交易這個行為已經有了多年歷史，隨著移動網際網路等技術的發展，在線交易也變得愈發普遍。而在在線交易背後隱藏著的，是交易系統。怎麼設計好交易系統呢？本文嘗試從貨幣交易這一點出發，對電商背後的交易系統設計做了解讀，一起來看看吧。
交易這個行為已經有了多年歷史，隨著移動網際網路等技術的發展，在線交易也變得愈發普遍。而在在線交易背後隱藏著的，是交易系統。怎麼設計好交易系統呢？本文嘗試從貨幣交易這一點出發，對電商背後的交易系統設計做了解讀，一起來看看吧。
交易，是一個從古老社會體系就開始產生的行為，從原始的物物交換到貨幣等價物，再到如今網際網路的發展，人們已經開始習慣了在線交易，在網際網路發展的黃金時代，人們的交易場所、載體或形式都發生了前所未有的變化。電子支付方式給生活帶來的便利，面對這些錯綜複雜的交易支付行為，背後實際上是一套複雜的支付結算系統在支撐著。
在移動網際網路發展的近 10 年以來，人們已經非常熟悉在線的交易了，在中國有各式各樣的 APP，都能夠實現線上下單、線下消費。對於消費者而言，發起交易到完成交易的過程是非常簡單的，而這背後，卻有一套不為人知的複雜的交易系統。
本文將從貨幣的交易開始講起，說明電商背後的交易系統是如何設計的。
一、貨幣的產生和發展
人類社會之所以會誕生貨幣，是因為交易的產生。在一個簡單的社會體系中，一些基本生存物質的存在，讓人們產生了交換的需求，因此就產生了交易。
在遠古社會，物質還不是特別豐富的體系中，人們完全可以通過物物交換的方式實現交易。但是當社會中存在的物品變得越來越多時，物物交換的體系的平衡就會被破壞。
圖 1 交易的產生
物物交換的生態之所以會被破壞，交易的本質要求價值的平衡。交換商品日益增多，範圍也日益擴大，在物物交換的系統中，每個物品同另一個物品的如何進行價值對等，這個系統顯然超過了後來的交易需求。
那麼如何使交易變得更加順暢呢？這就誕生了一般等價物，即貨幣。
圖 2 越來越複雜的物物交換網絡
有了貨幣以後，交易系統中的所有物品都需要通過一般等價物進行價值的評估。
圖 3 一般等價物
接下來的問題是把什麼作為一般等價物呢？它應該具備以下各種，普遍的接受性，即大家都認可它的價值；耐久性，即不會特別容易損壞；價值穩定性，即不會出現價值的波動等等。事實上，這也是一個物品能被作為貨幣的必要特徵。
最初充當一般等價物的商品是不固定的，它只在狹小的範圍內暫時地交替地由這種或那種商品承擔，當一般等價物逐漸固定在特定種類的商品上時，它就定型化為貨幣。貨幣的產生也是伴隨生產力和商品經濟的發展不斷變化的，在人類社會發展的歷史上，大致可以分為實物貨幣、金屬貨幣和紙質貨幣，一直到現如今的無現金社會。
圖 4 貨幣的發展形態
1）實物貨幣
在中國歷史上，龜殼、海貝、蚌珠、皮革、齒角、米粟、布帛、農具等都曾作為實物貨幣被使用過。使用這些物品進行交換的缺點是價值不穩定，而且不能夠被大眾普遍接受，甚至不耐久。
2）金屬貨幣
冶金技術的發展，使得金屬貨幣取代實物貨幣成為可能，與此同時，金屬貨幣還具備普遍接受性、價值穩定性、統一性、可分性、耐久性的特點。但是金屬貨幣在流通中會磨損減重，就會形成劣幣驅逐良幣的現象，此外金屬貨幣如果價格不穩定，就會阻礙社會資金的流通。
3）紙幣
紙幣是國家發行和強制流通的價值符號。紙幣產生於貨幣的流通手段職能，貨幣在流通中充當商品交換的媒介。中國是世界上最早使用紙幣的國家。公元11世紀，北宋的交子，元、明、清發行的寶鈔，均是典型的紙幣。
貨幣之所以要變得越來越通用，也與世界商業發展的需要有巨大的關係。我們可以從貨幣的發展發現以下規律：
1）交易的產生取決於兩個條件
社會生產力發展產生剩餘。生產的產品在滿足生產者自身需要後有了一些剩餘後，形成了交易的基礎。
社會分工協作的產生。每個人的角色不同，每個人生產和需要的產品多樣化，而一個人無法生產自身所需要的所有產品，形成了交易的需求。
2）新技術的使用和市場需要，讓貨幣形態產生變化。從冶金技術到造紙技術，一直到網際網路技術的發展，現金的形態都發生了巨大的變化。
3）在商業發展過程中，貨幣的形態是朝著越來越輕便的方向發展的，直到變為無形，而貨幣的形態在一定程度上加速了交易的進行。
二、支付交易模式的演變
貨幣作為一般等價物，使得社會中的支付變得可參考，而支付通道同樣也會遇到同樣的問題。在一個開放的市場中，對於交易系統來說就會遇到」資金流「和」信息流「處理這兩個問題。
以一個常見的場景為例：
一個人在城市 A 的工商銀行存了 100 元，來到城市 B 後在建設銀行取了 100元，這個過程工商銀行和建設銀行是如何記帳的？
圖 5 銀行之間的處理跨行交易
羅斯柴爾德家族（Rothschild Family）是歐洲乃至世界久負盛名的金融家族。19 世紀初，老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌，銀行間清算就一直延續到現在。老羅斯柴爾德與銀莊的掌柜商定，後續客戶可以使用通用的銀票換取金幣，銀莊之間根據銀票再次交易，從這個時候開始，也標誌著現代銀行的通存通兌業務就開始了。
