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今天，靈遙將繼續為你帶來《好好賺錢》一書的共讀。

如果你有留心觀察你周圍的人，你會發現一個現象：

大部分人表面上看起來工作很不錯，每個月都能夠從公司里拿到一筆固定的工資，但是他們對風險的承受能力很脆弱，一旦生個病，或是被解僱，都將給自己和整個家庭，帶來巨大的打擊。

那麼，都有哪些方法，可以幫助你建立起財務護城河，抵禦風險呢？來和靈遙看看作者都是怎麼說的吧！

01

五險一金是基礎，

稀里糊塗吃大虧

每月發工資的時候，大多數人都會在拿到了工資單後，看看自己拿到手裡的數字，再順口埋怨幾句「五險一金」收得多，紙面上的小1萬，到手裡不到7000元。

其實不然，五險一金，是國家給你的保障，平日裡若是不注意，便會在要用到時候，發現自己吃了大虧。

那麼，五險一金都是什麼，又都有哪些用途呢？來和靈遙一起看看作者都是怎麼說的吧！

簡單來說，五險指的是養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險。

其中，比較重要的，是養老保險和醫療保險。因為，一般這兩個部分的繳費占比最大，這兩項福利與我們的關係也最大。

這個繳納，也是有規則的：一般是用我們上一年度的所有收入的平均額為基準，上限與下限分別是當期社會平均月收入水平的60% - 300%。

現在，我們來一個個地看。

第一個，養老保險，顧名思義，是等我們退休之後開始領取的福利，也就是退休金。這筆錢是由我們和我們所在的企業共同繳納的。

我們先來看一下養老金的繳納比例：

• 個人一般為8%，從你的工資里直接扣除，全部進入到你的養老帳戶；
• 單位則為你繳納20%，這筆錢會先進入到一個統籌帳戶里，由國家統一管理；

如果你是在1997年後參加工作，且在退休前繳納養老金滿15年，那麼，你便可以在退休後，每月分別從「個人帳戶」和「統籌帳戶」中，領取你的養老金了。

第二個，醫療保險，使用的場景就相對較多了，不管是有個頭疼腦熱去醫院看病，還是去藥房裡開藥，你都可以刷醫保卡直接報銷。

另外，如果你身體狀況很糟糕，需要住院治療，那麼，刷你的醫保卡也可以幫你負擔一部分費用。

與養老保險一樣，醫療保險也是由你自己和企業共同繳納的，具體比例是：個人2% + 少量（一般每月幾元）大病保險，單位則為你繳納8%-10%。

不過，你要注意，醫療保險停止繳納3個月後，你便無法再享受醫保報銷待遇。如再次繳納，需要連續繳納滿6個月後，才能夠享受醫保報銷，所以，按時繳費，別斷。

第三個 ，失業保險，一般來說，它的使用條件較為苛刻，比如，失業前你的單位必須為你累積繳納失業保險滿1年；你必須是被動失業，主動辭職不算；必須在失業後60天內進行失業登記。

同樣，失業保險也是由你和企業共同繳納的，個人繳納0.2-1%，企業一般繳納2%，領取到的費用參照當地最低生活標準制定，根據工作和繳納失業保險的年限不同，可以領取3-24個月的失業津貼。

第四個，生育保險，涉及到了生孩子相關的檢查費、接生費、手術費、住院費和藥費等等。此外，因生育引起疾病的醫療費，也可以由生育保險報銷。

最後一個，工傷保險，也是大家最不希望用到的保障。

這個涉及到你在工作期間，包括上班路上，遭受到的意外傷害，或是得了職業病，暫時或者永久性喪失勞動力，甚至不幸死亡時，可以獲得的補償。

這部分的保險，將全部由你的單位代為繳納，根據行業的危險程度不同有所區別，比例一般是0.5%-2%。另外，根據工傷程度的不同，報銷和補償比例也會有所不同。

02.

