等因素進行更精細化的定價。通過這種方式，保險公司可以更好地評估風險，為低風險客戶提供更優惠的保費，同時對於高風險客戶也能通過提高保費來覆蓋潛在損失。這有望激發保險公司參與新能源商業車險市場的積極性。
「從車主的角度來看，更靈活的定價機制意味著保費將更加個性化。低風險車主有望享受到更低的保費，從而降低投保成本。高風險車主雖然可能需要支付更高的保費，但這也體現了風險與保費的對等原則，有助於維護市場的公平性和可持續性。」該教授坦言。
來源：時代周報