銀行之間的通兌業務同物物交換的模式一樣，同樣會遇到一個複雜網絡的問題，如下圖所示，當所有銀行都可以進行相互兌換時，系統建設的成本顯然會比收益高許多。
圖 6 多銀行的跨行交易
1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能之後，我們國家確立了法定存款準備金制度。央行的備付金系統正式確立，之後所有金融機構都在央行開立清算帳戶，由央行為商業銀行統一清算。於是銀行之間的交易系統就變成下方的模式：
圖 7 央行統一清算模式
這個模式的好處是很明顯的，規範了銀行之間的交易模式，同時每一家商業銀行只需要完成一次系統對接。（當然這個系統的建設和複雜程度，遠非三言兩語就可帶過，只是這個模式可以被認為一種通用的模型。）我們可以在另外一篇文章中解構一下中國的支付結算體系。
三、「清分-清算-結算」三大流程
不同的財務結算系統，其對於系統命名可能稍有不同，但從大面上來看，核心的訂單系統可以分為兩個階段處理。
第一階段是訂單的生成，包括訂單的生成和計算邏輯，主要為用戶提供下單能力、為商家提供接單能力。
第二階段是訂單的清算。用戶和商家一筆訂單的完成，並不意味著訂單真正完成這筆訂單實際進入第二階段，對訂單的分帳處理，根據結算模式等進行計算，生成分帳流水，支付通道則根據結算結果進行資金理。
完成結算後，帳戶系統就需要根據分帳流水，完成相應的記帳功能。當然對於大型集團公司，還會有財務 EBS匯總計算企業資金，則需要依據財務的要求進行資金的匯總記錄，本篇不贅述。
圖 8 訂單處理流程簡圖
作為消費者，在線交易已經變得再熟悉不過了，C 端產品經理會想方設法將用戶的交易簡化再簡化，以致於從 C端感知層面，消費者的感知就是從下單到支付環節，沒有特別複雜的操作，但當我們回到電商系統背後的結算時，那就不是如此簡單了。
以一個典型的電商平台為例，這個平台聚集了非常多的商戶，這意味著電商平台同樣需要建設一套獨有的清結算系統，從而完成與商家的資金清算工作。為了能理清這一過程，我們首先介紹一些專有名詞：
- 清分：可以理解為系統的記帳，系統需要將每一筆訂單記錄下來，即為「清分」。
- 清算：可以理解為算帳，如兩個帳戶之間有多條記錄來往，最後匯總可以發現兩個帳戶正向或逆向支付，完成帳戶的「清算」。
- 結算：可以理解為轉帳，根據清算的結果，完成帳戶加幣和減幣動作。
下面是一幅超級簡化版的訂單處理流程圖，可以大致理清訂單從生成到結算整體的處理流程，由於業務開展的複雜情況，系統中還會有很多特殊情況處理等。
圖 9 訂單-計費-結算系統處理流程
在整體的交易系統中，可以分為訂單系統、計費系統、結算系統，其在交易環節的處理如下：
1）訂單系統
訂單系統將記錄每一筆交易的狀態以及訂單詳細信息，訂單詳細信息除了訂單 ID，從消費者的角度，應該實付金額信息，附加活動優惠券信息，與此同時要附帶平台與商戶清結算基本信息，用於分帳，即平台的抽取費用。
2）計費系統
計費系統的工作就是定時拉取訂單，並根據計費公式，匯總金額的拆分。這個系統的難度在於需要處理複雜業務下的公式，如退單的處理，活動費用的處理、費率的處理（如計費方式變更是體現在訂單上的，則需要根據訂單生成的時間計算費率）計費系統會約定按照一定周期進行匯總。
顯然這個周期的時間越短，對於系統計算消耗也越大，並且由於訂單存在一定的生命周期，對於後續費用的回退也是一個重要的邏輯（如訂單已完成結算，但後續訂單取消）。
3）結算系統
結算系統是最後對帳戶完成轉帳結果，需要處理信息流和資金流。信息流方面，需要將平台與商家的帳戶資金計算清楚，資金流方面，則需要依賴支付通道，完成資金的轉帳。（資金流就需要運用到中國的支付結算體系）
四、總結
通過對貨幣演變、銀行支付系統設計，我們可以發現，儘管每時每刻都在發生的交易行為十分複雜，但「清分-清算-結算」的過程，幾乎可以套用在任何的交易系統中，我們可以根據這個處理原則，去設計產品系統。
本文並沒有詳細贅述一個完整的結算系統是如何設計的，因為不同行業的交易模式不同，其清結算系統的處理就會千差萬別，對於產品經理來說，重要的是能夠理清楚整體的處理方法，同時在整理交易系統設計的過程中，也獲得一些啟發：
本文也特別參考了文章：http://www.woshipm.com/pd/385099.html 非常值得大家閱讀。
本文由 @小T 原創發布於人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載
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