保險這個商品整體來看，還是比較複雜的，否則大白也不會專門有個公眾號來講解這些知識。

在我們的粉絲中，有可愛的粉絲會從頭學到底，最後是自主完成整個投保的，但是更多的用戶還是希望了解一些基礎的保險知識，最後通過保險代理人或保險經紀人進行購買。

今天我們就一起來看一下，如何識別你身邊的保險代理人/經紀人是否靠譜。

我們來看看不靠譜的保險代理人/經紀人的特徵是什麼？說過下面這些話的代理人/經紀人建議你可以直接更換了：

• XXX產品什麼都保
• 未了解具體情況直接推薦產品
• 優先推薦年金型產品/萬能型產品
• 某癌症B公司不賠，只有A公司能賠
• 購買前條款都未給你看過
• 健康問題不用管，健康問卷上都勾無

一

XXX產品什麼都保

XXX產品什麼都要保，很多時候的確是我們作為保險商品消費者的訴求，但是現實的情況是，這個是不可能的，如果一款產品具備了以下功能：

1、所有門診、住院費用100%都報銷；

2、不幸死亡了賠付；

3、不幸傷殘了賠付；

4、不幸患大病之後還可以額外賠付一筆錢

相信價格基本是很貴的，原因很簡單，大白一直在強調的保險是一個商品，如果門診、住院等發生機率很高的情況都百分百報銷的話，那對於保險公司而言，所要收取的費用肯定很貴，因為不光要包含賠付給你的費用，還有保險公司自身運營費用，當然還有保險公司的利潤。

現實的情況：

1、門診、住院費用報銷的時候，會區分社保內用藥、社保外用藥，會有免賠額、報銷比例、報銷額度限制、報銷醫院限制，甚至現在含門診的普通保險已經很少見了，具體可以查看我們此次的另一篇推文。

2、含各類情況死亡的保險，基本只含有全殘責任，傷殘責任只有意外險才有。

3、不幸患大病可以額外賠付一筆錢，這個是重疾險的責任，這個的情況則是大病都是在條款中定義的，除了惡性腫瘤以外，基本上都有程度上以及治療方式的要求，當然要準確了解這些疾病代表的意思，真是要拿個醫學學士專業了，也就是說不是我們理解的只要是大病就可以賠付了。

優秀的代理人/經紀人告知我們的是：這個並不能轉移所有的疾病以及意外為家庭帶來的經濟風險，而是解決大部分核心的風險問題。

二

未了解具體情況直接推薦產品？

「不用想，XXX產品是最好的，沒有買錯的保險，只有買少的保險」

既然說保險是一個商品，任何商品的出現都是解決問題的，保險商品也一樣，不同類型的商品解決不同的問題，而每個家庭情況雖然大體類似，但是依然有差異。

就算是家庭當前收入類似，但是收入構成不同、支出情況不同，對自己家庭收入的預期，對風險的偏好，對看病時候的訴求，這些因素不同都會影響到保險中的保額、繳費年限、險種選擇的差異。

未了解被保人，被保人家庭情況、健康情況等直接推薦產品絕對不是個好的選擇。

三

優先推薦年金型產品/萬能型產品

國民保險教育的缺失導致了大家對於保障型保險接受度的降低，而更多的將保險當做理財來買，而對於保險代理人/經紀人來看，賣年金型/萬能型保險產品容易且金額高，這也同時形成了一個惡性循環。

關於年金型以及萬能型產品，之前我們都已經有介紹過。對於萬能型產品，因為涉及較為複雜的計算規則，我們會建議大部分人避開，點此複習。對於年金型產品，則適合是經濟寬裕的家庭作為穩健型投資配置的一部分，點此複習。

四

購買前未給你查看產品條款

因保險產品是合同契約類的產品，其中對於保障責任以及免責條款都有清晰的闡述，尤其是保障責任，只要耐心去看，那一定是教科書般的描寫，滴水不漏的描述責任，但是閱讀體驗並不好而已，幫助大家能快速搞懂這些條款，也是大白保存在的意義。

如果，僅通過電話或口頭溝通，而不看文字條款及介紹的話，大白任何時候不建議決定購買，因為你絕對沒有辦法明明白白買保險，清清楚楚享保障。

五

某癌症B公司不賠，只有A公司能賠

這是某個用戶給我們的留言，這種情況下是容易產生誤解的，也容易是某個保險代理人/經紀人可能給到用戶的誤導，實際的情況是：

所有重疾險在重疾病種中的25種基礎重疾（占比理賠率的95%左右）都是要符合2007年保險行業協會發布的重大疾病保險的行業規範性操作指南——《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對25種疾病都進行了統一的規範，

主要保障期間為18周歲以後的重疾險使用重大疾病保險的名稱必須包含前6種發病率最高的疾病，

就大白現在看到的產品，重大疾病保險都包含了25種基礎重疾，規範統一定義的，除了特殊的雙耳失聰、雙目失明、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重運動神經元病、語言能力喪失這幾種病不同保險產品有年齡要求（要求備註在副標題上）以外，所有的疾病要求都是一致的。

當然，輕症病種是沒有規範的，而且有些重疾險是不涵蓋輕症的，如果不涵蓋輕症，就會出現原位癌不賠的情況，關於這塊的選擇，大家可以重溫一下大白之前的文章：重疾險怎麼選？看看醫生怎麼說？

六

健康問題不用管，健康問卷上都勾無

購買重疾險、醫療險產品的時候，我們都會涉及到健康問卷，在體檢如此普及的今天，很多時候身體上已經有一些小問題了，可能有些人在看健康問卷的時候有些不符合。不少人問過大白，我選沒有就好了呀，有什麼關係呢。

我們需要明白的是，保險公司是不在投保的時候調查你是否如實告知，而是在理賠的時候去調查，如果不如實告知，保險公司是完全有理由拒賠的。

很多人會問到，為什麼不在投保的時候調查，原因很簡單，調查是存在成本，如果對每個被保人都要求調查的話，這個費用最終只會反映到我們的保費中。

現在線下保險產品或者大部分線上保險產品，都有提供人工核保，包含部分線上產品有智能核保，有小問題，如實告知，選擇承保條件好的產品 。

如果最後沒有承保，其實也沒有問題，自己強制儲蓄一筆健康基金也是解決方案。這一定比你不如實告知，擔心將來拒賠的解決方案來的有效。在這個大數據的時代，千萬別僥倖將來調查不出來，今後的調查成本只有越來越低，調查範圍越來越廣。

七

大白說

我們在購買保險的時候，可以選擇自己花費時間去熟悉了解，也可以通過保險代理人/經紀人諮詢購買，最為核心的問題就是我們所購買的保險

• 可以有效解決家庭中對財務問題有重大影響的風險；
• 對於現有的家庭經濟沒有影響；
• 當然價格的比較也是必須的，買的值也是非常重要的。

很多用戶和我們提到說是親戚介紹的，儘管產品不太好，但無論如何都要在親戚那裡買，大白的建議是，搞清楚對應保險產品的保障情況以及相應的價格差，自己還願意選擇的話，那絕對是沒有錯的。明明白白買保險，清清楚楚享保障，才是大白保最核心的期望。