作者：曹韻儀
來源：天下銀保（ID:tianxiayinbao）
中小銀行資本力量相對薄弱，消化不良資產能力較差，貸款利率也相對較高，願意接受較高利率的貸款人，往往信用水平較低、容易違約，導致中小銀行的信貸風險攀升，處置不良貸款的緊迫性更強。
銀保監會最新披露的信息顯示，今年上半年，全國中小銀行共處置不良資產6700億元，同比多處置1640億元。
為進一步推動中小銀行加快不良資產處置，提高風險抵禦能力，更好服務實體經濟發展，中國銀保監會會同財政部、中國人民銀行認真研究相關支持政策，初步考慮選擇6個省份開展支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點工作。
當前，銀行業需要進一步加快不良資產處置步伐，中小銀行尤其面臨不良資產反彈壓力。不過，銀行業不良資產處置渠道持續拓寬，整體銀行業風險區域收斂、風險可控，99%的銀行業資產處在安全邊界內。
不良資產處置提速
今年以來，我國宏觀經濟運行面臨需求收縮、供給衝擊和預期轉弱「三重壓力」，經濟下行壓力持續存在，隨著疫情和地緣政治動盪的加劇，銀行業面臨資產質量下滑的衝擊，為了應對潛在風險壓力，銀行業也加快了不良資產處置的步伐。
數據顯示，截至二季度末，商業銀行資本充足率14.87%，撥備覆蓋率203.8%；不良貸款率1.67%，較年初下降0.06個百分點。有關國際評級機構對中國銀行體系的展望為穩定或正面。銀保監會相關部門負責人表示，當前，我國銀行業總體運行穩健，風險抵禦能力持續增強，銀行業資本和撥備水平充足，資產質量整體保持平穩態勢，風險總體可控。
光大銀行宏觀研究部金融研究員周茂華對《國際金融報》記者表示：「從近期部分非上市銀行半年報披露的信息看，超過六成中小銀行不良貸款率呈現下降趨勢，其中，超過七成中小銀行不良率低於2.0%；整體資產質量有所提升。但上半年部分非上市中小銀行的不良率有所上升，反映非上市中小銀行存在一定分化。」
「二季度疫情反覆等對國內經濟復甦進程構成一定擾動，不可避免對部分銀行業務構成影響，但整體風險可控，國內及時遏制疫情擴散，並及時出台有針對性紓困助企、穩增長政策措施，最大限度降低散發疫情衝擊。」周茂華表示。
中國銀行研究院李曄林表示，預計商業銀行或將加大風險處置的內生要求，銀行業或將提速加大配置力度，把握特殊資產處置的市場機遇。「面對來源多元化、交易架構複雜、價格分歧大的特殊資產，商業銀行應充分發揮自身的渠道優勢，拓寬處置思路，以豐富的處置方案因材施策，同時大力提高業務的線上化水平，以適配度更高的處置方案和更高的處置效率盤活潛力資產。」
中小銀行壓力大
近日，中國銀保監有關部門負責人指出，為進一步推動中小銀行加快不良資產處置，提高風險抵禦能力，更好服務實體經濟發展，銀保監會會同財政部、人民銀行認真研究相關支持政策，初步考慮選擇6個省份開展支持地方中小銀行加快處置不良貸款的試點工作。試點工作將堅持市場化法治化原則，積極發揮地方政府作用，壓實中小銀行主體責任，做實資產質量分類，因地制宜、分類施策，進一步加大不良處置力度。
數據顯示，中小銀行不良資產處置壓力較大。中國東方資產管理近日發布的《中國金融不良資產市場調查報告2022》指出，中小銀行被認為是不良資產處置壓力最大的金融機構。截至2021年三季度末，我國城市商業銀行的不良貸款率為1.82%，農村商業銀行的不良貸款率為3.59%，二者的不良貸款率均高於我國商業銀行1.75%的整體不良率水平。
周茂華分析，從非上市銀行半年報披露的信息看，超過六成中小銀行不良貸款率呈現下降趨勢，但部分中小銀行的不良率有所上升。「目前國內個別金融機構風險相對高一些，但整體銀行業風險區域收斂、風險可控，截至2021年末，我國98.9%的商業銀行資產處於安全邊界。」
今年上半年，全國中小銀行共處置不良資產6700億元，同比多處置1640億元；批准34家中小銀行合併重組；經國務院金融委批准，分配了1874億元專項債額度補充中小銀行資本。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林分析稱，今年以來，中小銀行面臨的主要問題在於現有的信貸債券資產不良率較高。相比於大型商業銀行，中小銀行資本力量相對薄弱，消化不良資產能力較差，貸款利率也相對較高，願意接受較高利率的貸款人，往往信用水平較低、容易違約，導致中小銀行的信貸風險攀升，處置不良貸款的緊迫性更強。
一般而言，中小銀行在不良資產處置時有多種渠道，比如直接催收、協議處置、借新還舊、實現擔保物權、法院訴訟、不良資產轉讓等。與此同時，資產管理公司也在積極發展業務，拓寬不良資產處置路徑，比如中國華融在京東、阿里等拍賣平台上開設「線上資產專區」，擴大投資者推廣面。中國信達自主研發「中國信達·智慧淘」不良資產推介平台等。
「近年來，隨著金融業務迅速發展和宏觀經濟環境變化，不良資產規模擴大，相應的不良資產經營機構隊伍不斷擴容，五大全國性AMC（資產管理公司）、地方性AMC、外資機構，以及部分民營機構等。同時，不良資產處置方式也在不斷豐富中。目前不良資產經營機構形成全國與地方層次分布，同時，各機構也實現不良資產管理的專業化分工，國內不良資產處置效率逐步提升。」周茂華表示。
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