常見社保問題：

社保中斷、工作變動、自由職業

現在，我們對於社保已經有了基本的了解。

那麼，面對社保中斷、工作變動、自由職業這三種情況，我們都該如何應對呢？來和靈遙一起看看作者建議吧！

連續繳納社保，不僅事關我們的福利，還和很多城市的買車、買房、落戶等權利有關。比如，作者的一個朋友，就因為社保斷檔，影響了排了近三年的上海落戶。

另外，養老保險、醫療保險這些長期保障，都必須要繳納足夠的年限，退休後才能夠享受相應的保障，一旦繳納年限不夠，將會很吃虧。

那麼，如果已經發生了斷繳，該怎麼辦呢？

首先，養老保險和醫療保險的年限都是可以積累的，如果中斷，繳夠年限就可以了。如果你到了退休年紀，去發現還是不夠最低繳費年限，那麼可以依照當地的規定辦理延期。

其次，醫保一旦中斷，待遇從中斷的下個月就停止了。你得重新繳納費用，然後在恢復期內手工報銷。

不過，有的地方規定，如果斷繳費用超過2個月，會有6個月的無法報銷的等待期，最好別斷。

接著，我們再來看看工作變動對繳納社保的影響。

在工作斷檔期間，你需要自己去當地社保局繳納最低費用，或是網上的中介協助你辦理。另外，如果你涉及到了城市的變動，那麼請記得把你的社保和公積金帳戶轉移到新的城市裡去。

最後，我們來看一下自由職業者都該如何繳納社保。

如果你是自由職業，自己去到當地的職業介紹服務中心，或是人才服務中心，自由選擇每月的繳納費用即可。

當然，如果是外地戶口想要在本地繳納，則只能找保險公司辦理，同樣一年交幾百元服務費，便能夠得到五險一金的代繳服務。

03.

住房公積金，只能等到買房用嗎？

經常和「五險」一起出現的「一金」，便是我們一直提到的公積金。

公積金，也就是住房公積金，是政府為了大家買房，設立的一個福利帳戶。它與社保不同，企業和個人繳納的部分，都屬於你個人公積金帳戶，是含金量比較高的社會福利。

另外，不同地區的公積金繳納基數都不相同，按照每年地區公積金管理中心公布的繳納基數來看，全國的比例分布在5-12%之間。

繳納公積金有個規矩，便是你自己繳納多少，公司也會為了你繳納多少。所以，對許多有購房和裝修需求的人來說，這個數字，高了反倒比較好。

拿到公積金以後，我們一般可以把它用於3個目的：

第一個，是購房。

在購房時，優先選擇公積金貸款，或是公積金加商業貸款的組合貸款方式，能夠獲得較低的貸款利率。

按照央行最低的貸款基準利率來看看，5年以上的貸款利率，公積金要比商業貸款低了近1.7%。

也就是說，同樣是貸款50萬元，30年等額本息，按照現在的貸款基準利率，公積金貸款可以比商業貸款省下近20萬元的利益。

第二個，是租房。

對於無房職工，只要連續繳納公積金滿3個月，無需租房發票、稅票，便可以支取住房公積金。

不過，由於你手裡公積金的餘額會影響你購房時的貸款額度，所以建議那些短期內沒有購房需求的人，或是手裡有較多餘額的人，使用公積金來交租金。

第三個，是農村自建房、翻修或大修。

除了這三種與房子最相關的通途外，還有兩個非住房的情形，也可以一次性提取公積金。

第一個，是移民到國外，可以辦理公積金帳戶餘額的一次性提取。

第二個，是當與公司解除了勞務合同，也不打算去其它城市工作，或是繼續從事其它工作時，也可以對公積金進行一次性提取。

以上，便是今天的內容。

在生活中，靈遙發現，有不少人（包括我自己）會把目光集中在什麼樣的產品可以賺錢，是基金還是股票的投資回報率高，等問題上，卻忘了去打理好自己手裡已有的資產。

其實，五險也好，一金也罷，它們都是國家統一發放的福利，也是你辛苦所得的第一部分。

除了關心你每個月銀行卡里增加的數字外，去當地的社保局和公積金管理中心，了解一下自己的這兩筆錢，盤活它們，也是一筆不小的結餘了。

祝愉快！

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業讀書人，本文首發於個人公眾號：書語人間（syrjjy)