太久沒用的「沉睡卡」、交易過於頻繁的借記卡，都有可能成為銀行鎖定的目標。
「斷卡」行動自實施近兩年來，取得了重大成就，沉重打擊了電信網絡詐騙，還社會一片清朗。
不過，在此過程中，也有一些正常的用卡客戶受到影響，日前就有多位網友反映，中國銀行深圳地區的借記卡微信提現失敗、支付寶無法轉帳、帳戶狀態顯示凍結，相關話題一度衝上微博熱搜榜。
事實上，自去年起，各家銀行都相繼開展了「睡眠」帳戶清理行動，對於「誤傷者」，只要帳戶不存在問題，持卡人可以隨時去銀行解除鎖定，不影響後續的正常使用。第一財經走訪了廣州、深圳多家銀行發現，不時有客戶前來解除鎖定。
另外，「斷卡」行動後，銀行的開戶流程也出現了很大變化，開戶難度有所增加，某股份行分行零售業務負責人對第一財經透露，「目前發卡量只有原來的30%」。
辦卡要提前預約
「斷卡」行動後，開戶流程出現了哪些變化？
第一財經親測發現，目前在銀行辦理一張借記卡，全程約40分鐘左右，但不能即到即辦，需要提前一天持身份證預約。
在辦卡前，大堂經理會先核實辦卡人的手機號碼是否為實名制、月繳費是否正常；是否有社保或公積金，繳費是否正常。如果開卡目的是代發工資，則開卡人還需要攜帶本人的工作證。
另外，開卡人還需要填寫一張開卡資料，簽署合法開立和使用銀行帳戶的承諾書。
第一財經獲得的承諾書上寫道：銀行帳戶、銀行卡僅限本人使用，嚴禁出租、出借、出售、購買銀行帳戶。對經設區的市級以上公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行帳戶的個人及其組織者，銀行和支付機構5年內暫停其銀行帳戶非櫃面業務、支付帳戶所有業務，並不得為其新開立帳戶。人民銀行將其信息移送金融信用信息基礎資料庫並向社會公布，公安機關依法追究其刑事責任。
履行完核實手續，簽署承諾書之後，可以到櫃員機或櫃檯正式辦理銀行卡，可選擇辦理Ⅰ類戶或Ⅱ類戶的銀行卡。
上述股份行分行零售業務負責人對第一財經說，「斷卡」行動之後，開戶流程確實出現了非常大的變化。
「首先要根據公安部門的要求核實開戶人的身份，比如要看開戶人手機號的使用時間，要在半年以上，另外確認是不是本人，排除部分流動人口；同時還要看工作信息、工作單位、社保繳納情況或公積金流水，證明開戶人有正規的工作；如果是自由職業者，接下來可能還會看淘寶收貨地址等等，這些都是公安部門不斷給我們推送的標準和關注點。」該負責人說。
據該負責人透露，在「斷卡」行動之前，該分行每年新開立的銀行帳戶在70萬張左右，「現在每年只有20萬張」。
儘管開卡量有所減少，但實際的業務量並沒有受到太大影響，「事實上，『斷卡』行動中對於發卡銀行來說沒有實質性的影響，畢竟一人持有很多銀行卡，也占用了銀行系統資源，通過將睡眠卡、低效卡實施清理，對於銀行系統也起到了比較好的優化作用。」信用卡資深專家董崢對第一財經表示。
董崢稱，「斷卡」行動對於辦卡用戶來說要求比較嚴格，給用戶在辦卡過程中帶來一定的「麻煩」，但是這種機率總體還是比較小的，影響也是有限的。
斬斷風險資金交易
2020年10月10日，「斷卡」行動在全國範圍內正式開展。
在電信詐騙防控體系中，銀行帳戶作為犯罪資金轉移渠道至關重要，切斷帳戶就等於卡住了犯罪團伙的咽喉，而睡眠帳戶更容易被不法分子利用，進行非法買賣交易，對消費者來說是很大的隱患。
「按照『斷卡行動』的要求，銀行的核心是要把具有風險的資金交易斬斷，從源頭上遏制電信網絡詐騙。」上述股份行分行零售業務負責人說，電信詐騙每年的涉案金額都非常大，銀行的管控力度也在升級。
「電信詐騙是典型的高智商犯罪，有專門的人來組織、研究對銀行的話術，我們也開發了不少風控模型來應對。」該負責人說。
「用戶的休眠帳戶本身不會有什麼危害和風險，但是如果這些卡的用戶因為利益衝動將其流入非法交易，就會成為犯罪分子的工具，這也是此次『斷卡』行動要打擊的對象。因此，銀行清理睡眠卡的目的，是為了阻斷電信詐騙最重要的載體，對於正當的個人用戶沒有特別影響。」董崢說。
2021年起，各家銀行相繼開展了「睡眠」帳戶清理行動，同時也為了解決「睡眠卡」過多帶來的管理資源浪費等問題，降低管理成本，提高運營效率。
根據央行發布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》，截至三季度末，全國共開立個人銀行帳戶120.92億戶，人均擁有銀行帳戶數達8.64戶。
「早年電信詐騙還不盛行，銀行對辦卡、尤其是借記卡的管控並不嚴格，自辦卡、代辦卡的現象很平常，有些銀行還發行了整套的生肖類、星座類系列卡產品，用戶可以一次辦一套，而且客戶沒有註銷意識，造成了人手持有多張借記卡。」董崢說。
事實上，早在2016年9月，央行在《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》中就曾指出，自2016年12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算帳戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
「斷卡行動有助於維護正常經濟社會秩序，更好地保護人民群眾的財產和生命安全。」招聯金融首席研究員董希淼對第一財經表示，同時也有助於維護金融秩序，讓整個金融體系運行更加健康。
「出借、出租、出售銀行帳戶或者支付帳戶，會使交易數據、交易行為失真，給金融運行帶來負面影響。」董希淼說。
2021年11月22日，央行發布長圖公布「斷卡」行動進展，已推動行業風險整治，督促銀行、支付機構清理長期不動戶、「一人多卡」、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡14.8億張。嚴查支付領域涉詐違規問題，對130餘家商業銀行和支付機構開展專項檢查，暫停620家銀行網點1至6個月開戶業務。
文章來源：第一財經
作者：安卓
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