重疾險究竟買單次賠付還是買多次賠付？這可能是不少想購買保險的人碰到的問題了。
相比於單次賠付重疾險，多次賠付的重疾險顯然要更貴，那麼，花費更多的保費來換取多次賠付的保障，究竟有沒有必要呢？
隨著醫療技術的進步，疾病的康復率和生存率逐年提高，比如1950年每100位中風患者中有11位能存活，現在存活率卻達到了70%；比如女性患上乳腺癌的可能性是8%，其中80%是能夠存活的；再比如腎移植的5年存活率，男性達到65%，女性達到78%。
這個結論從英國權威雜誌《柳葉刀》上可見一斑，從2003年到2015年間，中國17個癌症登記處的癌症患者生存率逐步提升，部分癌症的治療取得突破性的進展。
《柳葉刀》雜誌公布的中國癌症5年生存率變化
因此，現在的重疾患者並不是以生存為唯一目標了，而是更多的把目光聚焦在如何獲得更好的治療，以及如何康復至接近重疾前的狀態。
這時候，橫亘在我們面前的大山就是如何解決醫療費、復健費用以及工作收入補償的問題了。
而罹患重疾的治療費用都不便宜：
25種重疾的最基本治療費用
幸運的是，當你有一份足額的重疾險，可以解決這個大額的費用支出問題。但康復率和生存率的提高，也就意味著罹患第二次重疾的可能性也提升了，這時候是否還能有足夠的金錢來應對呢？
所以浮生君認為，現在多次重疾賠付非常有必要，但是需要注意下面3個問題：
- 重疾是否分組，或者癌症是否單獨作為一組；
- 是否有癌症多次賠付保障；
- 保費比單次重疾賠付的產品最多不要超過20%
我們來看下為什麼？
一、重疾的分組有多重要
市面上多次賠付的重疾險，有分組的，也有不分組的，在分組的裡面有的癌症單獨一組，有的癌症非單獨一組。這當中有什麼區別？
在所有多次賠付的重疾險中，重疾分組且癌症和其他疾病一組是最不友好的。
某款重疾險的病種分組情況
比如上面這個重疾險，惡性腫瘤和其他22種重疾分在了同一組。
這就意味著如果第一次得了惡性腫瘤，則這一組裡面其他22種重疾都無法獲得賠付了；再比如第一次因為嚴重哮喘獲得賠付（在第一組裡），以後得惡性腫瘤也無法獲得賠付了。
在重疾分組的重疾險中，惡性腫瘤單獨一組是比較好的情況，比如下面這種：
惡性腫瘤單獨一組的重疾險
這是因為在所有保險公司中，惡性腫瘤都是賠付占比最高的一個病種，其次是心肌梗塞和腦中風。但惡性腫瘤的賠付占比要遠遠高於其他重疾，通常在65%-80%之間。
因此，惡性腫瘤單獨一組很有必要，這樣才能大大增加重疾二次獲賠的機率。
部分保險公司重疾險的理賠數據
重疾不分組的產品無疑是最佳的，只要第二次罹患的重疾和第一次的病種不同就行，不再受組別的限制。
但是不分組的重疾險產品相對而言比較少，所以我們至少要確保選擇了一款惡性腫瘤單獨一組的重疾險。這樣，惡性腫瘤賠付後不影響其他重大疾病賠付，同樣其他重大疾病賠付後也不影響惡性腫瘤賠付。
二、癌症多次賠付的重要性
前面說的是重疾的多次理賠，但即使我們選擇了不分組的重疾險，或者惡性腫瘤單獨一組的重疾險，有一個風險點我們還是沒有解決：就是惡性腫瘤的二次賠付。
比如第一次得的是甲狀腺癌，這個癌症治癒率極高，基本不會影響到患者的生活。如果在N年之後，患者又得了肺癌，那就沒法獲得賠付了。
而且，惡性腫瘤復發或者發生轉移的機率可不低。多次賠付的機率無法準確計算，畢竟我國恢復保險業務至今也就30年的歷史，經驗數據是不足的。
但從香港某保險公司的數據那可以進行一定的推算，癌症患者在確診之後超過3年仍然有癌症，或者有新發或轉移癌症的機率大概在10-15%。這時候，擁有惡性腫瘤多次賠付保障的重疾險，就體現出它的作用了。
從國際慣例來說，判斷癌症的治療效果通常用3年生存期、5年生存期和10年生存期，普遍的觀點是癌症患者生存5年以上，則認為癌症復發轉移的機率就很低了。
因此，在以往的重疾險中，少數有惡性腫瘤多次賠付的產品，其兩次理賠的間隔期通常會設定為5年；後來開始出現間隔期僅有3年的產品，而且新增、復發、轉移或持續都可以獲賠。
比如第一次得了胃癌，確診之後過了3年，胃癌並沒有治好，可以再次獲得100%保額賠付；如果胃癌在3年內通過治療癌細胞消失了，可是3年後發現胃癌復發了，也可以再次獲得賠付；如果3年後，胃癌細胞轉移成了肺癌，同樣可以再次獲得賠付；如果胃癌治好了，3年後新發了肺癌，仍然可以獲得賠付。
一句話，不管當中經歷了怎樣的過程，只要距離第一次確診癌症超過3年，體內仍然能檢測到癌細胞，就可以獲得第二次賠付！
癌症多次賠付包括持續、復發、轉移和新增
三、控制保費和保障的平衡
在剛開頭浮生君就說了，在選購多次賠付重疾險時，保費比單次重疾賠付的產品最多不要超過20%。
這是因為過高的保費，會擠占保費預算空間，導致預算不是特別充足的情況下，反而降低了基礎保額。而且，過高的保費會降低保障槓桿，失去了應有的性價比。
因此，多次賠付的重疾險，尤其是涵蓋惡性腫瘤多次賠付的險種，如果保費不超過單次賠付險種的20%，還是非常值得購買的。
關於如何選購多次賠付的重疾險，浮生君有2點建議：
- 重視重疾的基礎保額，不能因為要多次賠付保障而降低基礎保額。因為只有在第一次罹患重疾時生存下來，才會有第二次、甚至第三次理賠的可能性。如果為了追求多次賠付，而忽略了第一次賠付的基礎保額，那可就本末倒置了。
- 癌症是重疾中的"第一殺手"，我們在考慮多倍保障時，尤其要重視癌症的多次賠付保障，選擇間隔期只有3年的，而且在附加上該保障之後保費增加不超過20%的產品。
目前，已經有一些重疾險產品能滿足浮生君的這套選擇標準了，大家在選購保險時可以將我說的標準作為一定的參考！
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