憑著死磕的精神，前段時間光大永明他家的爆款新品——達爾文超越者，再次升級，叫做達爾文超越者（護心版）。
基本的「湯底」沒變，升級後只多了一個可選責任：保障20種特定的心腦血管疾病，可以額外理賠35%。
心臟病、腦中風、癌症是我國三大高發疾病，如果加上這個心腦血管疾病的保障，更加全面！
但貓姐研究了下這款產品的條款，卻不建議大家買.....
為啥？下面來給大家扒一扒！
01
達爾文超越者（護心版），
究竟值不值得買？
升級是為了更好，但如果只是個噱頭，那還不如不要白費心思。
先來看下達爾文超越者升級前後有啥變化：
達爾文超越者（護心版），基本責任與 達爾文超越者 的一樣，還是原來的配方。
同樣是：重疾+中症+輕症+癌症二次賠付（可選）+特定惡性腫瘤（可選）
可以說還是很優秀的！
不過，升級後在原來基礎上，增加了20種特定的心腦血管疾病，得了這20種特定疾病其中一種，可以額外理賠保額的35%。
貓姐看了下這20種特定疾病，含金量也十足！
說實話貓姐也覺得不錯！
上周貓姐寫理賠榜單的文章時也了解到，上半年保險公司理賠的高發疾病，心腦血管相關疾病也上了榜單：
心血管疾病被稱為國民健康的「殺手」！
可以說，心腦血管疾病的保障確實是非常重要！
但達爾文超越者（護心版）我卻不建議你附加心腦血管疾病的保障，原因有三：
1.
這20種特定疾病，本來就包含在110種重疾裡面。
也就是說，如果罹患了這其中一種病，本來就可以賠基本保額，加上這保障後能多賠35%罷了。
但附加了心腦血管特疾，是需要多加錢的。
女性增加心腦血管特疾保障，比不附加貴17%，會比男性稍便宜些。男性增加保障要貴20%左右。
為什麼男性會比較貴呢？來看下數據
（泰康上半年理賠數據公布）
沒辦法，在我國男性患心腦血管疾病的機率比女性大了將近4倍，保費貴點也是正常的。
但這個價格，比理賠率更高，更實用的的『 癌症二次賠付』保障還要貴10%左右。
可以說是真不划算！
2.
如果附加心腦血管特疾，會占用主險保額。
也就是說最多只能買到45萬，而且這個功能只能保障至70/80歲。
年齡越大，出現心腦血管疾病的機率更高。
如果只保障至70、80歲，反而在最需要的年齡沒了保障，也不太合理。
3.
很多有心腦血管疾病風險的人，血壓、血脂多少有點異常，如果有智能核保，就能夠測算自己的疾病程度能不能買。
但附加了心血管特疾，產品不能進行智能核保和人工核保，如果不符合健康告知，基本上就買不了，這也提高了咱們的購買門檻。
總體來講，雖然升級的方向是好的，但卻沒有做到足夠的人性化，如果不是有心腦血管疾病家族史，貓姐並不建議附加這功能。
如果要買達爾文超越者，不建議附加心血管疾病的保障。
最划算最實在的，直接買『 重疾+中症+輕症+癌症二次賠付 』就可以啦，其他亂七八糟的，都可以不用選。
02
達爾文超越者（護心版）PK
其他產品
同樣具有加強心血管疾病保障的芯愛重疾險，值得一說。
我們拿兩款來做個對比：
兩款產品的基本責任相差不多，都是『 重疾+中症+輕症 』。
在可選責任上，差別比較大的，也在於達爾文超越者（護心版）多了20種特定心腦血管疾病能夠額外賠付35%。
但 芯愛重疾險，本身自帶的（不用錢）：如果罹患冠狀動脈介入術，輕症可以額外多賠1次，也就是能夠再賠30%保額。
冠狀動脈介入術，貓姐說過，也就是咱們常說的「心臟支架」，可治療冠心病，心肌梗塞等心血管疾病。
這樣看來，同樣是加強了對心血管疾病的保障，但達爾文超越者（護心版）男性保費比芯愛貴了852元，女性貴了470元。
附加了心血管疾病的保障，達爾文超越者變得並不完美。
如果不附加，同樣30歲，45萬保額，
達爾文超越者男性每年保費只需要3082元，女性每年保費2542元。
比芯愛重疾險都還要便宜，前15年出險還可以多送35%保額，很優秀！
04
貓姐最後嘮叨~
如果要加強心血管疾病的保障，可以直接選芯愛重疾險，更加划算。
如果覺得達爾文超越者不錯，記住：
除了基本保障責任『重疾+中症+輕症 』，只附加惡性腫瘤額外賠付，另外兩個，啥都別加，加上了，反而性價比不能達到最優。